Загрузка...Потребительский кредит научная статья
научная статья по теме ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ: СОСТОЯНИЕ И РАЗВИТИЕ Экономика и экономические науки
Цена:
Авторы работы:
Научный журнал:
Год выхода:
Текст научной статьи на тему «ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ: СОСТОЯНИЕ И РАЗВИТИЕ»
Потребительский кредит: состояние и развитие
канд. экон. наук, доцент кафедры менеджмент, Северо-Осетинский государственный педагогический институт; доцент кафедры «Финансы и кредит», Северо-Осетинский государственный университет имени К.Л. Хетагурова (362025, Россия, г. Владикавказ, ул. Ватутина, 46; e-mail: validola@yandex.ru)
Аннотация. В статье исследуются вопросы, связанные с ролью и содержанием потребительского кредитования. Актуальность данного исследования связана с принятием законодательной основы осуществления потребительского кредитования. В статье предложен комплекс мер, которые окажут положительное воздействие на развитие потребительского кредитования в российской практике. Аргументируется, что потребительский кредит, играет немаловажную роль в экономике страны, он стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения.
Abstract. The article examines the issues related to the role and content of consumer credit. The relevance of this study is related to the adoption of a legislative framework for the implementation of consumer lending. This paper proposes a set of measures that will have a positive impact on the development of consumer crediting in the Russian practice. It is argued that consumer credit plays an important role in the economy, it promotes the sale of goods and services, saves distribution costs.
Ключевые слова: банковский кредит, потребительский кредит, ставка кредита, дифференцириванность кредита, заемщик.
Keywords: bank loan, consumer loan, rate loan, differentiated credit, borrower.
Потребительский кредит является одним из видов банковских операций, который способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, способствует выравниванию доходов отдельных групп населения с различным уровнем потребления.
Следует отметить, что до недавнего времени, определение потребительского кредита давалось довольно дифференцированно, однако с вступлением в силу закона о потребительском кредите, было введено законодательное определение, согласно нему, потребительский кредит — денежные средства, полученные физическим лицом на основании кредитного договора или договора займа для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью [1].
Закон распространяется на все потребительские кредиты (кроме ипотечных), которые потенциальные заемщики получают в банке, в том числе на займы в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах.
Вводится понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле, указанной в законе в расчете на год.
Ставка не может превышать среднее значение по рынку более чем на 1/3 среднерыночного значения ставки по потребительским кредитам.
На наш взгляд, потребительский кредит, является очень удобной формой кредитования, как для кредиторов, так и для заемщиков, но самым главным минусом этого кредита, являются большие процентные ставки по нему, но это своего рода компенсация банкам, за риск, на который они идут, предоставляя его. При установлении процента кредитными организациями учитываются следующие факторы:
• процентная ставка, которая устанавливается Центральным Банком;
• средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;
• средняя процентная ставка по привлеченным вкладам или депозитам;
• соотношение своих и заемных средств: т.е. чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит;
• спрос на кредитные ресурсы: т.е. чем выше спрос, тем дороже кредит;
• срок, на который испрашивается кредит, степень риска по кредиту;
• финансовая стабильность в стране: т. е. чем выше темп инфляции, тем дороже кредит.
• дифференцированность кредита. К каждому потенциальному заемщику должен быть индивидуальный подход в зависимости от тех или иных условий его деятельности. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям заемщиков.
Потребительский кредит, играет немаловажную роль в экономике страны, он стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения. Благодаря спросу на этот вид кредита со стороны потенциальных заемщиков, он приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. Заемщик, благодаря потребительскому кредиту может приобрести товар или оплатить услугу, в тот момент, когда этому ему срочно необходимо, а не ждать пока он соберет необходимую сумму денежных средств. Потребительский кредит также стимулирует эффективность труда. Потребительский кредит выдается на условиях платности, срочности и возвратности, следовательно, заемщик будет делать все, чтобы продержаться как можно дольше на своем рабочем месте и выплачивать кредит вовремя, без просрочки.
Заемщик вправе вернуть задолженность досрочно, при этом он может выплатить проценты только за дни фактического использования кредита. Право погашения кредита на начальном этапе существовало и раньше, но банки часто требовали от заемщиков предупреждать о своем намерении вернуть досрочно кредит заранее, либо же и вовсе препятствовали этому.
