Платежная система отказала в проведении операции

100БЛОГ

В магазине тотальная распродажа. Или объявлен аукцион на давно желаемую вещь. И вот стоите вы с картой у терминала, или подтверждаете выполнение платежа в интернет-магазине, но вместо ожидаемого приобретения получаете… Отказ! Вы бледнеете, краснеете, чувствуете неудобство, начинаете звонить в свой банк, иногда – ругаться. И пытаетесь понять – ну почему, почему в самый нужный момент ваша карта вас подвела? Апогей фрустрации… Прочь панику, ищем причины проблемы и способы ее решения.

Прежде, чем звонить в банк, и ругаться с сотрудниками отделения или call-центра, вспомните две самые простые причины, по которым вы можете получить отказ в оплате пластиковой карты.

Первая – это банальный остаток по счету. К сожалению, мы не всегда в состоянии оценить скорость уменьшения нашего баланса, особенно, проводя свой день в торговом центре. Поэтому постарайтесь вспомнить, сколько денег у вас было, и сколько должно было остаться. В большинстве случаев, проблема быстро решается.

Для того, чтобы всегда знать, сколько еще можно потратить, можно подключить себе сервис уведомления о транзакциях по счету и об актуальном остатке, так называемый, мобильный банк. В режиме online банк будет направлять на ваш мобильный телефон sms-сообщения с информацией о совершенной транзакции и об актуальном балансе.

Вторая – неисправность самого терминала (или сервиса приема платежей в интернет-магазине). Причем неисправность может быть как самой обычной поломкой (ведь любая техника может выйти из строя), так и просто отсутствием связи с банком, или платежной системой. Тут уже хоть звони, хоть не звони, пока не наладят работу самого терминала, оплатить услугу картой не получится.

Третья – если в торговой точке запросили ввод пина, часто клиенты просто сами «промахиваются» мимо нужной комбинации, и получают вполне законный отказ. В интернет-магазине точно так же можно неверно ввести дату окончания срока действия карты, или CVV2 код.

В основном, причины отказа, связанные с этим списком, клиенты получают сразу же – на чеке из терминала или на странице в сети интернет.

Самые простые и распространенные причины отказов при оплате пластиковыми картами мы уже рассмотрели. Но бывают случаи, когда клиент объективно не понимает, почему же ему не удалось завершить транзакцию.
В одной из наших статей мы рассказывали о том, как банки обеспечивают безопасность своих карт. Собственно, вот эти меры безопасности и могут стать первоисточником неуспешных оплат.

Лимиты

Не все клиенты знают (а многие просто забывают), что практически все банки устанавливают ограничения на свои пластиковые карты по количеству и сумме операций.

Лимиты банк может установить для того, чтобы минимизировать потери клиента в случае утери карты (когда она еще не заблокирована). В основном, пороговые значения этих ограничений достаточно высоки для того, чтобы обеспечить комфортную оплату картой. Но даже если суммы не хватило, достаточно просто позвонить в банк, и поднять лимит на нужный уровень.

Многие банки включают функцию изменения лимитов в сервисы online-банкинга (интернет банк). Таким образом, клиенты получают возможность самостоятельно устанавливать и регулировать лимиты по своим картам.

Система безопасности

Здесь уже чуть сложнее. Ограничения, которые могут включиться в этом случае, клиенту, как правило, заранее неизвестны.

Система безопасности банков – это комплексная, многоступенчатая защита пластиковых карт от потенциально нежелательных или подозрительных операций. При получении отказа по транзакции, связанного с системой безопасности, клиенты просто теряются, и даже не могут предположить, с чем это может быть связано.

Основные причины, по которым могут сработать такие ограничения – это операции в сети интернет, другие страны (при поездках за границу), время выполнения операций, частота транзакций за определенный промежуток времени, частая смена торговых точек, или наоборот – расчет в одном и том же магазине несколько раз подряд — список достаточно большой, и в каждом конкретном случае «угадать» причину очень сложно.

Банки стараются всеми силами сохранять принципы работы системы безопасности в тайне. Это и понятно – если любой человек сможет легко получить эту информацию, на мошенников не будет управы.

Решается все тоже звонком в круглосуточную службу поддержки – сотрудники банка в любое время смогут проверить ваши транзакции, и снять необходимые ограничения.

