Способы выдачи кредита

Способы предоставления кредитных средств

Предоставление кредитных средств осуществляется:

5. единовременным (разовым) зачислением кредитных средств, т.е. предоставление кредита на основании кредитного договора;

6. открытием кредитной линии, в рамках которой заемщик имеет право на получение и использование кредитных средств в течение определенного в договоре периода;

7. кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов клиента-заемщика – овердрафтное кредитование в соответствии с Порядком № 279-2-р /28/;

8. Предоставление кредита на основании кредитного договора

Разовые целевые кредиты – это кредиты, которые предоставляются заемщикам на удовлетворение различных потребностей. Каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Выдача разовой ссуды всегда производится единовременно, в один прием. Кредит выдается с судного счета путем зачисления суммы на расчетный счет заемщика. Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременно разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита, так и периодически, в согласованные с банком сроки, в соответствующей оговоренной сумме.

Кредитование в форме открытия кредитной линии

Открытая кредитная линия представляет собой обязательство коммерческого банка предоставить заемщику ссуды в пределах заранее установленного ему на определенный срок лимита, который может быть использован им на основании кредитного договора по мере возникновения потребности в дополнительных средствах в пределах оговоренного срока без дополнительных переговоров с банком и каких-либо дополнительных документальных оформлений, кроме как при открытии самой линии.

Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключенном между клиентом и банком. Кредитная линия открывается в основном на один год, но может быть открыта и на более короткий период.

Кредитные линии могут быть нескольких видов: рамочные, сезонные, общие (под совокупный объект), возобновляемые («револьверные»), невозобновляемые с правом клиента на ее превышение, кредитные линии с плавающей и фиксированной процентной ставкой и т.д.

Нормативные документы Банка России определяют кредитную линию как обязательство банка предоставить заемщику денежную сумму в течение обусловленного срока при соблюдении одного из следующих условий:

— в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента банку не превысит установленного ему данным соглашением лимита задолженности;

— общая сумма предоставленного заемщику кредита не превышает максимального размера лимита выдачи, определенного договором обеих сторон.

Таким образом, заемщикам банк может открывать как невозобновляемую кредитную линию (под лимит выдачи), так и возобновляемую кредитную линию (под лимит задолженности).

Под невозобновляемой кредитной линией понимается договор, по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами (траншами) в пределах общей суммы договора (лимита выдачи) независимо от его частичного погашения. При этом способе выдачи ссуд оборот суммарной выдачи кредитов должен быть не больше общей суммы, предусмотренной договором о кредитной линии. Величина кредита, предусмотренная к выдаче данным договором, является максимальной суммой кредита, которую заемщик может использовать в своем хозяйственном обороте в течение обусловленного срока. Эта максимальная сумма кредита называется лимитом выдачи по кредитной линии и определяется объемом и условиями хозяйственной сделки, под которую испрашивается кредит.

В течение срока действия договора о кредитной линии под лимит выдачи клиент-заемщик может получить в банке ссуду (транш) в любой момент без предоставления стандартного пакета документов. Выдача кредита осуществляется каждый раз по заявке клиента-заемщика. В заявке указывается сумма очередного транша испрашиваемого кредита и желательная дата его предоставления. По каждой отдельной выдаче кредита может устанавливаться свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией. Лимит выдачи считается полностью использованным, если оборот суммарной выдачи кредитов по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре. В данном случае кредитная линия считается исчерпанной.

Под возобновляемой кредитной линией понимается договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется макимальный размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кредитам (лимит задолженности) и который предусматривает возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора с правом последующего докредитования клиента до установленного лимита. Таким образом, в отличие от невозобновляемой кредитной линии, где лимитируется оборот по выдаче кредита, при возобновляемой кредитной линии лимитируется ежедневный остаток ссудной задолженности клиента банку. Максимальная же сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия кредитного договора, не лимитируется. Именно это обстоятельство дает банку возможность при погашении заемщиком задолженности по кредиту возобновить кредит в пределах установленного лимита задолженности. Возврат кредитов по договору о возобновляемой кредитной линии может быть предусмотрен на конкретную дату или до востребования, но не ранее определенного срока.