Кроме того, из договоров исчезли напечатанные мелким шрифтом индивидуальные условия, одновременно появились стандартные формы договоров для всех банков, в которых одинаково будут прописаны все условия кредитования. В правом верхнем углу кредитного договора должен размещаться показатель, полной стоимости кредита.
При оформлении договора кредита, новым законом также предусматривается обязательное заключение заемщиком в течение 30 дней договора страхования. Если это требование не выполняется, кредитор имеет право расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата кредита. Так же, законодательство закрепляет за заемщиком право самостоятельно выбирать страховую компанию, в которой заемщик застрахует свое здоровье, жизнь или потерю работы. Но это никоим образом не должно повлиять на окончательное решение в предоставлении кредита, и кредитование должно осуществляться на общих условиях.
Также в соответствии с Новым Законом, вводятся ограничения по штрафам и пени за просрочку платежей и определяется максимальная неустойка, в случае если условия, прописанные в договоре, нарушаются заемщиком. Если на сумму кредита начисляются проценты за нарушение договора если это предусмотрено его условиями — это 20% годовых от суммы задолженности. Если проценты на сумму кредита по условиям договора за нарушения не начисляются, то это будет 0,1% от суммы долга в день.
Заявление заемщика на предоставление потребительского кредита, оценка его платеже-
способности, все операции по счету (открытие счета, выдача кредита и зачисление кредитных средств) осуществляются бесплатно. Закон позволяет заемщику не принимать моментальное решение по предлагаемому кредитному предложению, принять решение потенциальный заемщик может в течении пяти дней, на наш взгляд, этого времени вполне достаточно чтобы, тщательно изучив условия договора и все обдумав, без спешки сделать правильный выбор. Эта мера клиента от навязывания ему в некоторых случаях необходимости принимать решение сию минуту и совершать необдуманные поступки. В свою очередь, банк в промежуток этого времени не может менять условия договора.
По нашему мнению, новый закон снизит уровень розничного кредитования. Благодаря новому закону, потребители станут лучше представлять себе кредитную нагрузку, соответственно с одной стороны они будут меньше переплачивать, а с другой стороны будут более ответственно подходить к получению кредита. В законе так же регламентируется деятельность коллекторов. Теперь кредиторы смогут звонить, отправлять sms — сообщения должнику с 8:00-22:0о в рабочие дни и с 9:00-20:00 в выходные дни. Коллекторы теперь обязаны представляться и давать адреса для связи, если эти правила будут нарушены, им грозит штраф от 150-300 долларов.
Динамика выдачи кредитов физическим лицам в ОАО «Сбербанк России» представлена на рис. 1.
■ Кредитные карты Автокредитование ■ Жилищные кредиты ^Потребительские ссуды
Рис. 1. Структура портфеля кредитов физическим лицам в млрд. руб.
Согласно данным рисунка 1, видно, что рост произошел по каждым из видов кредитования, но наибольший удельный вес в портфеле кредитов физическим лицам в 2012 и 2013 гг., занимали потребительские ссуды, однако в 2014 году значительный рост показало жилищное кредитование, опередившее рынок потребительских ссуд. Меньше всего, по данным рисунка 1, в Сбербанке России пользуется спросом автокредитование. Отметим, что в 2012 году, потребительских ссуд было выдано на 1567 млрд. рублей, что на 9 млрд. рублей больше чем в 2013, но на 110 млрд. рублей меньше чем в 2014 г.
Автокредитование, являясь наименее популярным продуктом кредитной линейки, предлагаемой Сбербанком, показало самые низкие темпы роста за анализируемый период. Например, за 2012-2014 гг. рост составил всего 8,2%. При этом темпы роста автокредитования за 2014 год были еще меньше, чем за 2013 (1,4% к 6,7%). Даже несмотря на увеличение общего объема кредитования физических лиц за последние три года, автокредитование составляло всего 3,5% от общего портфеля в 2014 году.
В динамике так же наблюдалось увеличение объемов выдачи кредитных карт. В 2013
году увеличение было незначительным и составило 2 млрд. рублей. Однако, уже в 2014 году, по сравнению с 2013 изменение составило 141 млрд. рублей. Это связано с тем, что в 2013 году, кредитную карту Сбербанка могли получить только участники зарплатного проекта и постоянные клиенты, а в 2014 году банк стал предлагать широкую линейку карт для разных категорий заемщиков, чем привлек новых клиентов, а так же увеличил объем кредитных карт.