Сложнее, если сработала система безопасности банка-эквайера (владельца терминала) – такое тоже случается. В этом случае вам придется пройти все круги ада, пока банк-эмитент (ваш банк) и банк-эквайер (банк магазина) убедятся, что вы – это вы, и транзакцию выполняет не посторонний человек. Только после подтверждения ваших данных вам дадут добро на покупку.

Неверные данные

Бывает, что при совершении операции сотрудники торговых точек (или сам клиент в банкомате или интернет-магазине) выбирает неверный тип операции или неверный счет. В этом случае вы получите странное уведомление: «Неверные данные», «Некорректный счет»

Не соперничайте с устройством, уточните, что именно вы делали не так в банке. И еще сложнее…

Такие случаи бывают редко, но бывают.
Иногда не удается завершить транзакцию по карте по причине глобального сбоя в работе самого банка или платежной системы. Конечно, ни одни, ни вторые, делают все возможное, чтобы не допускать таких ситуаций, но все может быть.

Если отказ связан именно с этим, то никакие звонки в банк не решат проблему сиюминутно. Остается только ждать. Правда, в этом случае проблемы испытывает не один клиент, а очень и очень многие, поэтому сроки восстановления работы сведены к минимуму.

«Летальный» исход для вашей карты:

• у нее просто закончился срок действия. То есть все – картой пользоваться нельзя, она просто недействительна;
• пластиковая карта физически повреждена. Поцарапана, надломлена, размагнитилась (если она только с магнитной лентой), и обработать ее не могут.

Неприятность эту легко пережить – обратиться в банк и заменить старый пластик, на новый. Но нужную покупку в нужный момент, вы в этом случае уже не совершите.

Что делать, если не удается оплатить банковской картой в Интернет-магазине

Почему важно знать причины неоплаты?

Оплата банковской картой через интернет — эту услугу сейчас предлагает практически любой интернет магазин. Вы можете например купить билет на поезд, оплатив банковской картой, сделать покупку на ozon.ru, купить ЖД билет онлайн.

Я всегда заказывал и оплачивал билеты банковской картой через интернет(я использую только дебетовые карты, у меня нет кредитной карты). Самое интересное, что и эта услуга иногда дает сбой — зависают деньги на карте, не проходит оплата.

Но у меня был случай, когда оплата просто не проходила. Робокасса писала сообщение — оплата отменена. Я не знал, в чем причина. В личном кабинете найти ошибку мне не удалось.

Существует множество разных причин ошибок — они бывают по причине банка или владельца карты. Важно хотя бы предполагать причину ошибки, чтоб понимать как действовать дальше? К примеру, если не удается оплатить горячий билет, то нужно понимать в чем причина и попытаться исправить проблему. Иначе билет может быть куплен другим человеком.

Основные причины ошибок при оплате банковской картой

Первая причина, которая является самой распространенной — отсутствие нужной суммы на карте. Рекомендуется проверить ваш баланс — для этого нужно позвонить в банк или войти в интернет банк. Иногда по карте устанавливают ежемесячный или ежедневный лимит трат. Чтоб это проверить — нужно позвонить в банк.

Эта причина может быть не ясна сразу — при отказе в оплате может не отображаться ваш баланс. Ошибка аутентификации 3D secure может быть также связана с неверным вводом реквизитов карты на предыдущем шаге. В таком случае просто повторите платеж и укажите правильные данные.

Вторая причина — на строне платежной системы. Например, терминал оплаты РЖД не позволяет платить картами MasterCard. Можно использовать только карты Visa.
Заданный магазин может не поддерживать данный способ оплаты. К примеру, робокасса, которую подключают к множеству магазинов предлагает различные тарифы для оплаты.

Я сначала хотел оплатить вебмани, однако я позвонил в магазин. Оказалось, оплатить вебмани нельзя. У них не подключена эта опция. Хотя способ оплаты через вебмани предлагается на странице оплаты.

Третья причина — возможно ваша карта заблокирована. Опять же можно позвонить в банк и проверить это. Блокировка может быть осуществлена банком автоматически в случае наличия подозрительных операций у клиента.