Лимит задолженности по возобновляемой кредитной линии определяется индивидуальными потребностями клиента-заемщика на основании его бизнес-плана, анализа будущих денежных поступлений, фактических среднемесячных поступлений на его расчетный счет за последние 3-6 месяцев. Выдача кредита осуществляется на основании заявки заемщика, составленной по определенной форме и являющейся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитование расчетного счета клиента (овердрафт)

Кредитование счета заемщика (овердрафт) — краткосрочная форма кредитования, предоставляемая, при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете для оплаты расчетных документов. Овердрафт следует рассматривать как льготную форму кредитования, т.е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счетах средств для совершения платежей и предоставляться соответственно на непродолжительный срок, учитывая характер потребности в заемных средствах. Цель овердрафта состоит в покрытии временных потребностей клиента в денежных средствах. Кредитование банком расчетного счета клиента при отсутствии на нем денежных средств для производства платежей осуществляется при установленном ему лимите (т.е. при максимальной сумме, на которую могут быть проведены операции по счету сверх остатка средств на нем) и срока, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента перед банком. Лимит овердрафта определяется потребностями клиента в денежных средствах на завершение платежей с учетом возможностей регулярного возврата им кредита, а так же исходя из индивидуальных особенностей заемщика. Максимальный лимит овердрафта определяется банками в определенном проценте от среднемесячных поступлений на расчетный счет клиента в данном банке за последние 3-6 месяцев. На практике применяются два вида лимитов: общий лимит по овердрафту и текущий лимит по овердрафту. Общий лимит – это максимальный размер задолженности по кредиту в форме овердрафта, которую может иметь заемщик ежедневно в период действия кредитного договора. Текущий лимит – это лимит, установленный банком на основании заявки заемщика, в пределах которого банк осуществляет оплату платежных документов к расчетному счету заемщика в течение дня подачи заявки. Текущий лимит не должен превышать суммы свободного остатка общего лимита. В пределах установленного заемщику лимита задолженности по овердрафту предоставление ему банком кредитов по овердрафту и погашение их может осуществляться клиентом-заемщиком неоднократно в течение всего срока действия договора о кредитовании банком счета клиента. Вместе с тем при данной форме кредитования различают общий срок кредитования по овердрафту и срок погашения каждого кредита в рамках общего срока действия договора об овердрафте с клиентом. Общий срок кредитного соглашения, как правило, составляет год. Срок предоставления отдельного кредита составляет от 7 до 30 дней.

Российская практика кредитования расчетного счета при недостатке денежных средств отличается от зарубежной практики. Основные отличия приведены в таблице

Способы выдачи кредита

Порядок выдачи кредита – одно из основных условий кредитного договора. Кроме того, с их помощью классифицируются кредиты. Существуют следующие способы выдачи кредита:

• предоставление средств сразу, одной суммой;
• открытие возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии;
• кредиты для покрытия овердрафта (учитывая кредитные карты).

Задолженность по кредиту отражена на активных счетах. При выдаче кредита можно говорить об обороте дебета счета, при погашении об обороте кредита. При этом общее сальдо всегда дебетовое и отражает размер долга.

Способы и порядок предоставления различных видов кредитов зависят как от кредитной организации, которая выдает средства, так и от кредитной программы и клиента.

Формы выдачи банковского кредита

Рассмотрим только банковский кредит, поскольку еще существуют коммерческие займы, государственные, международные кредиты, гражданские займы и т.д.

В случае банковского кредита речь идет исключительно о капитале. Выдавать его в долг могут только организации, имеющие лицензию Центрального банка России на осуществление кредитной деятельности. Однако сфера применения такого займа гораздо шире, чем, например, коммерческого кредита.