В 2012 году, удельный вес потребительских ссуд в кредитном портфеле Сбербанка составил 50,3 %, в 2013 году- 46,7%, в 2014 году-40,2%.
Таким образом, исходя из данных рисунка, можно сделать вывод, что в анализируемый промежуток времени, произошел рост по суммам выдаваемых потребительских кредитов, но доля потребительского кредитования в общем объем
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.
Пoхожие научные работы по теме «Экономика и экономические науки»
АЛИЕВ Г.Х., ИДРИСОВА С.К., РАБАДАНОВА Д.А. — 2014 г.
Потребительский кредит научная статья
Потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования для населения. Под этим понятием в настоящее время подразумевают приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору, либо денежный заем на покупку необходимой вещи.
Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка. На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышение экономического потенциала страны.
Однако в последнее время рост рынка потребительского кредитования заметно приостановился, и некоторые аналитики прогнозируют в будущем отрицательную динамику его развития. Причинами такой ситуации можно назвать и мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения, и многое другое.
Наиболее значимой причиной является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые.
Другой причиной является недобросовестность многих банков, которая сказывалась при подписании договора с заемщиком – они умалчивали о наличии скрытых выплат, когда в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось.
Еще одной причиной сокращения темпов роста потребительского кредитования можно назвать снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что приводит к появлению и существенному росту числа «безнадежных кредитов», которые несут банкам реальную угрозу. В российском законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие эффективно взыскивать долги по кредитам, что может привести к кризису потребительского кредитования и проблемам в банковской сфере.
Несмотря на перечисленные выше причины замедления рынка потребительского кредитования, перспективы его развития все же остаются достаточно высокими. Для восстановления взаимного доверия между кредиторами и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступным для большего количества заемщиков, в результате чего существующие перспективы кредитования воплотятся в реальность. Банкам необходимо разработать единую стратегию, преодолевающую препятствия, а также приводящую к положительной динамике рынка потребительского кредитования.
Говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Несмотря на достаточно большое количество заявок о кредитовании, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за неоперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.
Перспективы потребительского кредитования в России свидетельствуют о том, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение дорогостоящего ликвидного имущества. По данным кредитам дополнительные затраты не только времени, но и денежных средств являются незначительными при сравнении с суммой выдаваемого кредита, а спрос на них является достаточно стабильным. Период, на который осуществляется кредитование, не позволяет данному имуществу обесцениваться при его эксплуатации, а возможность использования приобретаемой вещи в кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в случае увеличения цен на такую продукцию.
В качестве основной проблемы потребительского кредитования в России называют достаточно высокую стоимость кредитов. Следствием этого является то, что процент невозвратов по кредиту увеличивается. Задачей банков в данной ситуации является уменьшение данного процента и усовершенствование всей системы кредитования.
Многими российскими банками до настоящего времени еще не выработана единая система требований к заемщикам, которая позволяла бы произвести простую оценку суммы, на получение которой они могут рассчитывать. Кроме того, до сих пор большинство банков продолжает работать над созданием общей базы неблагополучных клиентов, позволяющей определять тех, кто постоянно не возвращает долги по кредитам, а также отсеивать их еще на этапе рассмотрения заявок.
Основным акцентом, на который банки должны делать ставки, может быть разработка необходимых внутрибанковских положений, а также привлечение пристального внимания к достаточно новым кредитным формам, например таким как овердрафт или кредитование при использовании пластиковых карт. Также банкам следует чаще уделять внимание маркетинговым исследованиям для определения потребностей населения в новых вариантах кредитования.
По мнению некоторых экспертов, в качестве направлений по совершенствованию потребительского кредитования должны предусматриваться изменения в законодательстве, с помощью которых банки смогут воспользоваться разными вариантами обеспечения кредитов, не только у предпринимателей, но и у физических лиц. Также следует отметить, что в настоящее время некоторые крупные банки отказались от услуг коллекторских агентств и пытаются добиваться выплаты долгов, а также изъятия залога у заемщиков только при помощи судебных процессов [3].
В целом же, по мнению аналитиков, динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5–1 % портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15 %. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 п.п.), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 10–12 %. Однако вероятность данного сценария мы оцениваем как достаточно низкую (не более 20 %) [5].
Рецензенты:
Шапорова О.А., д.э.н., профессор кафедры «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», ФГБОУ ВПО «Орловский государственный институт экономики и торговли», г. Орел;
Головина Т.А., д.э.н., доцент, профессор кафедры «Экономика и менеджмент», ФГБОУ ВПО «Государственный университет – учебно-научно-производственный комплекс», г. Орел.
