Составляющие кредитной системы рф

Кредитная система

Существующая в нынешнее время кредитная система России представляет собой механизм взаимодействия финансовых учреждений (банковских и небанковских), которые способны влиять на экономику, а также изменять денежную массу, находящуюся в обращении, координируя, перераспределяя и предоставляя денежные средства.

Кредитная система — структура

Кредитная система считается одной из главных составляющих российской финансовой системы. Она способна влиять на баланс в народном хозяйстве, регулировать предпринимательскую активность, определять правила финансовых взаимоотношений рыночных субъектов. Финансово-кредитная система РФ является трехуровневой и включает:

1. Центральный банк, отвечающий за выпуск национальной валюты, кредитующий коммерческие банки, контролирующий все элементы структуры;
2. Коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги населению и предприятиям, выступающие посредником, обеспечивающие платежный оборот;
3. Парабанковские организации, или кредитно-финансовые учреждения, взаимодействующие с определенными секторами хозяйственной деятельности.

На каждом из представленных уровней выполняются три основные функции финансово-кредитной системы:

• Денежно-хозяйственная — информирование, кредитование, хранение сбережений населения,
• Регулирующая — изменение процентов по вкладам/кредитам,
• Регламентирующая — надзор за деятельностью финансовых учреждений.

Центральный банк как главный участник денежно-кредитной системы

Центральный банк (ЦБ), расположенный на первом уровне и находящийся в ведении государства, обладает уникальным правом эмиссии российского рубля. Кроме того, он проводит денежную политику страны, аккумулируя и сохраняя государственный золото-валютный запас и банковские резервы, определяя условия финансирования частных банков.

Предпринимательскую активность Центральный банк может стимулировать или снижать с помощью изменения ставки по кредитам. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка приводит к соответствующему изменению процентной ставки по кредитам для населения, индивидуальных предпринимателей и предприятий. Данный механизм является одним из основных рычагов современной макроэкономики.

Количество денег Центральный банк в кредитной системе регулирует, определяя норму обязательных банковских резервов, т.е. сумму, которая должна храниться в ЦБ в виде резерва. Изменяя ее, Центробанк расширяет или ограничивает возможности коммерческих банков перераспределять деньги вкладчиков. Подобный механизм считается одним из самых эффективных инструментов управления финансовым сектором экономики.

Второй уровень кредитно-банковской системы — коммерческие банки

Организации следующего уровня осуществляют непосредственное взаимодействие с населением: с отдельными гражданами и целыми компаниями. Данные учреждения отвечают за проведение операций по кредитам и депозитам, а также принимают платежи и проводят расчеты между субъектами хозяйствования. Влияние на формирование денежной массы страны коммерческие банки в кредитной системе оказывают за счет:

• Аккумулирования свободных финансовых ресурсов,
• Создания кредитных ресурсов и предоставление их населению на условиях возвратности, срочности и платежности,
• Выпуска акций/облигаций.

Кроме того, для анализа экономики, в целом, в расчет принимаются финансовые операции, осуществленные банками, по инвестированию, факторингу, лизингу и управлению капиталом клиентов.

Третий уровень кредитно-банковской системы — парабанковские организации

Выделяемые в отдельную группу финансовые организации, относящиеся к третьему уровню кредитной системы, ведут свою активность в определенном секторе. Причем их активность заключена в проведении одной–трех ключевых операций. К данной категории относят:

• инвестиционные банки, отвечающие за эмиссию и размещение ценных бумаг различных типов;
• инвестиционные компании ведут активность в нефинансовом секторе экономики. Работая с акциями различных компаний (преимущественно крупных) они являются связующим элементом между сбережениями частных инвесторов и предприятиями;
• сберегательные банки, объединения собирают и перенаправляют часть финансовых сбережений населения, чаще всего, инвестируя в отрасль строительства;
• страховые компании на сегодняшний день считаются одними из главных «помощников» долгосрочного финансирования экономики. Главным направлением их работы считается сотрудничество с торговыми, производственными и транспортными корпорациями.
• пенсионные фонды, направляя собранные средства на приобретение акций коммерческих и государственных предприятий, осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе.