Особенности предоставления кредита банками:

• организация распоряжается не столько своими средствами, сколько привлеченным капиталом;
• выдается только свободный капитал, не находящийся в обороте;
• в долг выдаются деньги как капитал.

При этом, выдавая средства, кредитная организация взимает плату за пользование своими услугами. Она выражается в процентах по кредиту, которые выплачивает клиент.

Выдавая кредит, банк может сделать это различными способами:

• выплатить разово наличными, на банковскую карту (расчетный счет) или оплатив платежные документы клиента;
• открыв кредитную линию, что означает заключение договора, согласно которому клиент получить возможность в течение определенного срока получать средства в указанных пределах при соблюдении всех необходимых лимитов;
• кредитование в форме «овердрафт» — кредитование расчетного счета клиента, если на нем недостаточно средств; это особая форма займа, когда банк позволяет клиенту оплатить покупку, даже если на его счету средств недостаточно. При этом устанавливается срок погашения взятого кредита, а величина овердрафта будет разной в зависимости от клиента.

Другие признаки классификации займов

В зависимости от того, на чем базируется классификация, можно выделить и другие формы кредитов. Например:

• финансовый кредит – используется для операций с любыми финансовыми активами: ценными бумагами, валютой и другими инструментами; он удовлетворяет спрос на спекулятивный капитал;
• прямая форма – эта формулировка обозначает прямую передачу средств в пользование клиенту без привлечения посредников;
• косвенная – деньги берутся для кредитования других заемщиков;
• явная форма – это заем с оговоренной целью;
• основная форма – денежный кредит (также может быть товарным, но тогда он выдается не банком);
• развитая и неразвитая форма – банковские кредиты относятся к первому типу, тогда как ломбардный заем – ко второму.

Банковские кредиты также можно подразделить в зависимости от срока исполнения обязательств (возврата кредита) получателем займа:

• онкольные – в этом случае после уведомления кредитора задолженность должна быть погашена в фиксированный срок, в настоящее время применяется крайне редко;
• краткосрочные кредиты позволяют восполнить временный недостаток в средствах, используются они часто в торговле сфере услуг и межбанковском кредитовании, выдаются на срок обычно не более полугода;
• среднесрочные кредиты выдаются на срок от года до трех;
• долгосрочные кредиты предоставляются более чем год, три года; средства используются для приобретения крупного имущества, автомобиля, жилья и т.д., однако банки стараются избегать такого кредитования в силу высоких рисков.

Займы могут отличаться и в зависимости от способа погашения. Так некоторые кредиты погашаются заемщиком единоразово, то есть дифференциация процентов не требуется. Другие займы возвращаются постепенно. Тогда в банковском договоре прописываются антиифляционные меры для защиты состояния кредитора.

Энциклопедия решений. Способы предоставления кредита

Способы предоставления кредита

Пунктом 2.2. Положения ЦБР от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», действовавшего до 23.11.2015, было предусмотрено, что предоставление кредитов осуществляется:

1. Разовым зачислением денежных средств на счет заемщика либо выдачей денежных средств наличными.

2. Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств в пределах установленного лимита.

3. Кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (так называемый «овердрафт»).

4. Участием банка в предоставлении синдицированных кредитов (определяемых на основании Инструкции Банка России от 03.12.2012 N 139-И «Об обязательных нормативах банков»).

5. Другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

В настоящее время это Положение утратило силу (указание Банка России от 12.10.2015 N 3817-У). Однако эти способы предоставления кредита получили распространение на практике, кроме того, возможность кредитования некоторыми из перечисленных способов (открытие кредитной линии, кредитование счета заемщика) следует из норм гражданского законодательства (ст.ст. 429.1, 850 ГК РФ).