Потребительский кредит научная статья
На сегодняшний день одним из перспективных направлений в сфере предоставляемых банком услуг является потребительское кредитование. С каждым годом данный сектор получает наибольшее распространение и развитие.
Причинами стремительного роста потребительского кредитования в нашей стране можно назвать:
– определенную стабилизацию, как экономического положения, так и политической жизни, которые вселяют некоторое чувство уверенности;
– отмечающееся увеличение благосостояния населения и возникновение желания приобретать более дорогие товары, которые не являются предметами первой необходимости (автомобили, новую мебель, бытовую технику);
– понимание неэффективности простого накопления денежных средств из-за наличия инфляции и постоянного колебания курсов валют и др.
Законодательное урегулирование данного сектора банковской деятельности, к сожалению, не в полной мере отвечает потребностям современного кредитования. Модернизация гражданского законодательства на сегодняшний день не способна устранить существующие противоречия, об этом свидетельствует судебная практика. В связи с этим назревает необходимость пересмотра правового регулирования кредитных правоотношений. Коллизии в урегулировании, неоднозначное толкование правовых норм приводят к нарушениям прав заемщиков, которые являются наиболее «слабой» стороной в кредитных правоотношениях. Это происходит вследствие предоставления недостоверной информации, из-за включения в текст условий, ущемляющих права заемщика.
Для эффективного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования необходим пересмотр устоявшихся научных мнений, поскольку применение законодательных новаций выявляет разночтения в понимании содержания правовых норм.
Так, основными проблемами в данной области можно назвать:
– недостаточную проработанность вопроса о толковании правовых норм о потребительском кредитовании,
– дискуссионность в подходах к определению предмета договора потребительского кредита, его существенных условий,
– возможности уступки права требования коллекторскому агентству,
– вопросы защиты прав заёмщиков как наиболее «слабой» стороны.
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Данный вид банковской деятельности в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита.
Современное развитие рынка потребительского кредитования набрало настолько широкие обороты, что в настоящее время трудно найти человека, которому не было бы известно о возможности приобрести какой-либо «товар в кредит». Завораживающая возможность забрать товар и пользоваться им сразу, а платить потом, способствует довольно стремительному развитию данного вида банковской деятельности.
Основной целью потребительского кредитования является удовлетворение потребительских нужд населения, т.е. «потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя». Потребительский кредит, который предоставляется кредитными организациями физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.
Перед тем как обсудить правовые проблемы современного потребительского кредитования, необходимо отметить, что до недавнего времени как в действующем российском законодательстве, так и в правовой доктрине отсутствовало четкое определение понятия «потребительский кредит». Сложность в раскрытие новой дефиниции с гражданско-правовой точки зрения, возникала из-за реальных условий кредитования и рекламы подобных услуг.
Несомненно, многообразие терминологических понятий потребительского кредита и потребительского кредитования без их законодательного закрепления приводит к недопониманию физическими лицами самой сути данного вида кредитования, к разночтениям в правоприменительной и судебной практике.
Необходимо признать, что правовые нормы, регулирующие потребительское кредитование, должны постоянно корректироваться, максимально отражая условия реальной жизни, иначе они могут превратиться в систему «мертвых» норм.
Существующая неоднозначность в трактовке кредита и отсутствие законодательно закреплённого понятия «потребительский кредит» привело к многочисленным определениям последнего. Так, всё многообразие определений потребительского кредита можно условно разделить на две группы: с экономической и с юридической точками зрения.
Сущность кредита как экономической категории заключается в определенных экономических отношениях, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу предоставления денежных средств. Кредит – это форма экономической сделки по предоставлению на возвратной, срочной и, как правило, платной основе денег или иного имущества.
С экономической точки зрения, согласно определению, данному в финансовом словаре, потребительский кредит – это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.
Однако следует отметить, что рассматривать потребительский кредит как правовую категорию, используя при этом только экономический понятийный аппарат, недопустимо. При определении понятия «потребительский кредит» в первую очередь необходимо исходить из того, что потребительский кредит – это средство удовлетворения потребительских нужд физического лица.
Следовательно, в свете вышеизложенного представляется целесообразным раскрыть определение потребительского кредита с юридической точки зрения.
