Загрузка...Роль кредита в экономике россии
Роль и функции кредита в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Трембачев А.
В условиях кризиса вопросы кредитования в России приобрели особое значение. Ведь от возможности получить кредит и условий его предоставления напрямую зависят перспективы развития любого бизнеса, а для физических лиц возможности приобретения жилья и дорогостоящих товаров. В статье рассмотрены функции кредита , виды кредитов и актуальные проблемы, связанные с кредитованием .
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Трембачев А.
Role and functions of credit in Russia
In crisis conditions, issues of crediting have acquired a special significance In Russia. This is because the prospects of any business development and, for physical persons possibilities of acquiring habitation and expensive goods completely depend on the possibility of getting a loan and its terms. The article examines credit functions , types of loans and actual problems associated with crediting .
Текст научной работы на тему «Роль и функции кредита в России»
аспирант Кисловодского гуманитарно-технического института fari813@mail.ru
кредит в россии сегодня:
сущность, функции, проблемы
роль и функции кредита в России
В условиях кризиса вопросы кредитования в России приобрели особое значение. Ведь от возможности получить кредит и условий его предоставления напрямую зависят перспективы развития любого бизнеса, а для физических лиц — возможности приобретения жилья и дорогостоящих товаров. В статье рассмотрены функции кредита, виды кредитов и актуальные проблемы, связанные с кредитованием.
В научной литературе кредит рассматривается как одна из сложных форм экономического оборота и представляет собой ссуду в денежном или товарном выражении, выданную при условии срочности, платности и возвратности.
Кредит вытекает из функции денег как средства платежа при приобретении товара с рассрочкой платежа. Таким образом, кредитные отношения возникают не в производственной сфере, а в сфере обращения товаров. Развитие экономики любой страны во многом зависит от возможностей кредитования банковскими учреждениями предприятий реального сектора. Банки, являясь своего рода фильтром, перераспределя-
ющим денежные потоки в сектора экономии, исполняют особую роль при решении вопросов подъема экономики [1].
Сущность кредита, как и любой экономической категории, выражается через его функции. Данные функции носят объективный характер и отражают характер взаимодействия с внешней сферой. Различают следующие функции кредита: 1. Перераспределительная функция оказывает влияние на стоимость валового продукта и национального дохода. Кредит перемещает денежные средства из одних сфер деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль.
Кредит является своего рода регулирующим звеном в макроэкономической системе, поскольку перераспределяет стоимость, временно высвобожденную между отраслями.
В некоторых ситуациях функция перераспределения может привести к диспропорциональности рыночной структуры. Данная ситуация наблюдалась в России, когда посредством кредитной системы денежный капитал был перенесен из сферы производства в сферу обращения. Следовательно, государство должно контролировать и регулировать кредитные отношения и обеспечить производство кредитными ресурсами. Хотелось бы отметить, что и с финансами в их узком смысле связано выполнение перераспределительной функции, аналогичной, на первый взгляд, соответствующей функции кредита. Но это только на первый взгляд, так как объекты и механизм перераспределения различны. Посредством кредита изначально осуществлялось перераспределение действительных денег, как части ранее накопленного, то есть национального богатства, а финансы охватывали перераспределение вновь созданной стоимости, то есть национального дохода. Механизмы перераспределения четко различались по признаку возвратности. Кредитное перераспределение было двусторонним, возвратным и, как правило, прибыльным, финансовое — односторонним, посубъектно безвозвратным и безвозмездным (2). 2. Функция экономии издержек обращения. Кредит предоставляет возможность восполнить недо-
статок собственных финансовых средств у предприятий, поскольку мобилизует высвобождающиеся средства в процессе оборота промышленного и торгового капитала. Таким образом, оборачиваемость капитала у предприятия ускоряется и обеспечивается экономия издержек обращения.
