Техническая просрочка по кредиту это

Техническая просрочка по кредиту

Просроченные платежи по действующему кредиту появляются в результате умышленного или случайного нарушения заемщиком ранее согласованного режима платежей. Причиной игнорирования графика выплат является стремительное снижение уровня платежеспособности ввиду непредвиденных обстоятельств. Однако довольно часто нарушение расписания платежей происходит по вине кредитной организации. В этом случае речь заходит о технической просроченной задолженности, продолжительность которой составляет от нескольких минут до трех дней.

Когда возникает техническая просрочка?

Временное ухудшение текущего финансового состояния заемщика прослеживается в случае повышения затрат или потери основного источника регулярных доходов. Увольнение, повышение медицинских расходов, появление иждивенцев невозможно предвидеть на этапе оформления долгосрочного займа, поэтому кредитором учитывается риск появления непродолжительных, ситуационных, проблемных и долгосрочных просроченных клиентом платежей.

Финансовые учреждения прописывают в договоре штрафные санкции, позволяющие возместить нанесенные неплатежеспособным заемщиком убытки. Техническая просрочка появляется по вине обслуживающего банка, поэтому кредитор не имеет права обвинять заемщика или требовать от клиента какую-либо компенсацию. Если штраф накладывается в автоматическом режиме, финансовое учреждение обязуется сделать перерасчет, возвратив клиенту переплату. Для этого следует без промедления обратиться в ближайшее отделение банка, обязательно предоставив пакет документов, безапелляционно подтверждающий факт своевременного внесения платежа (заявление, квитанция и выписка с банковского счета).

Основные причины технической просрочки:

Нарушения в работе программного обеспечения.
Аппаратные неполадки на этапе внесения платежей через банкоматы и терминалы самообслуживания.
Сбои в системе эквайринга, занимающейся автоматизированной обработкой платежных операций.
Человеческий фактор, связанный с обслуживанием клиента неквалифицированным персоналом банка.
Неправильно заданные системой данные в формах для автоматического заполнения.
Использование устаревших баз данных. Отсутствие регулярного обновления информации о клиенте.
Ошибки, связанные с автоматическими платежами.

Технической просрочкой не считается платеж, внесенный клиентом позже указанного в договоре крайнего срока. Кредитор также не снимет наложенные ранее штрафные санкции, если проблемы с платежами возникли по причине игнорирования клиентом основных условий сделки или появления ошибок в реквизитах. Таким образом, основными предпосылками для появления технических просроченных платежей считаются проблемы, которые возникают исключительно по вине сотрудников банка или в результате серьезных технических сбоев.

Чем грозит техническая просрочка?

Наличие просроченных платежей автоматически ухудшает состояние текущей кредитной истории заемщика. Из-за элементарной ошибки кассира, программного сбоя или аппаратной поломки клиент может столкнуться со штрафными санкциями. Доказать невиновность удастся лишь после личного обращения в ближайшее отделение банка. Обвинения в нарушении условий сделки будут сняты с клиента после нескольких этапов проверки.

На споры с банком уходит несколько месяцев, в течение которых не рекомендуется выплачивать незаконно начисленные штрафы и пени. В результате просрочка может несколько раз сменить свой статус. Изначально платеж будет рассматриваться банком в качестве краткосрочной задолженности, через две недели представители выбранной для сотрудничества кредитной организации начнут классифицировать просрочку в качестве ситуационного долга. Обычно банк снимает любые претензии к заемщику на протяжении ближайших 90 дней, принося официальные извинения.

Последствия технической просрочки:

Возникновение недоплаты по действующему кредиту.
Зачисление средств с опозданием.
Возвращение перевода на открытый в банке расчетный счет заемщика.
Штрафные санкции со стороны кредитора.
Ухудшение кредитной истории.

Просроченный исключительно по техническим причинам платеж не рассматривается в качества достаточного основания для каких-либо активных действий со стороны кредитной организации. Максимум, на что может рассчитывать клиент – это получение SMS-уведомления. Отдел по работе с неблагонадежными заёмщиками привлекается только в случае получения задолженностью статуса проблемной. Для этого должно пройти не менее 30 дней с момента появления просроченной выплаты. Чем раньше заемщик обратится в финансовое учреждение с требованием пересмотреть образовавшийся долг, тем быстрее произойдет устранение технических просроченных выплат.

Если решение проблемы затягивается, на финансовый номер телефона должника могут приходить уведомления о необходимости погасить долг. Реагировать на них не стоит. Если начнут поступать звонки из кол-центра банка, клиенту следует вежливо и внятно объяснить сотруднику центр обслуживания причину просроченных ранее выплат.

После подтверждения факта возникновения технической просрочки кредитор снимает необоснованные претензии к заемщику. Кредитная история исправляется в автоматическом режиме после направления банком запроса в БКИ. Из реестра удаляются отметки о просроченном платеже и проводки по начислению пени. Бюро обрабатывает поступившую информацию в течение месяца. Переплата возвращается на расчетный счет клиента.