Состояние денежно-кредитной системы оказывает непосредственное влияние на положение экономики государства, в целом. Для уравновешивания кредитной системы в современных условиях руководство страны и Центробанка вносит поправки в действующее законодательство, изменяет норму обязательных резервов и процентную ставку по кредитам для коммерческих банков, развивает новые способы ведения деятельности и регулирования.

Кредитная система России, ее элементы. Роль банковской системы

Кредитная система рассматривается как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, органи­зующих кредитные отношения (представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями).

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (представлена различными формами кредита, ме­тодами кредитования, а также формами безналичных расчетов).

Первый аспект определения кредитной системы характери­зует институциональную форму.

Здесь выделяют две основные подсис­темы организации кредитных отношений: в рамках

банковских и небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабан-ковских»)

институтов. Соответственно образуются и два основных звена кредитной системы: банковские

и парабанковские учреж­дения. Первое из них представлено банками и другими учрежде­ниями

банковского типа, второе — небанковскими организациями (Рис.1.).

Рис.1. Структура кредитной системы.

Банковская система— ключевое звено кредитной системы, выполняющее большинство

В зависимости от взаимосвязей банков, от характера выпол­няемых ими функций различают два типа построения банков­ской системы: одноуровневую (распределительную, централизо­ванную) и

В России в настоящее время имеет место двухуровневая банковская система.

Для стран с административно-командным режимом управле­ния характерна одноуровневая банковская система. Ее особен­ность заключается в том, что все банки, в том числе централь­ный, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Хотя в системе формально имеется несколько банков, на практике центральный банк берет на себя функции коммерческих банков, выступая единым кредитно-расчетным и валютным центром. Все остальные банки выполняют свои операции в соответствии с директивами центрального банка.

В странах с рыночной экономикой действует двухуровневая банковская система, для которой характерно строгое разделение функций центрального и коммерческих банков.

Двухуровневая система состоит из трех элементов:

централь­ного банка (ось банковской системы);

коммерческих банков (ос­нова банковской системы);

учреждений банковской инфраструк­туры, обеспечивающей информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности (служб по об­работке, передаче и хранению информации, международных сис­тем межбанковской коммуникации, страховых структур, расчет­ных палат, аудиторских служб, центров торговли валютой, меж­банковскими кредитами, системы подготовки кадров для банков).

Необходимость создания двух­уровневой системы банков обусловлена противоречивым ха­рактером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения част­ными финансовыми средствами, что обеспечивается элемен­тами нижнего уровня — коммерческими банками, а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде цент­рального банка.

Центральный банк страны является главным звеном бан­ковской системы любого государства. Он — посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятель-ность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно централь­ный банк выполняет четыре основных функции:

• осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

• является банком банков;

• является банкиром правительства;

• осуществляет денежно-кредитное регулирование и бан­ковский надзор.

Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обраще­ния. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного про­цента. Перечисленные функции центрального банка озна­чают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики.

Коммерческие банки представляют второй уровень бан­ковской системы. Они концентрируют деловую часть кредит­ных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализа­ции коммерческие банки делятся на универсальные, т. е. осу­ществляющие практически все виды банковских операций и специализированные, т. е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных видах банков­ских операций.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капи­тал;

• кредитование юридических и физических лиц, а также государства;

• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Специализированные небанковские институты (парабанковские учреждения) в большинстве своем, так же как и банковские, ориентированы на обслуживание небольшого сегмента рынка и, как правило, на предоставление специа­лизированных видов кредитно-расчетных и финансовых ус­луг (аккумуляции сбережений на­селения, предоставлению кредитов юридическим лицам, му­ниципальным образованиям и государству через облигационные займы, мобилизацию капитала через все виды акций, а также предоставление ипотечных потребительских креди­тов и кредитов взаимопомощи).