Четвертая причина — у вас не подключена опция 3d Secure(MasterCard SecureCode в случае MasterCard).
Технология 3D Secure заключается в следующем: при оплате вам приходит СМС от банка, которую вы должны ввести в специальном окне. Эту СМС знаете только вы и банк. Мошенничество в данном случае достаточно трудно, для него потребуется и ваш телефон.
Эта опция нужна вам для оплаты на сумму больше 3 тыс. рублей. Это как раз мой случай. Я купил в интернет магазине газовую плиту Bosh. При оплате товара на сумму 22 тыс. рублей мне выдалось вот такое сообщение:

Я был в замешательстве, не знал что делать. Сначала я думал, что это проблема магазина. Но сначала я все таки позвонил в банк. В моем случае это был Промсвязьбанк и карта Доходная.
Позвонив в поддержку Промсвязьбанка, мне предложили сначала пройти процедуру аутентификации

1. Назвать 4 последних цифры номера карты
2. Назвать фамилию имя отчество полностью
3. Назвать кодовое слово.

Далее для подключения услуги 3d Secure от меня потребовали 2 номера из таблицы разовых ключей. Вроде как услугу подключили, но через полчаса оплата снова не прошла. Позвонил в банк — сказали ожидайте когда подключится — услуга подключается не сразу. Нужно подождать.

Я решил проверить, подключена ли услуга. Я залогинился в Интернет-банк — увидел, что такая услуга есть(в ПСБ ритейл это можно посмотреть на странице карты, щелкнув по номеру карты)

Еще раз попытка оплаты — мне высветилось окно, где я должен был ввести код подтверждения. После заполнения данных карты мне пришло СМС с кодом для оплаты

Далее вуаля — заказ наконец то оплачен. Я получил следующее окно и статус заказа в магазине изменился на «Оплачен»
Мой заказ доставили в пункт назначения, где я его заберу в течение месяца. Главное оплата прошла.

Самая частая ошибка 11070: ошибка аутентификации 3d-secure — причины

Самая частая ошибка, которая происходит при оплате картой — 11070: ошибка аутентификации 3dsecure. Есть 2 возможных причины этой ошибки

1. Введен неверный одноразовый код. Вам пришел код, но при вводе вы допустили ошибку в цифре. В результате получили ошибку
2. Одноразовый код протух. Время, которое вам дают на ввод одноразового кода при оплате, составляет не более 5 минут. Далее вам придется повторить оплату.

В любом случае, советуем повторить процесс оплаты и удостовериться, что вы ввели одноразовый пароль 3D Secure сразу после получения и пароль введен верно.

Ошибка процессинга карты — что это такое?

Процессинг банка — это сложная программа, которая отвечает за обработку транзакций по картам. Когда вы снимаете деньги в банкомате, делаете покупку, то идет запрос по интернет в данную систему. Проверяется есть ли на вашей карте деньги. Эта программа находится на серверах в Интернет.

Вы не можете повлиять на данную ошибку никак. Вам стоит обратиться на горячую линию банка или интернет-магазина, где вы осуществляете транзакцию. Исправление ошибки — дело специалистов, поддерживающих данную систему. Остается только ждать.

Вы можете попробывать осуществить оплату повторно примерно через пол-часа. По идее такие ошибки должны исправляться очень быстро. Аналогичная ошибка бывает с сообщением «Сервис временно недоступен». Это значит, что сломалась серверная сторона и сделать ничего нельзя. Только ждать починки

Что значит хост недоступен при оплате картой

Хост — это определенный сетевой адрес. Это может быть ip адрес или же просто доменное имя(к примеру, server1.sberbak.online). При оплате картой через терминал происходит подключение к определенному сетевому адресу(хосту). На данном хосте находится программное обеспечение, которое производит оплату — снимает с карты деньги, проверяет баланс и т.д.

Если хост недоступен, значит деньги снять нельзя. Есть 2 основных причины недоступности:

1. Нет интернет на устройстве, с которого производится оплата. В современных терминалах может быть вшит Интернет-модуль, через который терминал связывается с сервером. Возможно он потерял сеть или завис. В этом случае может помочь перезагрузка или же выход по голое небо, где Мобильный интернет ловит отлично
2. Хост недоступен по причине поломки. В этом случае рекомендуется обратиться на горячую линию банка, который поддерживает ваш терминал. Данная проблема должна решаться на стороне хоста. Он может быть недоступен по разным причинам: завис, упал сервер, идет обновление программного обеспечения.

Что такое ошибка в CVC карты?

CVC-код — это трехзначный код, который находится на обратной стороне вашей банковской карты. Если появляется ошибка в CVC карты, то рекомендуем проверить, правильно ли вы ввели этот код? Если все правильно, пожалуйста проверьте, введены ли правильно другие данные вашей карты Сбербанка, ВТБ или другого банка.