Как снизить риск технической просрочки?

Вызванная техническими проблемами просрочка может возникнуть в любой системе платежей, независимо от используемого кредитного продукта. Коммерческие банки рекомендуют забывчивым клиентам во избежание просроченных платежей пользоваться доступной системой интернет-банкинга и механизмом SMS-оповещенияй. В случае с технической просрочкой подобные меры бесполезны, ведь проблемы с выплатами возникают со стороны кредитора или посредника, выбранного для осуществления транзакций. Согласно статистическим исследованиям, около 80% клиентов банков сталкиваются с программными и аппаратными сбоями на том или ином этапе обслуживания.

Снизить риск технической просрочки поможет:

Осуществление платежей в системе эквайринга, принадлежащей предоставившей кредит организации.
Внесение платежей раньше указанного в договоре срока.
Мониторинг поступления выплат в счет погашения займа. Осуществляется через систему онлайн-банкинга.
Подключение SMS-уведомлений о зачислении средств.
Отказ от выполнения транзакций через посторонние платежные системы.
Сохранение документов, официально подтверждающих факт совершения платежей (квитанции и чеки).
Немедленное обращение в службу технической поддержки после отмены платежа.

Если деньги по текущему платежу вернулись на расчетный счет заемщика, следует повторно внести выплату за отчетный период. Чтобы оплата была учтена в качестве регулярного платежа, она должна поступить на текущий счет кредитора до отмеченного в графике крайнего срока. Во избежание спорных ситуаций платежи следует совершать по меньшей мере за 3 рабочих дня вплоть до согласованной сторонами в договоре даты. Даже если произойдет возврат средств, у заемщика будет время в текущем месяце на безопасное погашение долга без риска штрафных санкций.

Не стоит волноваться или отчаиваться, если деньги не вернулись на расчетный счет. В этом случае доказать факт технической ошибки даже легче, чем в случае с отменой выплаты. Погрешности на этапе автоматизированного обслуживании кредитных счетов часто фиксируются в журнале технических ошибок. Сотруднику банка достаточно запросить необходимую информацию, чтобы снять отметку о просроченной выплате.

Регулярный мониторинг счетов и заблаговременное внесение платежей снизит риск возникновения серьезных проблем после технического сбоя. В случае просроченного платежа следует незамедлительно обратиться в банк, воспользовавшись формой обратной связи на сайте или осуществив звонок на горячую линию. Зафиксированные на ранних стадиях сбои быстро устраняются сотрудником кредитной организации, тем самым позволяя продолжить выплаты в штатном режиме без начисления необоснованных штрафов.

Читайте так же:

Роль кредита в современном обществе

Виды просрочек по кредиту

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 12 минут.

Рассмотрим популярную тему — просроченные платежи по кредиту. Подробнее остановимся на видах просрочки.
Вы узнаете:

Технические просрочки, и как их избежать
Незначительные просрочки — что это, и как с ними быть?
Как возникают ситуационные просроченные платежи
Что такое проблемные просрочки, и чем они опасны
Разновидности долгосрочных просроченных платежей — как их предотвратить, и что делать заемщику

Лень читать? Смотрите и слушайте:

Просроченный платеж по действующему кредиту расценивается в качестве серьезного нарушения договора. Если заемщик игнорирует согласованный график платежей, кредитор вправе требовать принудительное возмещение убытков. Речь идет о штрафных санкциях, начисление которых осуществляется после появления просроченной выплаты. План действий кредитора обычно зависит от типа просрочки и причин ее возникновения. Дополнительно финансовое учреждение выполняет рассылку уведомлений и привлекает сборщиков долгов.

Техническая просрочка

Просроченный платеж по кредиту, который возникает из-за сбоев системы банковского Эквайринг (англ. acquiring — приобретение) — процесс приема к оплате банковских карт при помощи платежных терминалов, имеющих связь с банком, и позволяющих провести безналичную операцию между покупателем и продавцом.»> эквайринга принято называть технической просрочкой. Запоздалая обработка платежей зачастую вызвана серьезными проблемами в работе программного обеспечения, которое используется для учета транзакций. Деньги могут вернуться на расчетный счет плательщика, если системный сбой произошел по независимым от клиента причинам. При этом банк зафиксирует просроченную выплату, незамедлительно начав начисление штрафов и пени.

Во избежание технических просрочек необходимо:

Вносить платежи за несколько дней до наступления указанного в договоре крайнего срока.
Регулярно проверять состояние ссудного счета.
Пользоваться системой интернет-банкинга и SMS-информированием.
Осуществлять безналичные расчеты в рабочее время (с 8:00 до 18:00).
Собирать квитанции о выполненных платежах.
Обращаться в службу технической поддержки при возникновении программных сбоев.

Санкции в результате технической просрочки можно оспорить. Зачастую коммерческие банки отменяют штрафы и пени после обращения клиента. Для этого достаточно предоставить документальное подтверждение факта осуществления платежа.