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи свя­занными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на ка­ких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия со­ответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.

В Российской Федерации, в Законе о банках и банковской дея­тельности определен перечень отдельных банковских опера­ций и сделок, которые могут осуществлять небанковские кредитные организации:

— операции по привлечению денежных средств юри­дических и физических лиц;

— размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

— открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;

— осуще­ствление расчетов по поручению юридических и физичес­ких лиц;

— инкассация денежных средств и иных расчетных и платежных документов;

— купля-продажа иностранной валю­ты в наличной и безналичной форме;

— привлечение во вкла­ды и размещение драгоценных металлов;

— выдача банковских гарантий;

— и некоторые иные сделки.

В Российской Федерации специализированные небанковские институты занимают недостаточно значимое положение в кредитно-банковской системе по причине незначительного роста доходов населения а также недостаточного развития рынка ценных бумаг (фондового). Реальное развитие получают только страховые негосударственные компании и негосударственные пенсионные фонды, доля которых в общей стоимости активов всех кредитно-финансовых институтов РФ еще весьма незначительна.

Основные элементы кредитной системы;

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Особенности банковского кредита.

1. банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

2. банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

3. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капи­тал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и полу­чить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Кредитная система представляет собой совокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (см. рис.).

Рис. Структура кредитной системы и ее элементы

Элементами банковской системы являются банки, некоторые спе­циальные финансовые институты, выполняющие банковские операции. но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные уч­реждения. образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют — государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.

По правовой форме организации банки можно разделить на обще­ства открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсаль­ные и специализированные.

В России чаще всего декларируется необходимость развития уни­версальных банков. Считается, что универсальность деятельности спо­собствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиен­ту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многооб­разных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

В кредитной системе в институциональном плане выделяют также холдинги, группы и иные объединения банков.

Холдинги создаются путем получения основной кредитной организацией возможности принимать управленческие решения определяющего характера. Эта возможность может быть обусловлена преобладающим участием кредитной организации в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций или в соответствии с заключенным договором.

Группы кредитных организаций создаются для совместного осуществления банковских операций на основе заключения соответствующего договора.

Современная кредитная система состоит из следующих основных элементов:

— Центральный банк;

— Кредитные организации

Центральный банк это институт, который осуществляет макрорегулирование экономики в целом и кредитной системы. Он располагает соответствующими инструментами макрорегулирования, такими как ставка рефинансирования, нормы обязательного резервирования, валютные интервенции и другими, изменяя их он воздействует на процесс формирования денежной массы и процентных ставок. Центральный банк разрабатывает и проводит денежно-кредитную политику, направленную на решение основных экономических проблем в обществе.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банк (коммерческий) — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация: кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

Кредитные организации (банки) являются основными посредниками в кредитной системе. Они объединяют временно свободные денежные средства предприятий и населения и перераспределяют их. Критерием перераспределения является прибыльность использования ресурсов заемщиками. Кредитные ресурсы перераспределяются на основе платности и возвратности. Посредническая деятельность банков обеспечивает снижение риска потерь денежных средств для сберегателей и кредиторов;

Эти учреждения имеют как правили специфическую клиентуру, которой предлагают специальные услуги сберегательного, инвестиционного страхового, доверительного и т.п. характера.

Банки стимулируют накопления в экономике, которые составляют важное условие развития хозяйства.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

Банковская система современного типа, т.е. двухуровневая — стала формироваться в конце 80-х гг. ХХ в. (С 1930 по 1987 гг. банковская система имела одноуровневую структуру и была представлена Государственным банком и сетью его филиалов). Реформирование советской бс. было осуществлено в два этапа.

В 1987 г. было принято решение о формировании первого уровня банковской системы в лице государственного банка, который должен выполнять макрофункции в банковской системе и экономике в целом, второй уровень представляли специализированные по отраслям экономики банки с их филиалами: Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешторгбанк, Сбербанк. Желательных изменений в деятельности банков этот этап реформирования не обеспечил.