До недавнего времени в России законодательно не было сформулировано правового определения потребительского кредита. Именно поэтому открывались широкие возможности для авторского толкования данного понятия. Следует заметить, что среди авторов, представляющих юридический подход к определению понятия «потребительский кредит» существует неоднозначность в трактовке раскрываемого термина.
Согласно позиции С. Даниленко, «потребительский кредит – это предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки иные условия определяются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т.д.».
Однако данное определение обладает существенным недостатком, поскольку «потребительский кредит понимается как предоставление кредитными организациями денежных средств». Нельзя согласиться с тем, что С. Даниленко понимает кредит как деятельность, поскольку под кредитом в правовом смысле следует понимать объект кредитных правоотношений, т.е. денежные средства, по поводу чего возникают данного рода правоотношения. А в свою очередь кредитование представляет собой сферу деятельности кредитных организаций по предоставлению денежных средств.
Стоит обратить внимание на тот факт, что существенным недостатком многочисленных правовых толкований потребительского кредитования является именно смешение понятий «кредит» и «кредитование», которые явно несут разную смысловую нагрузку.
Так следует признать, что потребительский кредит – это денежные средства, т.е. предмет договора, по поводу чего возникает банковская деятельность, а потребительское кредитование – сфера банковской деятельности, т.е. банковская операция по предоставлению потребительского кредита.
По мнению А.А. Киричука, «потребительский кредит представляет собой кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) физическому лицу (заемщику-потребителю) в целях приобретения последним товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Однако, несмотря на всю стройность и логичность данное определение обладает своим недостатком. В частности, формулировка «потребительский кредит представляет собой кредитный договор. » не совсем корректна с гражданско-правовой точки зрения, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Следовательно, сам кредит (в данном случае потребительский) является предметом кредитного договора, но никак не самим договором.
Такая противоречивость и неоднозначность в купе с законодательной неопределённостью приводила к сложностям в правоприменительной практике, а это, в свою очередь, впоследствии негативно сказывалось на развитии данного рынка банковских услуг.
Точку в «понятийной неразберихе» поставил принятый не так давно Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».
Так согласно пп. 1 п. 1 ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Таким образом, следует сделать вывод, что принципиальным отличием потребительского кредита от других видов банковского кредитования является то, что он носит исключительно потребительский характер (т.е. используется на непроизводственные цели) и предоставляется исключительно физическим лицам.
Необходимость развития потребительского кредитования, в том числе обеспечение гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита имеет важное значение для развития не только собственно потребительского кредитования, но и рынка банковских услуг и экономики в целом.
В соответствии с этим, для наиболее полного обеспечения прав и законных интересов заемщиков в сфере потребительского кредитования необходимо помимо урегулирования правового обеспечения также решение следующих задач:
– развитие форм и методов государственного контроля за соблюдением банковского законодательства, законодательства о конкуренции, рекламе, закона о защите прав потребителей, а также развития способов взаимодействия Центрального Банка РФ и его территориальных учреждений при осуществлении банковского надзора с Федеральной антимонопольной службой и ее территориальными органами и Роспотребнадзором;
– повышение уровня правовой культуры и финансовой грамотности населения, вступающего в договорные отношения с банками;
– повышение профессионального уровня и качества правовой культуры сотрудников кредитных организаций, непосредственно работающих с заемщиками-гражданами.
Потребительский кредит научная статья
Цель настоящего исследования — рассмотрение привлекательности услуг потребительских кредитов для населения на примере одного из крупнейших региональных банков Приморского края ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк». Для ее достижения необходимо было решить ряд задач: провести анализ потребительского кредитования, выявить кредитные риски и проблемы и предложить пути их решения, необходимые для повышения качества кредитования в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк».
ОАО Социальный Коммерческий Банк Приморья «Примсоцбанк» работает на российском рынке банковских услуг c 30.06.1993 г.. Головной офис банка расположен в г. Владивостоке, юридический адрес — Партизанский проспект, 44. Председателем Правления ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» является Яровой Д. Б. В состав акционеров ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» входят международные финансовые институты — Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и Международная финансовая корпорация (Группа Всемирного банка)[1].
Банк имеет развитую филиальную сеть — 49 точек присутствия в 24 населенных пунктах России. ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» оказывает весь спектр банковских услуг корпоративным и частным клиентам.
Согласно рейтингу Интерфакс среди 1000 российских банков ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» занимает по активам – 105 место; по собственным средствам – 142 место; по прибыли после налогообложения – 79 место[3].