Незначительная просрочка

Незначительная просрочка продолжительностью от одного до трех дней возникает по вине заемщика, который осуществляет выплаты в последний момент. Кредитор обычно выделяет до 72 рабочих часов на обработку транзакций, связанных с зачислением платежей по кредиту. Иногда этот промежуток времени учитывается на этапе планирования графика платежей, но в большинстве случае сотрудник кредитной организации лишь предупреждает клиента о необходимости вносить средства на расчетный счет по меньшей мере за три рабочих дня до крайнего срока.

Во избежание возникновения незначительных просрочек следует:

Подключить оповещение по электронной почте и SMS.
Проверять SMS-уведомления, в которых указывается сумма платежа и оптимальная дата для его внесения.
Оплачивать кредит раньше указанной в договоре окончательной даты платежа.
Проверить документы на предмет санкций, которые вводятся за кратковременные просрочки.
Предупредить сотрудника кредитной организации о возможной задержке по очередному платежу.
Отказаться от использования систем эквайринга посторонних банков.

Коммерческие банки иногда идут навстречу заемщику, игнорируя незначительные просрочки. Штрафы на протяжении трех дней с запланированной даты для внесения платежей не начисляются. Кредитор не обращается в БКИ, поэтому просроченный платеж продолжительностью до трех дней не влияет на кредитную историю.

Крупные кредитные организации не обращают внимание на краткосрочные просроченные платежи до тех пор, пока они носят нерегулярный характер. Однако систематическое нарушение графика выплат снижает уровень доверия к клиенту. Наличие подобной тенденции считается достаточной причиной для внесения информации о заемщике в базу данных неблагонадежных клиентов. Практика показывает, что санкции по причине многократной незначительной просрочки применяются крайне редко, но в целях противодействия нарушению графика платежей банки могут вводить минимальную фиксированную пеню за игнорирование сроков выплат.

Ситуационная просрочка

Ситуационный просроченный платеж представляет собой несистематическое нарушение условий составленного кредитного договора, возникающее по причине непредвиденных обстоятельств. Если клиент не закрывает задолженность в текущем платежном периоде на протяжении одного месяца, кредитор вправе требовать компенсацию.

Избежать просрочек поможет:

Планирование процесса погашения займа в текущем месяце.
Привлечение родственников и друзей для внесения платежей.
Использование мгновенного нецелевого займа.

Повторяющиеся ситуационные просрочки способны испортить кредитную историю на многие годы. К тому же согласно условиям некоторых сделок, многократное появление ситуационных просроченных выплат считается достаточным поводом для введения жестких санкций, в том числе требований касательно досрочного погашения долга.

Если на этапе непродолжительной или технической просрочки кредитор лишь ненавязчиво напоминает о рекомендованном сроке внесения обязательных платежей, во время продолжительного отсутствия платежей работу с должниками ведут уже сотрудники кредитного отдела. Чтобы уладить инцидент, специалисты выяснят причину нарушения графика выплат и дадут советы, позволяющие быстро погасить задолженность.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитных организации, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования кредитов:

Процентная ставка
от 7.7%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Процентная ставка
от 13%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Досрочное погашение: без комиссий

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Проблемная просрочка

Задолженность получает статус проблемной, если на протяжении месяца с момента просроченного платежа заемщик не находит средств для погашения кредита. Нарушение графика выплат отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории. Спрогнозировать сложности с погашением на этапе подписания кредитного договора невозможно, поэтому проблемные задолженности чаще всего связаны с долгосрочным кредитованием.

В случае возникновения нескольких просроченных платежей рекомендуется:

Проявить инициативу в решении проблемы.
Обратится в банк с просьбой оформить отсрочку выплат или изменить схему погашения кредита.
Предоставить документы, подтверждающие факт ухудшения финансового состояния заемщика.
Частично погасить задолженность.
Вести себя предельно осторожно. Не реагировать на провокации коллекторов.

Проблемные просрочки обычно возникают после потери основного источника доходов или возникновения крупных убытков, например, в результате болезни, действий злоумышленников или стихийных бедствий. Первоочередная задача заемщика в этот период — найти способ погасить долг в течение 90 дней с момента его появления. Радикальные меры, которые предпринимаются с помощью банка, включают консолидацию и рефинансирование займа. Процедура взыскания на этом этапе предполагает возможность продажи залогового имущества.

С кредитором можно договориться о:

Продлении (пролонгации) срока действия сделки.
Изменении графика платежей.
Предоставлении отсрочки.
Уменьшении ежемесячных платежей.
Полной реструктуризации долга.
Частичной отмене штрафных санкций.
Объединении нескольких задолженностей.