CVC код нужен для того, чтоб проверить, есть ли у вас на руках данная карта в руках. Данная ошибка значит, что CVC код введен неверно. Просто осуществите оплату повторно и введите все данные верно

Проблема при регистрации токена — как решить?

Проблема при регистрации токена — частая ошибка, которая проявляется на сайте РЖД при оплате билетов.
Токен — это уникальный идентификатор(стока типа 23hjsdfjsdhfjhj2323dfgg), которая формируется когда вы заказываете билет. Это как бы ваша сессия оплаты. Ошибка возникает на стороне сервера оплаты.
Решений может быть два

1. Проблемы на сервере РЖД. Сервер оплаты очень занят и перегружен из-за числа заказов. Возможно на нем ошибка. Рекомендуем в этом случае попробывать повторить оплату позднее
2. Токен Истек. Это вина того, кто платит. Рассмотрим ситуацию: если вы оформили билет, а потом отошли от компьютера на полчаса, а потом вернулись и нажали оплатить. Ваш заказ аннулирован, т.к. вы не оплатили вовремя. При оплате вы получите ошибку. Нужно заново купить билет и оплатить его в течение 10 минут.

Если ошибка в течение часа сохраняется, рекомендуем обратиться на горячую линию РЖД.

Ошибка банковской карты — карта не поддерживается

Ошибка «карта не поддерживается» может возникать, если вы оплачиваете какую-либо услугу картой другой платежной системы, предоплаченной картой либо же Виртуальной картой. Это не значит, что карта у вас «неправильная», на ней нет денег или еще что-либо. Просто в данном конкретном случае нельзя использовать карту вашего типа. К примеру, виртуальные карты нельзя использовать при оплате в Google Play Market.

Решение простое: попробуйте использовать другую карту. Если ошибка повторится, то обратитесь в службу поддержки интернет-магазина или платежного сервиса, где осуществляете оплату.

Таблица с кодами ошибок при оплате.

Немногие знают, что при оплате картой система обычно выдает код ошибки. Например, E00 при оплате. Иногда по ошибке можно понять, в чем проблема

Банк отклонил платеж: что делать?

Операции по картам происходят постоянно. Кто-то выводит деньги через банкомат. Кто-то платит картой за покупки. Другие оплачивают билеты на самолет, третьи коммунальные счета. А что делать, если банк отклонил платеж? Давайте вместе разберемся в причинах. Выстроим план действий.

Причины, почему отклонен платеж

Все банковские платежи проходят тщательную обработку специальной системы. Операции в ней полностью автоматизированы. Перед одобрением платежа система проверяет данные счетов, откуда и куда поступят средства. Это и общая информация, и срок действия карты или счета. Если хотя бы один пункт система сочла подозрительным, платеж не осуществится. Это чрезмерно щепетильная защита от мошенничества.

Другие причины, почему может быть отказано в платеже:

• на счету нет средств или их недостаточно;
• превышен лимит вывода денежной суммы на определенном счете;
• счет или сама карта не активна;
• действуют мошенники.

Обратите внимание на эти причины. Хотя в большинстве случаев виноват сам держатель карты. Ввел неправильный пин-код. Следует проверить код от карты.

Платеж отклонен: что делать?

В первую очередь, проверьте правильность ввода реквизитов для перевода средств. Возможно, что-то было введено неправильно.

Идите в банк-отправитель. Обратитесь к консультанту. При необходимости запросите актуальную информацию по счету, куда планируете вывести средства.

Посмотрите, действует ли карта или счет. Если срок действия истек, счет недействителен. Операции в данном случае не пройдут. Вы только вчера платили по этой карте? А сейчас она недействительна? И такое бывает. Срок действия карты истек, в прошлом успешный платеж в будущем уже не проходит.

Вы собирались оплатить картой покупки и платеж не прошел? Удостоверьтесь, что на карте были деньги. Если да, то проверьте баланс в ближайшем банкомате. Средства внезапно пропали со счета? Бегите в банк. Возможно, вашими деньгами воспользовались мошенники.

