Способы выдачи потребительского кредита

Способы выдачи кредита

Порядок выдачи кредита – одно из основных условий кредитного договора. Кроме того, с их помощью классифицируются кредиты. Существуют следующие способы выдачи кредита:

• предоставление средств сразу, одной суммой;
• открытие возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии;
• кредиты для покрытия овердрафта (учитывая кредитные карты).

Задолженность по кредиту отражена на активных счетах. При выдаче кредита можно говорить об обороте дебета счета, при погашении об обороте кредита. При этом общее сальдо всегда дебетовое и отражает размер долга.

Способы и порядок предоставления различных видов кредитов зависят как от кредитной организации, которая выдает средства, так и от кредитной программы и клиента.

Формы выдачи банковского кредита

Рассмотрим только банковский кредит, поскольку еще существуют коммерческие займы, государственные, международные кредиты, гражданские займы и т.д.

В случае банковского кредита речь идет исключительно о капитале. Выдавать его в долг могут только организации, имеющие лицензию Центрального банка России на осуществление кредитной деятельности. Однако сфера применения такого займа гораздо шире, чем, например, коммерческого кредита.

Особенности предоставления кредита банками:

• организация распоряжается не столько своими средствами, сколько привлеченным капиталом;
• выдается только свободный капитал, не находящийся в обороте;
• в долг выдаются деньги как капитал.

При этом, выдавая средства, кредитная организация взимает плату за пользование своими услугами. Она выражается в процентах по кредиту, которые выплачивает клиент.

Выдавая кредит, банк может сделать это различными способами:

• выплатить разово наличными, на банковскую карту (расчетный счет) или оплатив платежные документы клиента;
• открыв кредитную линию, что означает заключение договора, согласно которому клиент получить возможность в течение определенного срока получать средства в указанных пределах при соблюдении всех необходимых лимитов;
• кредитование в форме «овердрафт» — кредитование расчетного счета клиента, если на нем недостаточно средств; это особая форма займа, когда банк позволяет клиенту оплатить покупку, даже если на его счету средств недостаточно. При этом устанавливается срок погашения взятого кредита, а величина овердрафта будет разной в зависимости от клиента.

Другие признаки классификации займов

В зависимости от того, на чем базируется классификация, можно выделить и другие формы кредитов. Например:

• финансовый кредит – используется для операций с любыми финансовыми активами: ценными бумагами, валютой и другими инструментами; он удовлетворяет спрос на спекулятивный капитал;
• прямая форма – эта формулировка обозначает прямую передачу средств в пользование клиенту без привлечения посредников;
• косвенная – деньги берутся для кредитования других заемщиков;
• явная форма – это заем с оговоренной целью;
• основная форма – денежный кредит (также может быть товарным, но тогда он выдается не банком);
• развитая и неразвитая форма – банковские кредиты относятся к первому типу, тогда как ломбардный заем – ко второму.

Банковские кредиты также можно подразделить в зависимости от срока исполнения обязательств (возврата кредита) получателем займа:

• онкольные – в этом случае после уведомления кредитора задолженность должна быть погашена в фиксированный срок, в настоящее время применяется крайне редко;
• краткосрочные кредиты позволяют восполнить временный недостаток в средствах, используются они часто в торговле сфере услуг и межбанковском кредитовании, выдаются на срок обычно не более полугода;
• среднесрочные кредиты выдаются на срок от года до трех;
• долгосрочные кредиты предоставляются более чем год, три года; средства используются для приобретения крупного имущества, автомобиля, жилья и т.д., однако банки стараются избегать такого кредитования в силу высоких рисков.

Займы могут отличаться и в зависимости от способа погашения. Так некоторые кредиты погашаются заемщиком единоразово, то есть дифференциация процентов не требуется. Другие займы возвращаются постепенно. Тогда в банковском договоре прописываются антиифляционные меры для защиты состояния кредитора.

Порядок и способы предоставления и погашения кредитов.

Тема 5.2.Кредитные правоотношения. Кредитный договор.

1. Основные принципы и черты кредитования.

2. Порядок и способы предоставления и погашения кредитов.

3. Этапы экономической работы с клиентом.

4. Кредитный договор. Перечень документов, предоставляемых заёмщиком (юр.лицом) в банк

Основные принципы и черты кредитования.

1) Кредитование базируется на ресурсах каждого конкретного банка (собственных и привлеченных).

2)Кредитование осуществляется на договорной основе. Отношения между банком-кредитором и заёмщиком регулируются кредитным договором.

3) Кроме традиционных принципов кредитования (срочность, платность, возвратность) должны соблюдаться следующие: целевой характер кредита; обеспеченность кредита, которая определяется наличием рынка сбыта продукции, высоким качеством продукции, т.е. наличием постоянной выручки; использование дополнительных форм обеспечения возвратности кредита (залога, поручительств, гарантий, страхования кредита, цессии); оценка кредитоспособности клиента.