Процедуры, позволяющие улучшить условия погашения кредита

Практика погашения проблемных долгов предполагает активное участие кредитной организации, поэтому консультированием занимаются сотрудники отдела по борьбе с проблемными долгами и службы безопасности банка, выдавшего кредит. Если клиент уклоняется от погашения задолженности, финансовые учреждения привлекают коллекторские агентства. Работа частных сборщиков долгов регулируется действующим законодательством, но в целях снижения риска возникновения спорных ситуаций следует привлечь юриста, который будет представлять интересы должника.

Долгосрочная просрочка

В случае возникновения просрочек, продолжительность которых превышает 90 дней, кредитор может обратиться в суд. Зафиксированный в кредитной истории факт долгосрочной просрочки значительно снизит уровень доверия к заемщику. Коммерческие банки откажут в сотрудничестве клиенту, который ранее уклонялся от погашения долга, поэтому основные рычаги воздействия на неплательщиков кредиторы ищут через суд.

Разновидности долгосрочных просроченных платежей:

Сомнительная задолженность — существует шанс принудительного погашения всей суммы кредита путем исполнительного производства, предполагающего ограничительные меры и продажу имущества должника.
Безнадежная задолженность — предполагает списание долгов в результате объявления заемщика банкротом. Допускается возможность частичного погашения кредита при наличии у должника частной собственности.

Возникновение более трех просроченных платежей по кредиту — распространенная причина передачи материалов дела в суд. Рассмотрение обоснованного искового заявления предполагает инициирование процедуры исполнительного производства. Если заемщик отказывается вести конструктивный диалог с банком, сбор долгов перейдет в юрисдикцию судебных приставов. В свою очередь заемщик потеряет возможность претендовать на дополнительные услуги (отсрочка и реструктуризация долга), позволяющие сократить расходы на кредитование.

Для погашения долгосрочных просроченных платежей рекомендуется:

Вести активный и вежливый диалог с кредитором в письменной форме путем деловой корреспонденции.
Не скрываться, не игнорировать уведомления и не отказываться от финансовых обязательств.
Привлечь квалифицированного юриста. Подготовиться к будущим судебным разбирательствам.
Собрать квитанции, подтверждающие факт внесения денежных средств на ссудный счет.

Просрочившим платежи должникам следует подготовиться к психологическому давлению со стороны кредиторов. Законодательство ограничивает действия сборщиков долгов, но коллекторы оставляют за собой право регулярно напоминать неплательщику о наличие задолженности, указывая возможные последствия, к которым приводит умышленное игнорирование условий сделки.

Идя на конструктивный диалог, неблагонадежный заемщик значительно снижает риск судебного разбирательства. Регулярное осуществление небольших платежей по просроченному кредиту позволит избежать принудительное погашение долга. Коммерческому банку обращение в суд зачастую не приносит особой выгоды, поэтому кредитор будет до последнего момента стараться наладить общение с заёмщиком.

Если у вас имеются просроченные платежи, и срочно нужны деньги — выход есть! Где взять кредит с открытыми просрочками, лучшие предложения от МФО — узнайте в нашем следующем тематическом материале

Вас также может заинтересовать:

Как формируется кредитная история заемщика, где хранятся сведения о финансовой репутации граждан? Какие основные части содержит кредитная история? Что такое рейтинг кредитоспособности субъекта? Ответы — в статье.

Банки применяют разные схемы расчета продолжительности действия льготного периода, во время которого заёмщик может пользоваться кредитными средствами без начисления на них процентной ставки. Когда зачисляется оплата задолженности по кредитной карте? Читайте в статье.

Проблемная задолженность по кредиту физических лиц. Как правильно решить этот вопрос, куда обращаться, какие заявления писать, и что в них указывать? Варианты решения проблемы с просрочкой платежей до суда.

Оформляя кредит, мы принимаем на себя обязательства по его погашению, с соблюдением всех условий, описанных в кредитном договоре. К сожалению, иногда случаются задержки с внесением регулярных платежей.

Техническая просрочка по кредиту. Что это такое?

Погашение кредита – это очень простая процедура, по крайней мере, в этом уверены заемщики, которые полагают, что для этого достаточно только вовремя вносить ежемесячные платежи, указанные в графике выплат. Но, с точки зрения сопровождения кредитного обязательства, такая задолженность состоит из нескольких отдельных счетов, которые открываются в момент оформления потребительского кредита и закрываются только после его полного погашения. В частности, это ссудный счет, где отражается текущий остаток долга, процентный счет с начисленными процентами и счет просроченного тела кредита, куда переводится сумма ежемесячного платежа, если он не был внесен или был внесен, но не в полном объеме. Кроме того, есть еще счет просроченных процентов, где отражается сумма непогашенных в срок процентов, начисленных за прошлый период, а также счет комиссии, просроченной комиссии и пени. На каждый из этих счетов деньги должны поступать или перечисляться строго в соответствии с принятым регламентом, причем это может осуществляться не только посредством автоматической программы, а и вручную, когда один из сотрудников банка делает «разброску» прилученных от клиентов платежей по счетам. В связи с этим причина возникновения технических просрочек – это сбой в программе или человеческий фактор, из-за чего деньги между счетами распределяются неверно, что провоцирует начисление штрафных процентов.