3. Функция замены наличных денег кредитными средствами. Особенностью кредита является то, что он, вытесняя наличные средства, ускоряет не только товарное, но и денежное обращение. В сфере денежного обращения наравне с деньгами в денежном обороте возникают чеки, векселя, кредитные карточки, сертификаты. Таким образом, замена наличных денег безналичными операциями ведет к упрощению системы экономических отношений на рынке и к ускорению денежного обращения
4. Функция ускорения концентрации капитала. Концентрация капи-
в результате мирового кризиса ликвидности кредитных денег у западных финансистов стало меньше, а процент за их использование
заметно вырос (в среднем стоимость межбанковского кредита выросла на 2-3%)
тала вызывается развитием производства. Кредит дает возможность увеличит объем производства и уровень дополнительной прибыли. 5. Стимулирующая функция. Поскольку кредит характеризуется возвратностью временно позаимствованной суммы с приращением в виде процента, то это побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды и более ответственному ведению бизнеса при ее получении.
Рассмотрим виды кредитов, существующих в России: 1. В зависимости от срока оплаты ссуды различают: краткосрочные -до шести месяцев, среднесрочные — от шести месяцев до одного года, долгосрочные — свыше одного года. Отметим, что кредиты в России выдаются в основном на небольшие сроки: 48%-кредиты на срок до 1 года, 28% — от одного до трех и менее 10% — на сроки свыше 5 лет. В Европе наоборот: более
51% кредитов выдается на срок свыше 5 лет (3).
2. В зависимости от объекта кредитования, различают: кредит на приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, на приобретение различных товаров в торговле; кредит на расходы по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве.
3. В зависимости от отраслевой направленности различают кредиты, выдаваемые для развития промышленности, на ведение строительства, на транспорт и т.д.
4. В зависимости от обеспеченности различают кредиты: прямые -кредит выдают под определенные товарно-материальные ценности; косвенные — предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные.
5. В зависимости от платности за использование различают кредиты платные, то есть заемщик платит проценты, и бесплатные — заемщик возвращает кредит без оплаты процентов за использование.
В мировой литературе используют и другие критерии для классификации кредита.
Проблемы кредитования, вызванные кризисом
Как известно, в августе 2007 года на мировом финансовом рынке начал развиваться кризис ликвидности, уже к октябрю российская финансовая система стала испытывать его последствия: резко снизились возможности внешних заимствований для российских банков, наблюдалось заметное снижение темпов роста внешних корпоративных и банковских заимствований.
кредитование, функции кредита, виды кредитов, кризис ликвидности, правовое регулирование, банковская сфера
crediting, credit functions, loan types, liquidity crisis, legal regulation, banking sphere
После известия об обвале американского, а затем и британского ипотечного рынка российские специалисты заговорили о необходимости уменьшить объемы кредитования в целом, и свернуть ипотечное кредитование в частности. Объяснялось это тем, что основным источником финансовых ресурсов для российских банков являются займы крупнейших мировых банков. В результате мирового кризиса ликвидности кредитных денег у западных финансистов стало меньше, а процент за их использование заметно вырос (в среднем стоимость межбанковского кредита выросла на 2-3%). Соответственно российские банки испытали дефицит денег, необходимых для выдачи кредитов. Возможность российских банков предоставлять кредиты населению резко снизилась. Таким образом, на современном этапе, в условиях мирового финансового кризиса, особую актуальность приобретает поиск наиболее оптимальных способов организации деятельности российских кредитных организаций, необходимо решить вопрос о степени участия иностранного капитала в отечественной банковской системе. Успешное решение данных актуальных задач возможно путем совершенствования российского законодательства, создания соответствующих правовых инструментов, которые привели бы к рациональному функционированию кредитной системы.