Советы для владельцев депозитных карт

Чтобы с вами не происходили подобные неприятные ситуации, примите к сведению следующие советы:

• не давайте свою зарплатную или пенсионную карту кому бы то ни было;
• не храните карту и пин-код от нее в одном месте, не пишите код на самой карте;
• не оставляйте на карте большие суммы, лучше храните сбережения на депозитных счетах;
• никому не сообщайте информацию по вашей карте – пин-код либо логин к личному кабинету;
• не вводите персональные данные в интернете, социальных сетях, на сайтах.

Часто осуществляете платежи через личный кабинет в интернете? Ориентируйтесь на интернет-магазины с чистой репутаций. Ежедневно проверяйте компьютер на вирусы. И не паникуйте, когда банк вдруг отклонил платеж. Попробуйте самостоятельно разобраться в проблеме. Или следуйте в отделение банка за разъяснениями.

Эмитент карты

Бывают случаи, когда картой, выданной российским банком, не получается оплатить услуги или товар. При этом система или продавец-консультант просят обратиться за разъяснениями в банк-эмитент.

Банк-эмитент — это финансовая организация, которая занималась оформлением платежной карты (зарплатной, кредитной и пр.).

Выполняемые функции

Эмитент — это банк, который выполняет стандартные функции согласно регламенту любого кредитного учреждения:

• Операции по открытию или закрытию счетов и прочие манипуляции с ними. Например, к одному счету могут быть прикреплены несколько банковских карт, пользоваться которыми имеют право разные люди (члены семьи, сотрудники компании и т.д.)
• Подтверждение работы карты. Это значит, что в момент совершения платежа банк согласен с тем, что эта кредитка принадлежит вам и процесс ее авторизации прошел успешно
• Предоставление полной информации об операциях, совершенных с вашим счетом: пополнение или снятие денег с банковской карты
• Установка систем безопасности различного рода: ограниченное число ввода неправильного пин-кода, кодовое слово и т.д.
• Возможность проводить платежные операции в других банках: снимать деньги с «чужих» банкоматов, пополнять баланс мобильного телефона через именные терминалы сотового оператора и т.д.

Суть понятия эмитент заключается в том, что счет прикреплен к конкретному банку. Он и ставит условия и ограничения в использовании карты, и отвечает за ее работу.

При пользовании кредиткой, банк-эмитент дает гарантии на то, что в пользу продавца или иного лица со счета будет списана требуемая сумма. В подтверждение этого при расчете вы вводите пин-код и расписываетесь на выданных чеках.

Проблемы с кредиткой и способы их решения

В некоторых случаях платежная система той организации, на счет которой вы хотите перечислить деньги, отказывает в проведении данной операции с отсылкой к банку-эмитенту карты. Чаще всего это происходит при совершении покупок в зарубежных интернет-магазинах.

Для такого отказа существует ряд причин:

Причина №1 Карта заблокирована

Проверьте карту на факт блокировки. Возможно, банк дезактивировал (заморозил) счет или конкретную карту без вашего ведома, поэтому онлайн-транзакция не может быть осуществлена.

Что делать?

Здесь вариант один: позвонить на горячую линию банка и узнать по какой причине не проходит платеж. После выяснения, оператор предложит варианты выхода из ситуации. Это займет какое-то время (иногда несколько недель): разбирательство, оформление заявлений, восстановление карты.

Причина №2 Карта не соответствует платежу

Уточните, подходит ли данный вид банковской карты для совершения покупок в определенном интернет-магазине. Скорее всего, его не поддерживает платежная система. Так, многие магазины работают только с определенными картами серии Visa, и если ваша таковой не является, то осуществить покупки в данном магазине у вас не получится. Также карта может быть недействительной при расчете в других странах, а не только в конкретном магазине.

Что делать?

Здесь виновата только ваша непредусмотрительность. Это значит, что при открытии счета вы не рассказали сотруднику банка о своих пожеланиях по поводу использования карты. Если вы планируете осуществлять платежи, которые не поддерживают работу с этим видом карты, то придется пойти в банк-эмитент (тот, который открывал счет) и оформить на этот же счет новую, более универсальную.

Причина №3 Технический сбой

Часто это происходит по техническим причинам: ошибка на сервере, нестандартный сбой и т.п.

Что делать?

В этом случае нет ни вашей вины, ни вины банка-эмитента. От технических сбоев не застрахован никто. Если вы уверены в платежеспособности вашей карты, то просто подождите (от нескольких часов до суток) и снова повторите операцию.