Теоретически, в этом случае заемщик не виноват в возникновении проблемной задолженности, поэтому при выявлении такого факта сотрудник банка должен сделать соответствующие исправления, отменить начисление штрафных процентов и проследить, чтобы эти сведения не были занесены в Бюро кредитных историй. Но на практике иногда все выглядит совершенно по-другому, а банкиры, пользуясь низкой юридической грамотностью потребителей и тезисом, что в появлении любой просрочки виноват только заемщик, все-таки «выбивают» с них начисленные штрафные проценты, угрожая испортить им кредитную историю. А так как ее срок редко превышает 5-7 дней, то многим гораздо легче заплатить выставленную банком сумму, а не портить себе нервы и не тратить время, тем более что если факт просрочки будет отражен в БКИ, то в будущем можно иметь много проблем с оформлением новых кредитов (в «истории» не указывается, была ли у заемщика техническая просрочка или он просто решил не оплачивать платеж).

Единственная возможность не допустить возникновения такой просрочки – это все время следить, действительно ли банк получил деньги, и были ли они зачислены в счет погашения задолженности. С этой целью можно подключиться к системе интернет-банкинга и отслеживать поступление средств на свои кредитные счета, а если банк не предоставляет такую услугу, то получить актуальную информацию всегда можно на службе клиентской поддержки или у кредитного инспектора, который курирует кредит заемщика. И если появятся хоть малейшие сомнения, что ежемесячный платеж дошел до ссудного счета, лучше сразу же об этом сообщить сотруднику банка, чтобы избежать начисления штрафов и «порчи» кредитной истории.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту?

Сегодня мы предлагаем рассмотреть такую интересную тему, как штрафные санкции за просрочку платежа по кредиту. Что грозит, с какого дня считается просрочка по кредиту и чем всё это чревато – расскажем в статье.

Просрочка – что это?

Во время действия кредитного договора вы каждый месяц носите в банк определенную сумму. Кредитором назначен день, в который автоматическая система «заглядывает» на счет и списывает эти деньги. Но вот однажды вам задержали зарплату, вы уехали из города или просто запамятовали положить на кредитный счет деньги.

Банк, как обычно, в положенный день и время (обычно 21.00) обращается к вашему кредиту, но не обнаруживает суммы, достаточной для списания. С этого момента и начинается просрочка. Теперь система будет проверять счет ежедневно, в надежде увидеть на нём нужную сумму.

Сколько дней считается просрочкой по кредитам?

Отсчет просроченной задолженности начинается с первой минуты её возникновения. Разница будет ощутима позже, в зависимости от длительности задержки. Если просрочка по кредиту 1 день — последствия практически незаметны, а вот при просрочке по кредиту 1 месяц что будет… Но, обо всем по порядку.

Просрочка – это любое отклонение от графика выплат, за которое согласно 330 статье ГК грозит наказание в форме неустойки. Неустойка бывает 2 видов:

Штраф за просрочку платежа по кредиту – единоразовая санкция с фиксированной суммой, определенной кредитным договором (в среднем – 800-1000 за первую задержку, 1000-2000 за вторую и так по нарастающей);
Пени за просрочку платежа по кредиту – начисляется исходя из фактического количества дней задержки, как правило в форме фиксированного процента.

По закону, размер неустойки должен составлять 1/360 ставки рефинансирования (всего 0,03%) или иной процент, оговоренный сторонами. Разумеется, банки применяют второй вариант и прописывают свои цифры в договоре.

Например, Сбербанк начисляет 20% годовых от просроченной суммы за каждый день, вплоть до её внесения. Допустим, вы взяли ипотеку с ежемесячным взносом 15 тысяч. Просрочка по кредиту 5 дней обойдется вам 15000*20%/365*5 = 41 рубль. Сумма, может и небольшая, но более страшны последствия, отражающиеся на качестве кредитной истории.

Сроки и наказания

1-10 дней

Первые 10 дней считаются технической просрочкой, которая могла возникнуть даже не по вине клиента: например, платеж через терминал, другой банк или почту России вполне вероятно может зависнуть на срок до 10 суток. Этот факт отразится в КИ, но если он случился единожды, вы не испытаете больших трудностей с получением нового кредита.

10-30 дней

После 10 дней начинают появляться первые штрафы, сумма которых растет с течением времени. В это время вам может позвонить кредитный специалист, оформлявший заявку и напомнить о необходимости оплаты.

30-60 дней

Просрочка по кредиту почти 2 месяца. Что может сделать банк?

Увеличить сумму штрафа
Продолжить начисление неустойки
Подключить собственную службу взыскания.

Главное в такой ситуации – не скрываться от звонков представителей банка, а пытаться объяснить причину возникшей ситуации. Идя на контакт с банком, вы можете во-первых, рассчитывать на реструктуризацию, во-вторых – избежать дальнейших последствий.