Недостатки банковского законодательства
Отметим, что в настоящее время в России необходимо совершенс-
. необходимо рассмотреть вопрос о возможности создания налоговых льгот для кредитных организаций
твовать законодательство в области кредитования реального сектора экономики; необходимо рассмотреть вопрос о возможности создания налоговых льгот для кредитных организаций. Не решен вопрос об освобождении от налога части прибыли банков, направляемой на увеличение уставного капитала. В настоявшее время действует двойное налогообложение доходов на вложенный капитал — налог на прибыль и налог на дивиденды. В законодательстве, регулирующим деятельность банков до сих пор отсутствует порядок проведения слияния и присоединения кредитных организаций при их реорганизации. Существуют недостатки и в залоговом законодательстве, которое до сих пор оставляет незащищенными кредитные организации перед недобросовестными заемщиками. Конечно, это отражается и на процентной ставке, в которой заложен и риск невозврата кредита, и риск долгих процедур по обращению взыскания на имущество, находящееся в залоге. В заключение хочется подчеркнуть, что в России актуальным является создание нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций. Если обратиться
в российской банковской системе пока еще преобладает монополизм и внеэкономические методы конкуренции
к опыту реформирования в разных странах с переходной экономикой, то одним из ведущих факторов ее развития является эффективная государственная политика, направленная на восстановление управляемости экономикой, создание правовых норм функционирования экономики, в том числе и банковской сферы. К сожалению, в России банковское законодательство не является целостной системой,
действующее законодательство не вполне отвечает потребностям экономики переходного периода. В российской банковской системе пока еще преобладает монополизм и внеэкономические методы конкуренции.
1. Зверев В.А. Совершенствование законодательства в области банковского кредитования./В.А. Зверев/Банковское дело. 2007 № 1, с. 55.
2. Кашин Ю.И. О кредите, кредитно-денежной политике и роли Банка России/Ю.И. Кашин// Деньги и кредит. 2003, № 7. с. 48.
3. Выступление Президента Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняна//Деньги и кредит, 2008, № 4, с. 11.
Post-graduate student, Kislovodsk Humanitarian and Technical Institute Role and functions of credit in Russia
In crisis conditions, issues of crediting have acquired a special significance in Russia. This is because the prospects of any business development and, for physical persons — possibilities of acquiring habitation and expensive goods completely depend on the possibility of getting a loan and its terms. The article examines credit functions, types of loans and actual problems associated with crediting.
Роль кредита в экономике
Роль кредита – это назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике (ради чего применяется кредит)
Роль кредита едина и не зависит от форм и видов кредита. Каждая из форм кредита с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различны как субъекты, так и объекты кредитования.
При всем различии интересов кредитора и заемщика предназначение ссуженной стоимости одинаково, характерно для обеих участников кредитной сделки. Важно за различием интересов видеть, для чего нужен кредит с точки зрения воспроизводства, движения капитала обеих субъектов кредитных отношений.
Роль кредита в экономике всегда позитивна, т.е его используют ради по крайней мере сохранения сложившегося уровня жизни.
Количественные и качественные характеристики кредита:
— Показатели размера кредитных вложений (сумма ссудной задолженности и выдачи кредита) в целом и в разрезе отраслей народного хозяйства, а также по заемщикам;
— Удельный вес кредита как источника формирования оборотного и основного капитала;
— Отношение размера кредита к ВВП идр.
Роль кредита не изменяется от изменения совокупного размера кредитования в экономике. Изменение совокупного размера кредитования характеризует степень заинтересованности общества в использовании кредита, обладающего определенными качествами.