Chargeback — опротестование платежей по банковским картам

Доброго времени суток!
После написания первого поста об оплате картами встретил положительную реакцию и интерес к теме работы банков. В комментариях несколько человек затрагивали тему chargeback и задавали вопросы, поэтому следующий пост решил полностью посвятить этой теме.
Кстати, если в этом посте будут непонятные термины, то рекомендую посмотреть первый мой пост — там я расшифровывал ряд терминов. По ходу текста постараюсь все непонятные термины расшифровать и здесь.

Итак, что такое chargback?

Chargeback (возвратный платеж) — процедура опротестования операции (транзакции) со стороны банка-эмитента (который обслуживает нашу карту). Опротестование операции инициируется именно банком, но, чтобы её инициировать, банк должен получить нашу просьбу об этом (это заявление, которое можно принести в банк на бумаге или обратится в поддержку банка по телефону или электронным каналам связи).

Чтобы проще было понять, что из себя представляет опротестование операции, приведу небольшой пример:
Допустим, мы оплачиваем товар где-то в интернете. Оплата прошла, деньги сначала заблокировались и по факту клиринга списались в пользу банка-эквайера (который обслуживает продавца). Продавец пообещал нам доставить товар в течение недели, и мы мирно ждем его. Но проходит неделя, потом следующая, а товара всё нет. Мы пишем продавцу, но он затягивает сроки и обещает скоро привезти товар, деньги возвращать не хочет.
Если решить проблему через продавца не получается, то это можно сделать через банк. Мы пишем / звоним в наш банк и сообщаем о ситуации и просим помочь нам. Банк запрашивает у нас все документы, которые есть (если есть) и после, если опротестование возможно — наш банк выставляет банку-эквайера Chargeback. Банк-эквайер спрашивает у продавца, что за фигня* ищет подтверждение отправки товара / оказания услуги, в том числе, делая запрос самому продавцу.

*Если по определенному продавцу всё время поступают запросы на опротестование — продавец в глазах банков становится ненадежным.

Если таких подтверждений не находится, операция считается опротестованной — мы получаем свои деньги назад.

Это первый пример, который пришел на вскидку. На самом деле причин опротестования гораздо больше. Сразу хочу оговорится, что, если, например, мошенники вынудили нас провести перевод в их пользу по номеру карты или мы совершили перевод в пользу брокера и брокер отказывается возвращать нам деньги и любые другие случаи, когда присутствует факт мошенничества — нужно идти в полицию. Chargeback в этих случаях не применим.

Назначение chargeback — опротестования операций, проведенных с нарушением правил платежной ассоциации.

Из опыта: в последнее время стало популярно (видимо появился новый вид псевдоюристов) требовать банк выставить chargeback или иным способом опротестовывать операцию C2C (Card to Card, перевод с карты на карту). Так вот, если мы самолично сделали такой перевод, даже введенные в заблуждение мошенниками или мы предоставили мошенникам коды подтверждения / логин и пароль от личного кабинета банка и другую информацию — опротестованию такая операция не подлежит. Для решения вопроса нужно обращаться в полицию с заявлением по факту мошенничества!
Это же касается неудачных инвестиций. Если брокер описывает свою услугу, как «перевод на брокерский счет», а потом отказывается возвращать нам деньги, то опротестование такой операции не имеет шансов, так как свою услугу сервис оказал — деньги на брокерский счет перевел. Дальше договоренности строятся между брокером и инвестором, банки здесь уже не причем. Если брокер отказывается возвращать наши деньги и не соблюдает договор — нужно обратится в полицию.

Вернемся к теме опротестования.

Чтобы понять, как это работает на самом деле, коротко расскажу о взаиморасчетах между банками-эквайерами и банками-эмитентами. Во взаиморасчетах участвуют сами банки: эмитент и эквайер, платежная система и назначенный её банк для расчетов. Банки-участники открывают в банке, назначенном платежной системой, счета и обязаны поддерживать на них суммы (депозиты), регламентированные платежной системой. Сами расчеты проходят не напрямую между эмитентом и экваейром, а через банк, назначенный платежной системой (расчетный банк).
После получения клиринга от эквайера, платежная система обрабатывает его и направляет транзакции в расчетный банк. После всех конвертаций в расчетную валюту сумма транзакций списывается со счета эмитента в расчетном банка (эмитент уведомляет о проведенном расчете), банк-эмитент списывает деньги с нашего счета.
На счет эквайера в расчетном банке после этого нужная сумма зачисляется (он тоже уведомляет о проведенном расчете и поступлении средств).