Принимая во внимание обострение конкуренции в условиях кризиса основной задачей ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» является повышение качества потребительского кредитования и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг. Выполнение данной задачи обеспечит существенный рост объемов продаж банковских продуктов, повысит привлекательность услуг для клиентов.
Банком был разработан целый ряд программ потребительского кредитования физических лиц с максимально дифференцированными условиями для привлечения как можно большего числа заемщиков.
ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» предоставляет кредиты физическим лицам на срок от 90 дней до 4 лет. Существует 6 основных кредитных программ по работе с физическими лицами: оптимальный, удачный, пенсионный, офицерский, партнерский, легкий. По кредиту «Офицерский» срок кредитования может достигать 5 лет. Максимальная сумма, предоставляемая по потребительскому кредиту – 1 500 000 руб. Размер процентной ставки зависит от наличия поручителя, категории заемщика и пакета документов, подтверждающих доход. Кредит без поручительства в банке можно получить под 28-29%, а в среднем ставка по кредиту, если заемщик предоставляет документы, подтверждающие доход, составит 23-24%. Самые низкие ставки предусмотрены для пенсионеров, владельцев зарплатных карт и военнослужащих.
Для проведения анализа потребительского кредитования ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» рассмотрим остатки кредитных вложений на соответствующих счетах за два года и рассчитаем следующие показатели: абсолютное изменение остатков и темп прироста, а также структуру кредитных вложений.
Таблица 1 – Анализ динамики и структуры потребительских кредитов физическим лицам по срокам ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»
Потребительский кредит научная статья
Определение термина «кредит» дискуссионное. Данный термин происходит от латинского слова означающего долг или ссуду, однако ряд экономистов считают, что термин близок по значению термину, означающему «верю». В.И. Тарасов дает следующее определение кредита «категория, выражающая экономические отношения, формирующиеся кредитором и заемщиком по вопросу кредитной сделки». Экономическая категория «кредит» многогранна, имеет несколько форм и видов, например «потребительский кредит». Что же такое «потребительский кредит»? Существует ряд определений «потребительского кредита». Е.Ф. Жуков дает такое определение «кредит, предоставляемый населению для приобретения дорогих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.». В.А. Челноков пишет «это кредит, предоставленный населению (физическим лицам)». Исследователи объясняют экономическую категорию «потребительский кредит» как вид общественных отношений, а базисные идеи и начала составляют основу потребительского кредитования.
Потребительский кредит, решая разнообразные социально-экономические задачи, увеличивает товарооборот в экономике, способствует расширению производства за счет роста платежеспособности населения и объема продаж. Потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских нужд населения, ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует росту капитала. Потребительский кредит поднимает имидж кредитора в решении социально-экономических задач общества.
Цель исследования является анализ состояния потребительского кредитования в России в современных экономических условиях для выявления проблем в его развитии, которые могут способствовать образованию «мыльных пузырей» на рынке кредитования, а в дальнейшем к нарушению экономических отношений и нарастанию социальной напряженности в обществе.
Материал и методы исследования
В качестве материала исследования выступают нормативные правовые акты в области потребительского кредитования, статистические данные, представленные на официальных сайтах: ЦБ РФ, Ассоциации российских банков, информационного агентства Bankir.Ru, Trading Economics, результаты исследований российских и зарубежных ученых.
В процессе исследования были использованы методы статистического анализа, декомпозиции, индукции, дедукции, графический метод.
Результаты исследования и их обсуждение
В качестве основных принципов потребительского кредитования выделяют: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и дифференцированный подход к заемщику.
Возвратность, являясь одним из основных принципов кредитной деятельности, означает, что средства, выданные кредитной организацией заемщику, обязательно должны быть возвращены. Возвратность кредита является основой экономического кругооборота средств.
Срочность кредитования означает, что заёмщик отдаст предоставленную ссуду кредитору в определенный, в кредитном договоре, срок. При потребительском кредитовании важно чтобы не возникло противоречие между сроками погашения кредита, в соответствии с условиями кредитного договора, и сроками получения заемщиком доходов, достаточных для его текущего потребления и сумм, необходимых для погашения кредита и уплаты процентов за пользованием кредита. При появлении временных разрывов между двумя этими денежными потоками, возможно возникновение внутренних противоречий в кредитной сделке, которые приведут к росту кредитного риска кредитора и просроченной задолженности или приведут к ухудшению благосостояния заемщика.