Способности воздействия кредита на экономику:
— Способность кредита обеспечивать непрерывность кругооборота средств (средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на различных стадиях производства и обращения, например, на стадии незавершенного строительства; кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолеть эти затруднения);
— Способность кредита продвигать материальные ценности и обеспечивать их переход из одной стадии в другую (стадии производства, распределения, обмена, потребления) (двигательная сила кредита);
— Способность кредита работать как капитал, т.е. производить новую стоимость (кредитор не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он сужает их как капитал, приносящий ему доход; заемщик должен не только возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость);
— Способность потребительского кредита (который казалось бы не продуктивен) формировать у потребителя спрос на товар (в этом производительная сила потребительского кредита). Кредит обладает производительной силой и только потому, что с его помощью создаются условия для вовлечения имеющихся ресурсов в кругооборот и ему присуща двигательная сила, но и потому, что в процессе кредитных отношений создается особый продукт – эмитируются дополнительные платежные средства, содействующие процессу увеличения производства и обращения;
— Способность кредита расширять пределы развития производства (кредит является объективно необходимой силой, заставляющей производителя постоянно модернизировать производство, улучшать его методы, совершенствовать технологию сбыта своих товаров);
— Способность кредита осуществлять антиципацию дохода — свойство использовать приобретенную ценность сегодня с помошью кредита в условиях отсутствия собственных средств;
— Покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение. Однако получение кредита, вуалирующее убыточную деятельность заемщика, создает лишь иллюзию увеличения спроса, но в итоге оборачивается снижением платежных возможностей ссудополучателей. В этом случае нужно говорить о мнимой покупательной способности;
— Способность кредита создавать равновесие между потребностью в ресурсах и реальным их наличием (балансирующая сила кредита). Передача ссуженной стоимости и ее использование является процессом выравнивания потребности в ресурсах как капитала (там где их не хватало, они появляются, там, где они в излишке – уходят для использвоания как капитала);
— Способность кредита обеспечивать аккумуляцию и концентрацию капитала (при банковском кредите предварительно собираются, аккмулируются временно свободные ресурсы, незначительные суммы которые не представляют интересов для заемщиков, «сливаются» в мощный денежный поток), представляющий интерес для экономических субъектов);
— Способность кредита создавать капитал (но только при определенных условиях когда кредит выдается за счет эмитирования новых (дополнительны) платежных средств, не имеющих необходимого материального покрытия (кредит, выданный из средств, привлеченных банком за счет выпуска облигаций). В теории такой кредит называют дополнительным или эмиссионно – бланковым. Если эмиссионно бланковый кредит выдан в целях потребления и его применение не влечет за собой создание новой стоимости, если он предоставлен в качестве инвестиций с длительным сроком окупаемости, то очевидно переполнение каналов денежного обращения, т.к. излишней денежной массе не будет противостоять соответствующая товарная масса, созданная за счет кредита.
Ускорение обращения за счет эмиссионно – бланкового кредита происходит в случае если он используется как оборотный кредит, опосредует кратковременные потребности, своевременно и быстро вращается и опирается на достижение конкретных материальных потоков.
— Способность кредита оказывать разрушительное влияние на экономический процесс (займы, используемые правительствами на нерациональные затраты, лишь увеличивают долги государств, замедляют общественное развитие);
— Способность кредита влиять на кругооборот средств, капитал, прибыль и воспроизводственный процесс:
1. Взаимодействие кредита и кругооборота:
— Кредит обеспечивает непрерывность кругооборота средств;
— Кредит увеличивает оборотные средства экономических сбъектов.
2. Взаимодействие кредита и денежного оборота:
— Кредит обладает покупательной силой, временно замещает деньги в обороте.
3. Взаимодействие кредита и капитала:
— Кредит обеспечивает переход основного капитала в оборотный, увеличивает массу обращающихся капиталов, обеспечивает равновесие между потребностью в капиталах и их реальным наличием, банковский кредит осуществляет аккумуляцию и концентрацию капитала.
4. Взаимодействие кредит аи воспроизводства:
— Кредит развивает производство и обращение товаров, осуществляет пространственное и временное перемещение материальных благ, увеличивает массу обращающихся средств, позволяет преодолевать парализованную способность экономических субъектов к развитию; развивает спрос и предложение; ускоряет воспроизводственный процесс (производство, распределение, обмен и потребление).