60-90 дней

Просрочка по кредиту достигла 3 месяца — что может сделать банк:

Продолжается начисление штрафов и неустоек
Настойчивые звонки службы безопасности
Требование о полном досрочном погашении
Угроза суда

Если на протяжении 3-х месяцев банку и его сотрудникам не удалось образумить недобросовестного клиента штрафами, неустойками и предупреждениями, и счет так и не пополнился — банк выдвигает требование о полном досрочном погашении, угрожая передать дело в суд.

Совет от Banks.is: чтобы дело не дошло до суда, обеспечьте минимальное движение по счету: кладите на кредит хотя-бы по 50 рублей: это уже будет считаться не полным, а частичным неисполнением требований банка. Таким образом, вы сможете отсрочить суд на срок до полугода.

90-150 дней

Если просрочка по кредиту уже 4 месяца и вы ни разу не пополнили счет – требование банка отправляется в суд, назначается дата слушания дела, приходящаяся как правило на день, когда просрочка по кредиту достигает 5-6 месяцев.

Что делать клиенту: появиться на слушании (как правило, туда ходит 1% заёмщиков) и рассказать о своём плохом финансовом положении, тяжёлых жизненных обстоятельствах и т.п., подкрепив слова доказательствами (приказ об увольнении, справка о смерти близкого родственника, медицинское заключение о заболевании, акт о возгорании жилого объекта, находящегося в собственности и пр.). Немного приукрасьте события, и суд может списать с вас добрую половину начисленных штрафов.

Кстати о штрафах: с этого момента (передачи дела в суд), банк перестает начислять пени и неустойки.

Что дальше?

В любом случае, суд не спишет с вас долг (исключение – встречный иск о банкротстве физ.лица). Однако, выплачивать долг вы теперь будете теперь пропорционально доходу (для трудоустроенных неофициально применяется к расчету размер пособия по безработице).

В некоторых случаях, вам может повезти: если просрочка по кредиту уже 3 года, и до сих пор банк не подал в суд – имеет место вопрос о сроке давности требования.

На основании исполнительного листа, судебные приставы начинают осаждать клиента на предмет возмещения долга за счет личного имущества. Изъяв всё, что допустимо – приставы отчитываются, и банк продает долг коллекторам. С этого момента начинается новая «сказка»: угрозы, постоянные звонки, «проработка родственников», незапланированные личные встречи и прочие пережитки методов 90-х.

Помощь по кредиту с большой просрочкой

Не многие справляются с давлением и сдаются перед настойчивостью коллекторов, которые, как правило, работают вне юрисдикции закона. В этом случае правильнее всего заручиться поддержкой хорошего юриста, или как их сейчас принято называть – антиколлектора.

Грамотный специалист может доказать факт давления и взыскать с обидчика материальный ущерб, которого хватит на покрытие долга.

Какими бывают просрочки по кредиту – виды и особенности

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Просрочка по кредиту не сулит ничем хорошим для должника. Но чтобы разобраться, насколько серьезными будут последствия, стоит узнать вид задолженности. Просрочки по кредиту имеют свои виды и особенности. Какие они и что делать, если образовался тот или иной долг? Давайте разбираться.

Что вообще можно назвать просрочкой

Под просрочкой по кредиту банки подразумевают формулировку, указанную в статье 395 ГК РФ. То есть это деньги, не возвращенные кредитору в срок. Даже если ее срок составил всего пару часов от графика выплат. Единственное, что «тяжесть» просрочки и срок ее «годности» в кредитной истории будут разными в зависимости от того, на сколько заёмщик просрочил платеж.

Наказания за просрочку

В зависимости от ситуации и прописанных условий в договоре кредитования банк может назначать различные наказания за просроченный платеж. Они облекаются в материальную форму. Видов таких наказаний всего два:

Штраф. Это однократный платеж в фиксированном размере за нарушение правил кредитования. Он начисляется на каждую просрочку. Допустим, если заёмщик четырежды заплатил не в срок, дополнительно он должен выложить четыре суммы штрафа.

Пеня. Это разновидность штрафа, но отличается от него по двум критериям. Первый – ежедневное начисление. Второе – размером пени считается определенный процент от суммы, которую должен заемщик. Размер пени, как правило, оговорен в договоре. Если же нет, то ее размер регулируется в зависимости от ставки Центробанка РФ на момент начисления (согласно статье 395 ГК РФ).

Важное уточнение – нельзя назначать штраф или пеню на уже существующие штрафы или пени.

Каждый банк волен устанавливать свои размеры штрафов и пеней за просрочки. И это должно быть прописано в договоре кредитования.

Кроме того, некоторые банки могут в дальнейшем ухудшать условия кредита – например, поднимать ставку за просроченные платежи. И в дальнейшем придется платить больше, потому что сумма будет выше из-за увеличения процента.