При помощи принципа «обеспеченность» на практике достигается возвратность кредита. Через обеспечение по кредиту происходит разделение кредитного риска между кредитором и заемщиком и растет вероятность получения выгоды кредитором от заключенной сделки. В качестве обеспечения при потребительском кредитовании может выступать приобретаемое имущество и имущественные права заёмщика, однако часто потребительский кредит носит доверительный характер.
Такой принцип кредитования, как дифференцированный подход к заемщику, заставляет кредитора определять класс кредитоспособности заемщика, минимизирую риск невозврата ссуды. Однако в последние годы возросли объемы кредитования без предварительного определения класса кредитоспособности заемщика, а это привело к росту просроченной задолженности по ссудам. Кредиторы, пытаясь компенсировать высокий риск невозврата ссуд, чрезмерно завышают процентные ставки, что приводит к снижению интереса к потребительскому кредиту в обществе. Это приводит к снижению роли потребительского кредитования в экономике государства.
Развитию потребительского кредитования способствует комфортный экономический и политический климат в стране, четкое соблюдение законодательства и порядок в управлении [2]. Экономическая стабильность способствует росту доверия населения к потребительским кредитам. Темпы роста доверия потребителей к потребительским кредитам представлены на рисунке 1.
Четкая нормативная база защищает интересы и заемщика и кредитора от принудительных и умышленных отклонений сделки от условий кредитного договора или форс-мажорных обстоятельств. А недостаточное правовое регулирование кредитных отношений является причиной возникающих при кредитовании проблем. Благодаря ФЗ № 353ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившему в силу с 21.12.2013 года, количество претензионных и судебных случаев будет снижено, повысится индекс доверия населения к потребительскому кредитованию. Данный закон определен весь перечень возможных платежей заемщиков в связи с получением и обслуживанием кредита, что будет способствовать снижению расхождений между полной суммой стоимости кредита и полной суммой всех выплат по нему.
Рис. 1. Динамика индекса доверия населения к потребительским кредитам [8]
Рис. 2. Динамика показателей по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам [4]
В ходе реализации кредитных отношений между кредитором и заемщиком возникают внутренние противоречия, однако они не свидетельствуют о негативном развитии кредитных отношений [3]. Причиной возникновения внутренних противоречий на рынке потребительского кредитования является столкновение интересов противоположных сторон, так как кредитор и заемщик видят кредитные отношения со своих позиций. Интересы заемщика определяются необходимостью получения денежных средств по низкой кредитной ставке на конкретный срок для реализации своих потребностей. Интересы кредитной организации связаны с получением дохода на размещенные собственные и привлеченные денежные средства при допустимом, с точки зрения кредитора, риске. Если стороны приходят к компромиссу интересов, то кредитный договор будет заключен. Если интересы сторон существенно отличаются, то кредитная сделка не будет заключена. Причинами такой ситуации может быть:
– потребность заемщика в более крупном кредите по сравнению с предложением кредитора;
– высокий уровень ссудного процента по сравнению с доходами заемщика;
– различия в сроках кредитования;
– отсутствие достаточного обеспечения у заемщика;
– нестабильные источники денежных доходов заемщика;
– несбалансированность денежных потоков заемщика со схемой кредитования и другие.
Заключенный кредитный договор не исключает наличие внутренних противоречий между кредитной организацией и физическим лицом. Внутренние противоречия могут быть в скрытой форме и при изменении экономической ситуации в стране или финансового положения заемщика проявится в явном виде, что приведет к нарушению условий кредитного договора или их изменению.
Обзор рынка кредитования свидетельствует, что потребительский кредит является одним из наиболее востребованных обществом банковских продуктов. Рассмотрим текущее состояние дел в сфере потребительского кредитования в России (рис. 2).