Что касается порядка предоставления кредита, то, как правило, используется безналичный порядок перечисления денежных средств на счет заемщика. Причем применительно к исполнению обязанности банка по предоставлению кредита необходимо учитывать следующее. Формальное зачисление банком заемных средств на счет заемщика само по себе не означает надлежащего исполнения банком своего обязательства по выдаче кредита. Заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться этими средствами. В том случае, если заемщик не мог воспользоваться денежными средствами (например, банк не исполнял платежные поручения заемщика о перечислении кредитных средств своим контрагентам по договорам) обязательство по предоставлению кредита нельзя признать исполненным (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 01.08.2007 N Ф08-4781/07).

Следует также отметить, что предоставление кредита может осуществляться как путем зачисления денег на счет заемщика, так и минуя этот счет (например, когда заемщик просит банк не зачислять сумму кредита на его счет, а сразу перечислить кредитные средства на счет его контрагентов для целей исполнения его денежных обязательств по договорам с ними).

Судебная практика по-разному оценивает правомерность предоставления кредита заемщику, минуя его расчетный счет (в постановлении Президиума ВАС РФ 28.01.1997 N 3256/96 признается законность такого способа предоставления; в постановлении Президиума ВАС РФ от 14.05.1996 N 1182/96 указано, что кредит может быть предоставлен только путем зачисления средств на расчетный счет заемщика).

Внимание

Вне зависимости от порядка предоставления кредита датой выдачи кредита будет считаться дата предоставления/перечисления денежных средств заемщику (контрагентам — по его поручению).

Банк, предоставляющий потребительские кредиты, обязан размещать информацию о способах предоставления потребительского кредита, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа, которая является составной частью информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Такая информация размещается в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет). Если в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита банк открывает заемщику банковский счет, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. Те же правила применяются и при заключении договора потребительского займа (п. 7 ч. 4, ч. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Способы предоставления кредита

Способ предоставления кредита составляет одно из условий кредитного договора и является основным признаком при классификации кредитов. Различают следующие способы предоставления кредита со счетов по учету кредитной задолженности:

– единовременное предоставление денежных средств;
– открытие кредитной линии, в том числе возобновляемой;
– кредитование на покрытие овердрафта, в том числе с использованием пластиковых карточек.

Счета, на которых отражается задолженность по кредиту, являются активными. Оборот по дебету счета связан с выдачей кредита, а по кредиту –с его погашением, Сальдо всегда дебетовое и отражает размер задолженности.

Счета по учету кредитной задолженности с единовременной выдачей и в пределах кредитной линии открываются для предоставления кредита на цели, связанные с созданием и движением текущих и долгосрочных активов. Овердрафтное кредитование, в то числе и по карт-счетам используются для устранения платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности, платежном обороте, т.е. только для краткосрочного кредитования.
Предоставление кредита в порядке единовременной выдачи отличается простотой и последовательностью в организации кредитного процесса. Вся сумма выдается за один раз в пределах установленного в кредитном договоре размера. Такой кредит является разовым, и, как правило, целевым, так как он имеет конкретное назначение, что привязывает его сумму к стоимости объекта и определяет условия погашения. Основанием для установления суммы кредита является оценка кредитуемого объекта с учетом собственных источников кредитополучателя, его кредитоспособности, объема ресурсов банка и других факторов, важных для процесса структурирования кредитного договора.

Срок действия кредитного договора устанавливается исходя из первичных источников погашения, т.е. с учетом оборачиваемости или высвобождения активов кредитополучателя, на которые кредит предоставляется. Погашение кредита может происходить как по частям, так и всей суммой сразу. При погашении по частям оговариваются конечный срок пользования кредитом и промежуточные сроки, составляется график погашения, на основе которого могут устанавливаться лимиты задолженности, отражающие ее снижение.

Принципиальное отличие кредитной линии от еди­новременной выдачи заключается в предоставлении кредита не сразу, а по частям.

Открытие кредитной линии требует согласования сторонами размера и срока действия. Обязательно установление максимального размера (лимита) кредита и предельного размера единовременной задолженности по нему.
Предельный размер единовременной задолженности по кредиту есть допустимый размер задолженности на каждый календарный день.