Итак, в первую очередь, чарджбэк — отказ банка-эмитента от проведения платежа по транзакции. Просто так наш банк не будет отказываться, так как по умолчанию он знает, что, если мы заплатили с карты, значит получили что-то. Чтобы банк понял, что транзакция нарушает правила платежной ассоциации, нам нужно сообщить об этом банку.

Иногда банк сам может начать опротестование, но это уже некоторые другие, более технические причины, которые в данном посте будут лишними.

После получения несогласия от нас отдельное подразделение банка (чаще всего, это сотрудники департамента платежных систем банка, но подразделение в каждом банке может называться по-разному) проверяет корректность документов и стараются на раннем этапе определить, было ли нарушение со стороны продавца / эквайера или это мы необоснованно требуем исполнения наших хотелок. На основании анализа данных сотрудники принимают решение — отказать нам или начать опротестование.

Причины опротестования бывают разные, вот примеры:
—Товар / услуга не получены;
—Товар с дефектом, услуга оказана не полностью. Не соответствуют описанию;
—Транзакция «задвоилась». Многократное списание;
—Отказ продавца в оформлении возврата (если все условия для возврата выполнены). Возврат средств не поступил после оформления;
—Оплата другим способом (например, мы вставили карту, но терминал выдал ошибку — расплатились наличными, но позднее деньги с карты списались);
—Транзакция прошла на сумму, отличающуюся от суммы покупки (у нас есть чек на 10$, а эквайер провел транзакцию на 15$);
—и другие.

Каждая причина несогласия и опротестования имеет свой код (reason code). Вот пример кодов в МПС Mastercard (их много, здесь не все коды, которые существуют, а только некоторые):
—4853. Дефективный товар / не соответствующий описанию;
—4855. Товар или услуга не предоставлены;
—4863. Держатель карты не признает операцию — потенциальное мошенничество;

Итак, при возникновении спорной ситуации, по правилам платежной системы (для примера, это будет Mastercard) банки начинают «общение». Общение строится в рамках регламентированных запросов.
Итак, банк-эмитент начал опротестование, после это его ждут следующие этапы
1. First presentment — первое финансовой представление. Предоставление информации об операциях по терминалу эквайера с карты эмитента;
2. Retrieval Request — эмитент запрашивает товарный чек (чтобы понять необходимость чарджбэка);
3. Fee Collection (Retrieval Fee Billing, Retrieval Request Fulfillment) — предоставление эквайером оригинала или копии товарного чека ответом на предыдущий запрос;
4. Chargeback. Это и есть тот этап, когда эмитент отправляет отказ (частичный или полный), если после получения товарного чека эмитент по-прежнему считает операцию проведенной с нарушением правил платежной ассоциации. Это сообщение содержит в себе код причины (reason code) и обоснование отказа;
5. Second Presentment — эквайер предоставляет повторное финансовое представление, согласившись или не согласившись с суммами, указанными в сообщении «chargback» эмитента (тут стоит отметить, что если эквайер согласен с эмитентом, то процесс спора заканчивается, если нет — продолжается);
6. Arbitration Chargeback — если эквайер в предыдущем запросе не согласился с эмитентом, то эмитент отправляет повторный запрос с отказом от проведения транзакции по информации из Second Presentment (например, если ответ эквайера не соответствовал требованиям);
7. Arbitration Case Filing — после проведения всего цикла, если спор не решен, эквайер передает дело в арбитражный комитет платежной системы для рассмотрения независимой стороной. Сообщение в адрес платежной системы формирует эквайер. Платежная система в соответствии со своими правилами разрешает спор между участниками.

Вот и цикл опротестования операций, узнаваемый среди обычных людей, как процедура чарджбэка. Надеюсь, пост получился интересным.

Берегите реквизиты карты, не передавайте её никому, платите только в надежных и проверенных местах и помните, что банковская карта — финансовый инструмент и относится к ней нужно настолько же внимательно, как к своему кошельку или паспорту, и тогда не придется прибегать к опротестованию операций и спорить с продавцом!

Это второй мой пост технического характера на тему банковской сферы. Отмечу, что я стараюсь писать просто и понятно для всех, поэтому если кому-то найдется, чем дополнить пост — пишите в комментариях! 🙂