Рынок потребительского кредитования за анализируемый период показывает высокие темпы роста. За период с 01.01.2017 года по 01.07.2019 года объем кредитов, предоставленных кредитными организациями, физическим лицам вырос на 50,8 % и, по мнению аналитиков рейтинговых агентств, приближается к точке насыщения. За 2018 год было выдано более 16 млн. потребительских кредитов, а объем потребительского кредитования достиг 2721,2 млрд рублей, тогда как в 2017 году объем потребительского кредитования составил 1361,7 мрлд. рублей. За первую половину 2019 года уже выдано потребительских кредитов на 1384,8 млрд. рублей. Рынок потребительского кредитования бьет рекорды, особенно если сравнивать с показателями кризисного 2015 года, когда было выдано потребительских кредитов лишь на 1,1 трлн.рублей. В 2016 году рост объемов данного вида кредитования составил 37 % по сравнению с показателем предыдущего года, и на 83 % вырос объем кредитования в 2017 году по сравнению с показателем 2015 года. Рост объемов потребительского кредитования связан с постепенным снижением Банком России ключевой ставки (с 11 % в июле 2015 года до 7,0 % в сентябре 2019 года), высокими инфляционными ожиданиями населения и высокой активностью кредитных организаций к увеличению процентных доходов, через проведение сезонных акций и программ рефинансирования.
Однако, как отмечают большинство аналитиков банковского сектора, замедлился рост количества предоставленных кредитов (рис. 3).
В 2018 году прирост количества предоставленных кредитов населению по сравнению с 2017 годом составил менее 1 %, зафиксировавшись на уровне 16 млн. заемщиков [5]. Данный показатель не смог достичь уровня аналогичного показателя 2014 года, когда количество предоставленных кредитов составляло 17,8 млн. Это привело к увеличению в 2 раза средней суммы предоставленного физическому лицу кредита в 2018 году по сравнению с 2017 годом. Средняя сумма кредита в 2018 году составила 169,4 тыс. рублей, что в 17 раз больше данного показателя 2016 года. Как отмечают аналитики банковского сектора, в ряде крупнейших банков средняя сумма потребительского кредита в 2018 году составляла 450-500 тыс. рублей для первичных клиентов и 750 тыс. рублей для клиентов, обратившихся за получением кредита второй раз и более и для зарплатных клиентов. Ряд кредитных организаций, как отмечают аналитики рейтинговых агентства, продолжали выдавать «новые» кредиты заемщикам, имеющим просрочку по действующим кредитам. Деятельность кредитных организаций, ослабляющих стандарты андеррайтинга в целях выполнения показателей роста кредитного портфеля и прибыльности, неблагоприятно влияет на качество кредитного портфеля в долгосрочной перспективе.
Объем просроченной задолженности в банковском секторе снижается медленными темпами с 856,1 млрд. руб. на 01.01.2017 года до 759,4 млрд. рублей на 01.07.2019 года. Снижение данного показателя связывают со списанием «плохих» долгов кредитными организациями. Однако в связи с быстрым ростом объемов потребительского кредитования в анализируемом периоде удельный вес просроченной задолженности снизился на 3,3 п.п. (рис. 4).
Рис. 3. Динамика количества предоставленных потребительских кредитов, тыс. ед. [4]
Рис. 4. Удельный вес просроченной задолженности по предоставленным потребительским кредитам, % *Источник: составлено авторами по данным официального сайта ЦБ РФ
Рост средней суммы предоставленного физическому лицу кредита и низкий рост располагаемых доходов у заемщиков может привести к росту дефолтности по потребительскому кредитованию. Аналитики рейтинговых агентств считают, что рост объемов кредитования населения должен замедлиться благодаря действию ряда факторов:
– в обществе произойдет насыщение спроса на потребительские кредиты;
– наблюдается слабый рост располагаемых доходов населения;
– Банк России вводит меры, ограничивающие рост потребительского кредитования.
В целях ограничения роста необеспеченного потребительского кредитования Банк России неоднократно повышал надбавки к коэффициентам риска. С целью регулирования кредитной деятельности банков введен показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика и с 1 октября 2019 года Банк России вводит специальные надбавки для кредитов, предоставляемых кредитными организациями заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Предоставляя кредиты заемщикам с накопленной долговой нагрузкой, кредитные организации обязаны формировать дополнительный запас капитала, необходимый для покрытия возможных убытков. Это приведет к снижению рентабельности капитала банков. Вводимые надбавки снизит интерес коммерческих банков к рискованному потребительскому кредитованию.
По оценке аналитиков банковского сектора, в целом долговая нагрузка жителей России относительно других стран невысока, а по необеспеченным кредитам находится на среднем уровне, и ещё не достигла уровня, при котором она стала бы источником спада в экономике страны. При этом запасы, накапливаемые финансовым сектором, будут сдерживать нарастание рисков финансовой стабильности. Однако для дальнейшего возрастания вклада потребительского кредитования в экономический рост, необходим рост располагаемых доходов жителей России за счет увеличения производительности труда.