Максимальный размер (лимит) кредита есть размер общей суммы предоставляемых денежных средств. Он отражает сумму кредита, которую кредитополучатель может получить за весь период пользования линией, но не показывает, сколько задолженности можно иметь на данный день. Эта сумма определяется предельным размером единовременной задолженности по кредиту.

В пределах единовременной задолженности по кредиту банк принимает на себя обязательства по выдаче кредита при заключении кредитного договора. Эти обязательства отражаются на внебалановом счете банка. Они уменьшаются по мере освоения кредитной линии и увеличиваются при росте лимита единовременной задолженности.

Различают невозобновляемую и возобновляемую кредитные линии.

При невозобиовляемой кредитной линии выдача кредита происходит в соответствии с договором по частям, когда появляются основания для его получения, и с учетом установленного лимита единовременной задолженности по кредиту.

При возобновляемой кредитной линии, установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств.

При возобновляемой кредитной линии условиями предоставления кредита обычно предусматривается восстановление лимита единовременной задолженности при погашении кредитополучателем ранее полученного кредита. При этом новые выдачи осуществляются в пределах лимита единовременной задолженности и с учетом использованного максимального размера (лимита) кредита. Свободный лимит задолженности не может превышать неиспользованный максимальный размер (лимит) кредита. Как правило, выдача кредита производится траншами, которые предполагают промежуточные сроки погашения. Таким образом, устанавливаются общий срок действия кредитной линии и промежуточные сроки. Последние определяются с учетом оборачиваемости кредитуемых ценностей и при замедлении оборачиваемости могут продлеваться банком. При установлении кредитополучателем конкретных сроков погашения к кредитному договору составляются графики погашения.

Наряду со способами предоставления кредита в организации кредитных отношений различают порядок предоставления, предусматривающий направление средств со счетов по учету кредитной задолженности. Выделяют безналичную и наличную формы предоставления кредита.

Обязательным условием предоставления кредита является отсутствие просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. Из этого правила банковским законодательством предусмотрены исключения, например, можно предоставлять кредиты, при наличии просроченной задолженности, если в качестве исполнения обязательств выступают гарантии Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов, или кредиты предоставляются на строительство, приобретение жилья.

Если Вам необходимо написание реферата, курсовой или дипломной работы по данной теме, Вы можете

21 век: какими способами возможно получить кредит?

На сегодняшний день вопрос, касающийся срочного получения займа играет очень важную роль в жизни многих людей. Так, все граждане, к сожалению, рано или поздно встречаются разнообразного рода проблемами, решить которые можно лишь при наличии определённой денежной суммы.

Бытовые проблемы, плохое самочувствие и ежедневные потребности часто считают причинами взятия кредита, оформить можно двумя наиболее распространяемыми способами:

• В отделение любого банка страны;
• Сайт электронной системы кредитования.

Выше были очерчены лишь способы, в которых кредит можно оформить и заключить договор с кредитором, далее же будут обнародованы способы, которыми займы могут быть получены.

Способы получения денег взаймы в отделении банка (стационарные представительства)

Большая часть современного общества, при надобности, обращается именно в банки, чтобы получить там кредит. Естественно, процедура более чем затяжная: езда по городу, сбор необходимых документов и длинные очереди. Несмотря на это, в 85% случаев, по итогу, займы гражданам выдаются.

Теперь, логично будет продолжить перечнем способов, которыми можно оформить кредит в отделении банка:

• Наличными (непосредственно в отделении, на кассе или с рук кредитного менеджера, который занимался оформлением кредита);
• На банковскую карту (в том случае, если займы гражданином были получены путём открытия по карте кредитного лимита что, кстати, можно сделать в удаленном режиме, не выходя из дома, нужен будет лишь электронный гаджет, подключенный к сети Интернет);
• На банковский счет (ещё один вид кредитования, воспользоваться которым могут только юридические лица, то есть частные предприниматели, желающие взять крупную денежную сумму с целью развития или открытия собственного бизнеса);
• Потребительский кредит (это также очень актуальный вид займа, который оформляют граждане в отделении банка с целью покупки бытовой или электронной техники, мебели, заказа услуг);

Так, кроме вышеуказанного спектра способов иных на данный момент времени не существует, да и нужно ли? Указанных вариаций более чем достаточно для того, что бы взять в нужное время займы, причём, некоторые из способов позволяют это сделать, не выходя из собственного дома или рабочего кабинета.