Техническая просрочка

Этот вид просрочки связан с техническими возможностями банка. В некоторых случаях информация о платеже не поступает в банк вовремя. Это возникает из-за технических сбоев. В подобной ситуации деньги могут как вернуться на расчетный счет плательщика, так и запоздало дойти до банка.

В это понятие не входят просрочки, когда клиент, заведомо зная, что деньги могут идти, например, до трёх дней, отправляет платеж в последний момент. Поскольку вины банка в этом нет – должник сам пропустил сроки, безответственно относясь к срокам доставки средств.

Чтобы технических просрочек не случалось, важно учитывать все возможные варианты. То есть заранее отправлять деньги – хотя бы за два-три дня до назначенного в договоре срока. При этом желательно периодически поглядывать на расчетный счет, не вернулись ли деньги.

Как оспорить техническую просрочку

Возможно оспорить штрафы и пени по техническим причинам. Если такая просрочка уже случилась, в убеждении банка поможет квитанция об оплате – хотя бы банальный чек из банкомата или скриншот подтвержденной операции, если платеж осуществлялся через онлайн-банкинг. Но просить об аннулировании новой записи о просрочке в кредитной истории придется отдельно. Нужно будет направить письменное прошение в банк с этой просьбой, и он уже должен будет переслать официальный запрос в Бюро Кредитных Историй.

Незначительная просрочка

Такой вид просрочки возникает в том случае, если заёмщик стремится все делать в последний момент, в том числе и оплачивать кредит. Если заплатить в последний момент, то деньги могут дойти до банка не сразу. Как правило, система обрабатывает такие платежи до трёх рабочих суток.

В некоторых случаях банки могут прощать незначительные просрочки. Стоит уточнить этот момент у оператора или менеджера при заключении договора.

Шанс, что платеж будет обрабатываться дольше положенного, возникает в некоторых ситуациях:

при оплате через кассу или банкомат другого банка;
при вносе денег в выходные или праздники;
при оплате в нерабочее время (с 18:00 до 08:00).

Обычно незначительные просрочки не влияют на кредитную историю. Но только если они не случаются постоянно. Если же заёмщик позволяет себе постоянно просрочивать платежи, то банк обязательно внесет о нем информацию. Даже если он лоялен к краткосрочным задержкам.

Ситуационная просрочка

Это обычная просрочка дольше трех дней. Она явно случается непостоянно и, как правило, возникает ввиду непредвиденных обстоятельств (задержки зарплаты, внезапной болезни и так далее).

Можно попробовать договориться с банком, если отправить ему письменное прошение с объяснением, что же именно случилось. Важно подкрепить объяснение соответствующими документами – например, больничным листом. В такой ситуации некоторые банки могут пойти навстречу клиенту не жаловаться в БКИ, а также не назначать штрафов или пеней.

Но стоит помнить, что в ситуации, когда клиент умудрился пропустить сроки платежа и не возместить долг в течение 14-30 суток, он уже не отделается от штрафа и внесения просрочки в кредитную историю.

Проблемная просрочка

Следующий этап «эволюции» ситуационной просрочки – проблемная. Такой статус ей присваивают тогда, когда клиент не находит денег для выплаты долга более чем за 30 дней.

В такой ситуации сделать что-либо, кроме как можно более скорой выплаты накопившихся пеней, штрафов и долгов, практически нереально. Можно попробовать договориться с банком о реструктуризации и предоставить все документы о ухудшении финансового положения, занять денег у друзей и знакомых, и так далее. В некоторых случаях банки могут предоставить так называемые кредитные каникулы – освободить клиента на пару месяцев от платежей, чтобы он мог поднакопить денег.

Если банк владеет каким-либо залоговым имуществом, то он имеет право начать его продажу на этом этапе, чтобы возместить убытки и вернуть свои деньги.

Если проблемная просрочка уже случилась, главное – как можно скорее и любыми способами (за исключением микрозаймов – потом не отделаетесь) найти деньги и вернуть долг.

На этапе проблемной задолженности, если клиент не желает активно помогать банку в погашении задолженности или вообще скрывается от кредитора, в игру вступают коллекторы. Банк может продать им долг за какую-то часть от его размера, и тогда сторонняя организация будет заниматься возвратом кредита. Какими способами – история умалчивает.

Долгосрочная просрочка

Возникает спустя 90 дней с момента просрочки. В этот момент банк уже имеет право (и, скорее всего, воспользуется им) обратиться в суд для взыскания денег и штрафов. При условии, что не продал задолженность коллекторским агентствам.

Долгосрочная просрочка сильнее всего влияет на кредитную историю. Большинство банков просто откажется сотрудничать с клиентом, который допустил невыплату кредита в течение 90 дней и более.

Долгосрочная просрочка бывает двух видов – сомнительная и безнадежная. Но в любом случае, подобная ситуация ничем хорошим для должника не светит.