Он связан с процессом активизации хозяйственной самостоятельности всех экономических субъектов, в частности с возрождением кооперативного движения и принятием законов о расширении хозяйственной самостоятельности предприятий. В этих условиях стали возникать негосударственные кредитные учреждения, коммерческие банки. В декабре 1990 г был принят закон «О банках и банковской деятельности», на основе которого был учрежден Центральный банк РСФСР (на основе Государственного банка СССР), остальные государственные банки были приватизированы путем акционирования. Соответственно уровням разделены функции банков.

Дальнейшее развитие банковской системы прошло несколько этапов (выделение этапов носит аналитический характер):

1 этап – период количественного роста (высокоинфляционный период в экономике, первая половина 90-х гг.). К 1993 г. в экономике насчитывалось около 2,5 тыс. коммерческих банков. (Кризис МБК в 1995 г.)

2 этап – период финансовой стабилизации в экономике (1996-1997 гг.). Банки наращивают капитал, ограничивают спекулятивную деятельность (установлен коридор для валютного курса, отменены централизованные кредиты), увеличивают объемы кредитования экономики.

3 этап – кризис 1998 г в экономике и посткризисный период. В результате кризиса в экономике значительная часть банковских активов обесценилась, в первую очередь это коснулось активов, вложенных в государственные облигации, по которым государство приостановило выполнение обязательств (объявило дефолт). Резко снизился уровень капитализации банковской системы. Часть крупных банков обанкротились, у них были отозваны лицензии.

4 этап – посткризисный период (1999-2007 гг). Восстановление экономики. В банковской системе происходит реструктуризация: уменьшается количество банков с небольшим уставным капиталом и увеличивается – с крупным уставным капиталом. Банковская система восстанавливает капитал. Банки повышают эффективность проведения банковских операций.

5 этап. Кризис 2008 г. в экономике. Кризис в экономике проявляется в сокращении производства, массовом банкротстве предприятий, росте безработицы. Для банков это оборачивается сокращением ресурсной базы, резким понижением ликвидности, снижением кредито- и платежеспособности клиентов. Банкротство банков не приобрело массового характера, но масштабы деятельности, прежде всего объемы кредитования экономики сократились существенно.

В российской банковской системе действует в настоящее время около 1100 банков, за последние 8-9 лет их количество колеблется незначительно. Примерно третья часть банков имеет капитал более 5 млн. евро, четвертая часть имеет генеральные лицензии на банковскую деятельность; около половины банков сосредоточено в Москве и Московской области (12 субъектов федерации имеют не более 2-х кредитных организации, 8 не имеют ни одной; в Челябинской области – 11 региональных банков; в основном банки являются универсальными; в банковской системе высокий уровень концентрации как в региональном плане, так и в функциональном: 5 крупнейших банков сосредоточили более 40 % активов банковской системы, Сберегательный банк РФ — более 28 %; доля 200 крупнейших банков в активах банковской системы составляет около 90 %.

Кредитную систему рассматривают не только как совокупность кредитных учреждений, но и как совокупность элементов кредитования.

К основным элементам кредитования относят: субъекты (участники), объекты кредитования, принципы, функции, виды и формы кредита.

Принципы кредитования, это наиболее существенные условия кредитной деятельности, к ним относят: Срочность и возвратность кредитных ресурсов; Платность кредита; Обеспеченность кредита; Целевой характер кредита; Дифференцированный характер кредита.

Кредитная система

Кредитная система любого государства имеет функциональную, институциональную и сущностную составляющую. По сути, речь идет о работе системы финансово-кредитных взаимоотношений, которые возникают на основе представлений о погашении и использовании займов по принципам срочности, платности и возвратности.

1. Кредитная система России
2. Организация кредитной системы
3. Структура кредитной системы
4. Кредитная система центрального банка
5. Кредитная система роли
6. Институты кредитной системы
7. Рыночная кредитная система
8. Проблемы кредитной системы

Кредитная система России

Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка финансовых услуг.

Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные организации занимаются своими традиционными видами деятельности по установленным на законодательном уровне нормам и правилам.

Организация кредитной системы

В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение. Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за формирование условий для полноценного функционирования деятельности банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов банковского сектора до конечного потребителя.

Структура кредитной системы

Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.

Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:

1. Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.
2. Небанковские кредитные организации.
3. Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.

Кредитная система центрального банка

Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.

В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.

Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.

Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.

Кредитная система роли

В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных поступлений в экономику государства.

Институты кредитной системы

Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая — специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим клиентам широкий спектр услуг.

Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня микрофинансовые организации.

Рыночная кредитная система

Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.

Проблемы кредитной системы

Среди основных проблем кредитной системы выделяются следующие моменты:

1. Большое количество мелких коммерческих банков, которые работают при слабой финансовой базе.
2. Проблемы системы ипотечного кредитования.
3. Проблемы автомобильного кредитования.
4. Слишком высокие ставки по займам для физических лиц.
5. Ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков.
6. Изменение в худшую для заемщиков сторону условий предоставления кредитов.
7. Отсутствие возможности ряда банковских структур заниматься кредитованием производства.

Совет от Сравни.ру: Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру

Кредитная система государства. Кредитная система РФ

Кредитная система — совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.

Современная национальная кредитная система состоит из трех основных звеньев:

· специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений;

Основу кредитной системы составляет банковская система. В зависимости от соподчиненности входящих в нее учреждений различают одноуровневую и двухуровневую банковские системы.

Одноуровневая банковская система строится на горизонтальных связях между совокупностью банков, универсализации проводимых ими операций. В рамках одноуровневой системы все входящие в нее институты, включая и центральный банк, выполняют одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Двухуровневая банковская система состоит из центрального банка как высшего руководящего органа и негосударственных банков — низовых звеньев. Ее функционирование построено на принципах вертикальных и горизонтальных связей.

Низовое звено банковской системы образуют самостоятельные банковские учреждения, среди которых основное место принадлежит коммерческим банкам универсального типа, выполняющим все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.

Особое место в кредитной системе занимает группа небанковских учреждений, к которой относятся почтово-сберегательные организации, ломбарды, кредитные союзы и другие образования.

Кредитная система Российской Федерации состоит из:

1. Центральный банк

2. Банковская система:

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

Банковская система РФ состоит из 2-х уровней: Центрального банка РФ и кредитных организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций).

Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ является федеральной собственностью. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.

2. Развитие и укрепление банковской системы РФ.

3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

ЦБ РФ создает за счет своей прибыли резервы и фонды различного назначения в размерах, необходимых для осуществления им своих функций, а также независимо от прибыли и убытков фонд переоценки по операциям с валютными ценностями, порядок образования и использования резервов и фондов определяется Советом директоров Банка России. ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе Федерального собрания РФ. Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Главным их отличием от центральных является отсутствие права эмиссии денег. Вместе с тем, различия между ними разнообразны и глубоки по формам собственности, организационно-правовой форме, характеру деятельности.

По характеру деятельности банки можно разделить на:

• универсальные (имеющие право и осуществляющие все или почти все виды банковских операций). Универсальные банки составляют основу банковской системы и способны предоставить своим клиентам до 200 видов услуг;

• специализированные, деятельность которых ориентирована на предоставление узкого спектра финансовых услуг своим клиентам.

Специализированные банки в свою очередь делятся на инвестиционные, судо-сберегательные и ипотечные банки.

Инвестиционные банки – специальные кредитные институты мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) – кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения. Вклады населения привлекаются на текущие инвестиционные и другие счета.

Ипотечные банки – кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества – земли и строений. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка.

Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Почтово-сберегательные учреждения являются одним из важнейших и старейших элементов кредитной системы. Через почтовые отделения они аккумулируют вклады населения, осуществляют кредитно-расчетное обслуживание населения.

К специализированным не банковским кредитно-финансовым институтам относятся ломбарды, кредитные союзы, общества взаимного кредитования, пенсионные фонды и т.д.