Способы получения займа, оформляемого на сайте электронной системы кредитования

Электронная система кредитования — это интернет ресурс, который представляет из себя финансовую компанию, выдающую, при надобности денежные средства гражданам, главное, чтобы они удовлетворяли все требования кредитора.

Большим плюсом такого онлайн кредитора принято считать тот факт, что весь процесс по получению денег в долг человек может осуществить, не выходя из дома, причём, всего лишь за 20-30 минут.

Очертив основные принципы работы электронной системы кредитования, будет кстати перейти непосредственно к перечню способов, которыми заемщик, в случае одобрения кредитором заявки, сможет получить кредит:

1. На банковскую карту (перед отправлением заявки на получение займа необходимо будет в ней прописать номер карточного счёта, принадлежащий платёжным системам Visa или Master Card);
2. На банковский счёт (как и в первом варианте, такой кредит выдаётся электронным кредитором лишь частным лицам, которые имеют статус юридического лица и свой личный счёт в банке, реквизиты которого нужно прописать в соответствующем поле перед отправкой заявки);

Наличными (получение денежной суммы в отделениях банков партнёров системы, систем денежных переводов или курьером на дом):

1. Через системы денежных переводов Золотая корона и Contact;
2. На электронный кошелёк той, или иной системы платежей (такой кошелёк очень легко открыть, для чего нужно лишь зарегистрироваться на сайте системы):
3. Виртуальный счет системы платежей Webmoney;
4. Виртуальный счёт системы платежей Qiwi.

Каждый из вышеупомянутых способов довольно простой, а самое главное, вышеперечисленный перечень выручит каждого человека в его проблеме, к примеру, предоставив пенсионеру кредит наличными в отделении банка, или предоставив займы веб-разработчику на его виртуальный счёт.

Перечень лиц, которые не смогут воспользоваться ни единым из способов получения кредита

Каждая тема и каждый вопрос, что не странно, имеет свои особенности и нюансы, которые по итогу играют очень важную роль. Так, наверняка, некоторые из читателей даже не подозревают о том, что они не смогут получить займы ни в отделении банка, ни на сайте электронной системы кредитования, а причин тому может быть уйма:

• Заемщик имеет плохую кредитную историю, то есть когда-то по ранее полученным кредитам допускал просрочки или имел конфликтные ситуации с кредитором;
• У заемщика отсутствует официальное трудоустройство, вследствие чего тот не имеет возможность предоставить кредитному отделу справки о доходах, а значит, выполнить одно из самых основных требований кредитора;
• Заемщик, при желании получить высокую сумму не имеет возможность предоставить кредитору поручителей или недвижимость в качестве залога;
• Заемщик на момент обращения в банк или электронную систему кредитования имеет открытые, непогашенные кредиты в иных финансовых компаниях;

Для того, чтобы не получить отказ кредитора, нужно лишь выполнить несколько простых рекомендаций:

1. Улучшить кредитную историю;
2. Активно использовать банковские продукты;
3. Осуществлять расчёт картой во время совершения покупок, как в магазине, так и в сети Интернет;
4. Использовать хоть и минимальный кредитный лимит, выданный банком по карте, вовремя внося платежи в счёт его погашения;

Если банк требует наличия поручителей, а у заемщика такового в числе знакомых нет, ему стоит воспользоваться услугами брокера, правда, тому придётся заплатить за оказанные услуги (10% от суммы кредита).