Особенности развития кредитных отношений:
1. В период экономического подъема кредит развивается (возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной)
В период спада объемы кредитования уменьшаются. Спрос на кредит возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке. Более частыми и объемными делаются неплатежи по кредитным долгам, убытки от кредитных операций.
2. Транснационализация движения судного капитала – появление транснациональных банков, расширение масштабов и географии движения ссудных капиталов, слияния банков с образованием более крупных, развитие синдицированной формы кредита, когда несколько банков объединяются для финансирования крупных объектов.
3. Расширение видов заемщиков. В настоящее время кредитуются не только предприятия, но и физические лица, развивается ипотечное кредитование.
4. Расширение числа объектов кредитования (кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и интеллектуальная собственность. Под ее стоимость банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов и др.)
5. Расширение видов кредитов – ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным гражданам, молодым гражданам, включая студентов, пожилым людям.
6. Кредитные отношения все теснее срастаются с финансовым рынком (развитие рынка кредитных облигаций (займов), скупка банками акций и облигаций в спекулятивных целях и др.)
7. Развитие методик оценки эффектов от кредитных сделок и объектов кредитования (например методик оценки кредитоспособности заемщиков с учетом их правовой формы, возраста и профессии, места работы, образования, трудового стажа и др.)
8. Сращение кредитного и страхового бизнеса (страхование позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций)
9. Интернационализация кредитного дела – развитие международных соглашений, стандартов и правил, например в области противодействия легализации дохоов, полученных преступным путем, переход российских банков на международные стандарты финансовой отчетности)
Роль и значение кредита в развитии экономики страны
Владивостокский государственный университет экономики и сервиса
Еленко Александра Евгеньевна, студент, Владивостокский государственный университет экономики и сервиса
УДК 336
Одной из важных составляющих развития экономики страны, является увеличения доли потребления со стороны населения. Для обеспечения платежеспособности населения и стимулирования потребления необходимым является институт кредитования. Кроме всего, рост предпринимательства, развитие промышленности и высокотехнологических производств также обеспечивается за счет модернизации производственных мощностей, закупки нового оборудования, создание новых рабочих мест, что обеспечивается за счет привлечения заёмных средств, т.е кредитования юридических лиц. Кредитование происходит даже на межгосударственном уровне, когда страна понимает необходимость модернизации производств, развития экономики и выступает заёмщиком средств у других государств и международных финансовых институтов.
Актуальность данной темы состоит в том, что на сегодняшний день популярность кредита возрастает, а также увеличивается зависимость экономики от кредита, особенно в период развития в России рыночных отношений. Кредит проникает в практически все сферы человеческой деятельности и сейчас довольно сложно представить нормальное функционирование экономики страны без развитой кредитной системы.
Цель данного исследования – определить насколько важен кредит для современной России, а также для развития экономки страны, как в целом, так и отдельных её частей.
В исследовании ставятся следующие задачи:
Во-первых, определить сущность кредита, его субъект и объект, а также условия для осуществления кредитных отношений; во-вторых, рассмотреть влияние кредита на субъекты кредитных отношений, а также на процесс производства и реализации; в-третьих, проследить роль кредита в обеспечении круговорота капитала; в-четвертых, выявить недостатки современной кредитной системы в России.
В исследовании использовались такие методы как анализ, обобщение, наблюдение.
На практике кредит выступает как заимствование денежных средств или материальных ресурсов на определенный промежуток времени, с условием возврата, и, как правило, с выплатой процентов. С экономической точки зрения кредит рассматривают как экономические отношения, связанные с движением стоимости.
Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор — сторона кредитных отношений, которая располагает достаточным количеством денежных или материальных ресурсов и способна предоставить данные ресурсы в хозяйственную деятельность заемщика на определенный срок. Заемщик — сторона кредитных отношения, которая получает кредит, главным обязательством которой является возврат денежных или материальных ресурсов в установленный срок.