Сомнительная

Считается таковой, когда с должника есть что взять – имущество попробуют изъять и продать в счет долга по исполнительному производству, а часть зарплаты – удерживать. В таком случае должник, как правило, поддерживает связь с банком или, по крайней мере, не бегает от судов и приставов. Возможно, у него вообще ничего нет. Но в ближайшей перспективе может появиться.

В некоторых ситуациях просрочка может становиться безнадежной даже после присвоения статуса сомнительной. В любом случае, лучший выход из ситуации – продать что-нибудь ненужное и наконец-то выплатить долги. В противном случае ни банк, ни приставы, ни коллекторы должника в покое не оставят, разве что он не выиграет суд с кредитором (что маловероятно).

Безнадежная

Если задолженность признали безнадежной, то банк списывает потраченные на заёмщика деньги. Безнадежной задолженность можно сделать, если объявить физическое лицо банкротом при наличии у него кредита более чем на 500 тысяч рублей. В таком случае оно должно иметь имущества на меньшую сумму, чем размер кредита, либо не иметь его вообще. При этом в случае, когда у должника осталось какое-то имущество в частной собственности, его обычно продают и частично погашают долг. Кроме того, если банкрот работает, то его начальство ставят в известность о новом статусе сотрудника. И теперь оно будет обязано переводить заработную плату на отдельный счет.

У банкротства достаточно не слишком приятных последствий – запрет на выезд, покупку или продажу имущества, невозможность пользоваться счетами и пластиковыми карточками и так далее. Так что лучше не доводить до такой ситуации.

Последствия просрочки

Кроме материального наказания также последует и сильно отсроченное – подпорченная кредитная история. Все просроченные платежи отмечаются не только банком, но и в ней. И в дальнейшем за счет количества и качества таких проблем любой банк, который посмотрит в кредитную историю, будет решать – выдавать клиенту займ или нет, а если и выдавать – то по какому проценту, не завышенному ли?

Конечно, это не повлияет на тех, кто не собирается в дальнейшем брать кредит. А вот тем, кто частенько обращается за ссудой, это может серьезно помешать получить желанные деньги.

Как долго просрочка сохраняется в кредитной истории

Сам факт просрочки всегда отображается в кредитной истории. Но он значим для кредитора только какое-то время. Это зависит от вида просрочки и ее давности. В кредитной истории существуют просрочки двух типов:

Действующие – когда долги еще не отданы и не списаны из-за банкротства. Полностью блокируют доступ к любым кредитам в банках.
Закрытые – если задолженность погашена, но срок давности еще не прошел.

По некоторым данным, у закрытых просрочек есть определенный срок годности. Он варьируется в зависимости от длительности периода, когда человек не платил долги. Точные данные не раскрыты, но ориентироваться можно по следующим показателям:

30 дней и более – от полугода до года с момента погашения;
60 дней и более – от полутора до двух лет;
90 дней и более – от двух до трех лет в лучшем случае.

Если давность прошла, то просрочка уже не берется в расчет при анализе кредитной истории. В среднем банк смотрит показатели за последние два-три, иногда четыре года. Это наиболее важный для кредитора срок, поскольку даже очень грубые просрочки в далеком прошлом ничего не говорят о нынешнем клиенте здесь и сейчас. Вот такая вот философия.

Что делать, если не получается расплатиться по кредиту?

Иногда просто невозможно вовремя погасить взятый кредит. А набегающие штрафы и пени только усугубляют ситуацию. Что же делать в таком случае? Есть несколько «легальных» вариантов:

Оформить реструктуризацию кредита. Это позволит несколько упростить ситуацию – например, увеличить срок, чтобы потом платить каждый месяц чуть меньше.
Взять новый кредит под рефинансирование старого – многие банки предлагают такую услугу на определенных условиях.
Перезанять деньги у частных лиц – к примеру, у родственников. Здесь уж точно нет процентов и штрафов, если не прописать это в расписке.

Кроме того, можно попросту отказаться от выплаты кредита и дождаться, пока придет повестка в суд. Но в таком случае придется потерять куда больше – надо будет оплатить еще и судебные издержки. Не говоря уже о самом факте судебного процесса и возможных последствиях. Кроме того, банк может не заморачиваться с судом, а передать кредит коллекторам. А уже они займутся «выбиванием» денег из должника. Любыми законными (и не очень, если речь о населенном пункте с высоким уровнем криминала) способами. Лучше уж до такого не дотягивать.

Важно – не нужно обращаться в различные организации, которые обещают «освободить» от кредитов и подчистить кредитную историю. Это попросту невозможно.

С вас возьмут определенную сумму за «работу», а потом ничего не сделают. И вы останетесь без денег и с долгами. Тогда как могли бы запустить потраченную сумму на погашение кредита.

Вообще в идеале лучше не допускать просрочек. Но если такое уже случилось, последствия могут быть минимальными. Главное – вовремя среагировать и не бегать от кредитора. И в легких случаях можно даже отделаться одним штрафом без порчи кредитной истории, а то и вовсе договориться с банком полюбовно.

голоса

Рейтинг статьи