4) При недостатке кредитных ресурсов коммерческий банк может получить кредит в ЦБ РФ, другом коммерческом банке или договориться о выдаче консорциального кредита.

Порядок и способы предоставления и погашения кредитов.

Метод кредитования— это способ выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Кредит предоставляется в следующем порядке:

а) юридическим лицам – только в безналичном порядке, т.е. зачислением денежных средств на расчётный или корреспондентский счёт.

б) физическим лицам —в безналичном порядке (зачислением денежных средств на банковский счёт клиента); наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление кредита в иностранной валюте (юридическим и физическим лицам) – уполномоченными банками в безналичном порядке.

В зависимости от характера деятельности и потребностей клиента кредиты могут предоставляться следующими способами:

1)Целевой разовый кредит: разовое зачисление суммы кредита на счёт заёмщика или разовая выдача наличных денег заёмщику — физическому лицу;

2)Открытие кредитной линии,т.е. заключение соглашения (договора), по которому заёмщик имеет право по мере необходимости получать и использовать в течение обусловленного срока денежные средства в пределах лимита. Лимит кредитования рассчитывается исходя из потребностей заёмщика и его финансового положения. Кредитная линия открывается надёжным клиентам и, как правило, под обеспечение ликвидного имущества заёмщика, гарантии или поручительства;

3)Кредитование банковского счётазаёмщика (расчётного, корреспондентского) т.е. овердрафт.

Овердрафт– вид краткосрочного кредита, который предоставляется заёмщику для осуществления платежей при недостатке или отсутствии средств на его счёте, т.е. для оплаты расчётных документов на сумму, превышающую остаток средств на его счёте. Возможность овердрафта оговаривается при открытии счёта; овердрафт допускается по счетам юридических и физических лиц. Банк устанавливает предельный размер овердрафта, срок и размер платы за него. При овердрафте в погашение задолженности банку направляются все суммы, зачисляемые на счёт клиента; 4)Консорциальный (синдицированный кредит)- предоставляется несколькими банками одному заемщику;

5)Кредиты для финансирования долговых обязательств:учёт векселей; факторинг.

Кредит выдаётся на основании распоряжения. Заёмщику открывается ссудный счёт. Все документы подшиваются в кредитное дело (досье). Банк – кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС). РВПС формируется за счёт отчислений по установленным нормативам, в зависимости от группы риска, к которой относится выданный кредит. За счёт РВПС списываются потери по нереальным для взыскания ссудам. РВПС относится на расходы банка.

Виды кредитов

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

1. Потребительские кредиты
2. Автокредиты
3. Микрозаймы
4. Ипотечное кредитование
   1. Виды коммерческого кредита
   2. Лизинг
5. Другие виды кредитов
   1. Ломбардный кредит
   2. Виды государственного кредита
   3. Виды иностранных и международных кредитов
   4. Другие
6. Виды обеспечения кредита
7. Виды договоров по кредиту
8. Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредиты

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

• целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
• необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

• Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
• Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
• Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

• Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
  • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
  • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
• Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

• Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
• Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

• Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
• Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Энциклопедия решений. Способы предоставления кредита

Способы предоставления кредита

Пунктом 2.2. Положения ЦБР от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», действовавшего до 23.11.2015, было предусмотрено, что предоставление кредитов осуществляется:

1. Разовым зачислением денежных средств на счет заемщика либо выдачей денежных средств наличными.

2. Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств в пределах установленного лимита.

3. Кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (так называемый «овердрафт»).

4. Участием банка в предоставлении синдицированных кредитов (определяемых на основании Инструкции Банка России от 03.12.2012 N 139-И «Об обязательных нормативах банков»).

5. Другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

В настоящее время это Положение утратило силу (указание Банка России от 12.10.2015 N 3817-У). Однако эти способы предоставления кредита получили распространение на практике, кроме того, возможность кредитования некоторыми из перечисленных способов (открытие кредитной линии, кредитование счета заемщика) следует из норм гражданского законодательства (ст.ст. 429.1, 850 ГК РФ).

Что касается порядка предоставления кредита, то, как правило, используется безналичный порядок перечисления денежных средств на счет заемщика. Причем применительно к исполнению обязанности банка по предоставлению кредита необходимо учитывать следующее. Формальное зачисление банком заемных средств на счет заемщика само по себе не означает надлежащего исполнения банком своего обязательства по выдаче кредита. Заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться этими средствами. В том случае, если заемщик не мог воспользоваться денежными средствами (например, банк не исполнял платежные поручения заемщика о перечислении кредитных средств своим контрагентам по договорам) обязательство по предоставлению кредита нельзя признать исполненным (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 01.08.2007 N Ф08-4781/07).

Следует также отметить, что предоставление кредита может осуществляться как путем зачисления денег на счет заемщика, так и минуя этот счет (например, когда заемщик просит банк не зачислять сумму кредита на его счет, а сразу перечислить кредитные средства на счет его контрагентов для целей исполнения его денежных обязательств по договорам с ними).