Для осуществления кредитных отношений требуются определенные условия: во-первых интересы кредитора и заемщика должны совпадать, во-вторых, субъекты кредитных отношений должны выступать, как юридически самостоятельные субъекты, способные гарантировать выполнение всех обязательств перед другой стороной.
Главной характеристикой кредита является его возвратность, которая отражает кругооборот заимствованных средств в хозяйственной деятельности заемщика, с последующей передачей их кредитору.
Кредит благоприятно воздействует на оба субъекта: заемщику предоставляет непрерывный кругооборот денежных и материальных ресурсов, с последующим восстановлением финансовой деятельности организации или поддержанием финансово-хозяйственного баланса, а кредитору предоставляет освобождение от ресурсов, которые временно не используются, и передаче их заемщику, способному к переводу заимствованных ресурсов на стадию обращения.
Тем самым, одним из главных аспектов влияния кредита на экономику является его роль в обеспечении бесперебойного оборота капитала. Чем доступнее и активнее коммерческое, банковское, потребительское кредитование, тем больше возможностей использовать заемные денежные средства для развития предприятия при отсутствии собственных средств, в том числе, когда предприятие не имеет активных денежных средств, но может обеспечить займы за счет залоговой стоимости внеоборотных активов. За счет получения кредитов, производитель может обеспечить своевременную модернизацию производства, приобретения материальных ценностей, обновление основных средств. Что касается физических лиц, потребительские кредит помогает удовлетворять потребности населения и формировать платежеспособный потребительский спрос.
Помимо всего прочего, кредит позволяет увеличить скорость концентрации средств производства и денежных средств. Вступая в кредитные отношения, производитель сохраняет время для увеличения объемов и эффективности производства. Что касается сферы реализации, здесь кредит помогает сократить издержки обращения, по средствам ускорения реализации.
Ещё одной важной особенностью кредита является его участие в перераспределении ресурсов. С помощью специальных механизмов, он воздействует на те сферы, где ресурсы избыточны и перераспределяет избыток в сферы с дефицитом ресурсов. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу.
В условиях экономического спада роль кредита особенно велика. С помощью кредитов кредитные учреждения могут регулировать денежную массу и способствовать уменьшению темпов инфляции. Тем самым поддерживается стабильность национальной валюты.
От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне зависит масштабность кредитования в стране. С развитием кредита в России связан ряд особенностей, главной из которых является переходный характер состояния экономики России. В связи с прогрессирующим экономическим кризисом в наше время препятствием к развитию кредитных отношений является нехватка финансовых ресурсов в коммерческих банках, недоверие со стороны различных экономических субъектов, а также недоработка законодательной базы, способствующей созданию благоприятной среды для осуществления кредитных отношений.
Проанализировав все вышесказанное, можно сказать, что кредит имеет очень сильное влияние на экономику страны. Благодаря кредитным отношениям обеспечивается бесперебойный оборот капитала, ускоряется процесс производства и реализации, увеличивается платежеспособный спрос населения страны, удовлетворяются потребности в потреблении. Также, кредит способен изменять вектор влияния на экономику в зависимости от стадии экономического цикла. Однако, кредитным отношения в России свойствен развивающийся характер и недостатки, вызванные рядом экономических и политических особенностей страны.
Экономическое развитие страны и развитие денежно-кредитных отношений тесно связаны между собой, например, в период экономического подъема кредиту присущи высокие темпы развития, а с развитием кредита увеличивается масштаб производства и товарооборота, что благоприятно сказывается на экономическом и социальном развитии отдельных регионов России, так и страны в целом. Однако, денежно-кредитным отношениям в России свойствен развивающийся характер, и недостатки кредитных отношений, вызванные рядом экономических и политических особенностей страны, замедляют создание эффективной системы кредитования.