Судебная практика по-разному оценивает правомерность предоставления кредита заемщику, минуя его расчетный счет (в постановлении Президиума ВАС РФ 28.01.1997 N 3256/96 признается законность такого способа предоставления; в постановлении Президиума ВАС РФ от 14.05.1996 N 1182/96 указано, что кредит может быть предоставлен только путем зачисления средств на расчетный счет заемщика).

Внимание

Вне зависимости от порядка предоставления кредита датой выдачи кредита будет считаться дата предоставления/перечисления денежных средств заемщику (контрагентам — по его поручению).

Банк, предоставляющий потребительские кредиты, обязан размещать информацию о способах предоставления потребительского кредита, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа, которая является составной частью информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Такая информация размещается в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет). Если в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита банк открывает заемщику банковский счет, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. Те же правила применяются и при заключении договора потребительского займа (п. 7 ч. 4, ч. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Порядок выдачи кредита

Оглавление:

Каждый банк, работающий на территории РФ, применяет собственные процедуры при оформлении кредитных продуктов. Однако общий порядок выдачи и погашения кредитов остается неизменным: заемщик подает заявку, дожидается решения по ней, заключает договор и спустя оговоренное время возвращает деньги.

Разница между банками в том, что каждый из них регламентирует любое действие собственными нормами и правилами, которые придется хорошо изучить, прежде чем отправляться на поиски займа.

Когда заемщик уже выбрал подходящий продукт и банк, имеет общее представление об особенностях процедуры, приходит время действовать. При оформлении займа все потенциальные заемщики преодолевают несколько этапов.

Оформление заявки

Сначала необходимо заполнить анкету, которая по сути и является заявлением на предоставление займа. Это, наверное, самый важный этап, так как решение о размере займа и процентной ставки, необходимости страховаться принимается на основе предоставленных данных. Потребуются полные паспортные данные, сведения о месте работы и размере дохода, месте проживания и регистрации, семейном положении. Если заем оформляется под залог, поручительство или совместно с членами семьи необходимо предоставить сведения о созаемщике, поручителе, имуществе, которое передается банку. Заявку можно подать удаленно, через сайт банка, или лично в отделении.

Сбор документов

Информация, изложенная в анкете, требует обязательного подтверждения. На этом этапе проводится сбор документов, перечень которых зависит от банка и кредитного продукта. В частности, практически везде требуется копия трудовой книжки, справка о доходах, военный билет, копия всех страниц паспорта. Если кредит долгосрочный или сложный (под залог или поручительство), обязательны документы о семейном положении. Далеко не все подтверждающие бумаги необходимо предоставить на этапе подачи заявки. Например, при покупке квартиры, документы на приобретаемую жилплощадь можно принести уже после получения одобрения.

Рассмотрение заявки

Решение по заявке принимается после предоставления полного пакета документов. Обычно сроки зависят от степени сложности сделки. По товарным кредитам решение примут через несколько минут, по ипотеке – в течение 5-7 дней. Все зависит от банка. Банк уведомляет о принятом решении по официальным каналам, которые сразу оговариваются. Это может быть звонок специалиста, СМС или письмо на электронную почту.

Подготовка и подписание кредитного договора

Еще один ответственный этап. О том, что нужно внимательно читать все предложенные документы, наверное, напоминать не стоит. Любые «темные» места в договоре требуйте расшифровать, желательно, в письменном виде, чтобы потом не было сюрпризов в виде дополнительной страховки или комиссии за внесение наличных. Внесение изменений в стандартный кредитный договор по инициативе заемщика не практикуется. Вы либо соглашаетесь на предложенные банком условия, либо отказываетесь. На этом же этапе подписываются все сопутствующие документы, договора залога и страхования, а также открывается специальный счет для погашения.

Выдача кредита

Осуществляется оговоренным в договоре способом. Чаще всего – на счет заемщика, открытый в кредитующем или стороннем банке. Реже – наличными в кассе. Иногда – сразу на счет продавца (при ипотечном, товарном и автокредитовании). Обычно деньги перечисляются в день подписания кредитного договора, но могут прийти и позже, через 3-5 дней. При этом банк не вправе взимать дополнительную комиссию за выдачу денежных средств.

Погашение

По общему правилу гасить кредит необходимо в соответствии с графиком. Но здесь есть два тонких момента. Первый – досрочное погашение. Комиссии за него незаконны, а процедуру частичного и полного погашения раньше срока следует уточнить обязательно. Многие банки, например, требуют обязательного письменного уведомления о досрочном погашении. Второй момент – способы погашения. По закону, банк обязан предложить минимум один бесплатный способ внесения средств на счет. Оплата может приниматься через кассу банка, на пластиковую карту, непосредственно на счет через удаленные сервисы (онлайн банк, банкоматы или терминалы самообслуживания).

После полного окончания действия договора необходимо получить в банке справку о полном погашении кредита. Она убережет от возможных проблем и может служить доказательством в судебных разбирательствах.