Роль кредитования населения в экономике РФ
Безбокова Ирина Викторовна
студент ИЭиМ
Сибирский государственный индустриальный университет
Россия, г. Новокузнецк
Научный руководитель:
Стрекалова Светлана Александровна
доцент кафедры ФУА, СибГИУ,
Россия, г. Новокузнецк
В статье рассматривается роль кредитования населения в России и влияние кредита на экономику РФ. Проанализировав, статистику кредитования населения и влияния кредита на экономику РФ, была выявлена тенденция роста рынка потребительского кредитования в 2015 году. Составлен прогноз на 2017-2020 годы.
Ключевые слова: кредит; потребительское кредитование; ипотечное кредитование.
Роль кредита для населения, страны, экономики в целом, зависит от тех результатов, которых он позволяет достичь, а также методов, с помощью которых эти цели достигаются. Анализируя некоторые виды кредитных программ можно прийти к выводу, что основная роль кредита, помимо заработка кредитора, — способствовать продвижению определенных групп товаров в массы. И действительно, имея возможность брать в долг, наши люди активно ею пользуются, а повышение платежеспособности населения отражается и на производителях покупаемых товаров, и на компаниях, которые нам их продают. К тому же, нужно понимать, что свободная прибыль государственных и частных предприятий, с помощью системы кредитования, перераспределяется в те области, где возможна максимальная прибыль, либо осуществление государственных проектов, направленных на развитие экономики РФ. Значит, кредит влияет на производство и реализацию товаров, на освоение новых секторов рынка, а также на размер оборота денежных средств, с его помощью предприятия могут удовлетворить временную потребность в финансировании, что впоследствии положительно отразится и на их деятельности, и на экономике РФ в целом[1. с. 267-280].
Динамика потребительского кредитования в 2015 году во многом определяется подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5–1% портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15%. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне.
Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 п. п.), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 10– 12%. Однако вероятность данного сценария мы оцениваем как достаточно низкую (не более 20%).
Во II квартале 2015 года рынок розничного кредитования вырос на 34% по сравнению с началом года, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Так, совокупно в апреле-июне банки выдали на 34% кредитов больше, чем в в январе-марте, объем новых выдач увеличился на 44%. В I квартале было выдано 3,9 млн кредитов на общую сумму более 516 млрд рублей, во II квартале банки выдали 2,9 млн кредитов на сумму более 358 млрд рублей.
Количество выдаваемых ипотечных жилищных кредитов должно увеличиться на 11,6% к данным 2013 года — до 921 тысячи в год в 2017 году, а в 2020 — достигнуть 1,09 миллиона кредитов в год, говорится во внесенной Минстроем в правительство стратегии развития ипотечного жилищного кредитования до 2020 года, следует из сообщения ведомства.В нем уточняется, что в 2013 году в России было выдано 825 тысяч ипотечных кредитов на покупку жилья. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья также, согласно с целевыми показателями стратегии, должна вырасти с 25% в 2013 году до 27% в 2017 году и составить 30% в 2020 году. Количество кредитов на покупку жилья планируется увеличить в том числе за счет развития рынка специальных ипотечных кредитов для социально приоритетных категорий населения. Число ипотечных жилищных кредитов, выдаваемых в рамках спецпрограмм, должно составить в 2020 году 110 тысяч, отмечается в пресс-релизе. В нем также говорится, что эта работа возложена на агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), как государственный институт развития в сфере ипотечного кредитования. Кроме того, в стратегические цели деятельности АИЖК новой стратегией включено создание финансовых механизмов обеспечения жилищного строительства объектами инженерно-технической инфраструктуры, а также формирование финансовых механизмов развития рынка арендного жилья [2. С. 27 ].
Кредит прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики. Причем кредитные отношения воздействуют как на предложение товаров, так и на совокупный платежеспособный спрос.
- Деньги, кредит, банки/ Г.Е. Алпатьев, Ю.В. Базулин. Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. — 624 с.
- Мировая экономика и международные экономические отношения. — Ростов-на-Дону: «Феникс», 2012. 278-279 с.
