Кредит это зло

Взять кредит: зло или добро?

Взять ли мне кредит?

О кредитовании в интернете собрана просто уйма самой противоречивой информации. Чаще всего речь идет о том, чтобы одолжить деньги под те или иные нужды в банке, когда не хватает собственных средств.

И тут мы сталкиваемся с неопределенностью, поскольку зачастую крайне трудно заранее сказать, оправдывает ли цель получение кредита и не обернется ли в конце концов залоговое обязательство серьезными проблемами для того, кто хотел кредитом эти самые проблемы решить. И тем не менее некоторые самые общие случаи выделить можно.

Например, в семье планируется какая-либо относительно серьезная покупка — кухонная плита, стиральная машина, подержанное / новое авто. Перечисленные вещи либо являются предметом первой необходимости (готовить и стирать нужно практически каждый день) либо могут стать ими (машина, чтобы добраться до места работы). Нужно ли брать на них кредит? Кажется, что да. Однако можно было поступить заблаговременно, позаботившись о резервном фонде, из которого и взять нужную сумму.

Главное — постараться как можно быстрее восстановить такой фонд после покупки, поскольку его основная цель — защита семьи при потере работы и поиске другой. Другой вариант — попробовать одолжить нужную сумму у знакомых, поскольку в этом случае речь обычно идет о беспроцентном кредите. Но обратная сторона медали есть и тут: если у знакомых удастся занять, но не получиться вовремя отдать, вы рискуете испортить с ними устоявшиеся отношения.

Другая ситуация: деньги требуются на лечение при временной потере трудоспособности. Причина веская, но и тут можно было заранее предпринять некоторые шаги, например заключив договор рискового или накопительного страхования с четко прописанными случаями страховых выплат. Для молодой работающей семьи такие выплаты скорее всего не будут в тягость, а в подобной ситуации очень могут помочь.

Также достаточно часто встречается ситуация с ремонтом, который обычно решают делать спонтанно. А ремонт такое дело, которое обычно требует больше денег и времени, чем предполагалось — особенно, если большую часть работ нужно «делегировать». Кстати говоря — при получении кредита в банке очень часто используют именно вариант «нужны деньги на ремонт квартиры», хотя реально они могут быть нужны на что-то совсем другое; ведь банк не пойдет проверять состояние ваших обоев. Но проблемы-то в случае чего будут у вас. Ремонт в общем случае лучше планировать на следующий год, потихоньку добавляя деньги к резервному фонду в текущем году — это позволит минимизировать риски оказаться в неприятной ситуации.

У отдельных индивидуумов кредит превращается в разновидность мазохизма, так как они открыто признают, что их попросту нужно заставлять выполнять свои обязательства, поскольку своей силы воли у них не хватает. Такие клиенты — почти что рай для банковской сферы, особенно если у обратившегося за кредитом имеются некоторые активы. Вы не слышали о ситуации, когда обратившемуся за кредитом вполне обеспеченному человеку отказывают, а без двух минут пьянице могут и одобрить? Банки не так глупы, как можно думать. Первый клиент с высокой вероятностью быстро вернет долг, и банк получит с него минимум прибыли.

А вот во втором случае есть шанс на более жирный куш — хотя и не без риска для банка. Но российские банки обычно видят свою задачу в максимальном обогащении и финансовая неграмотность населения им только на руку. Тогда как в Европе банки это общественные институты с задачей поддержать достойный уровень жизни людей — разумеется, о себе банки не забывают, но все же авантюры с кредитами там встречаются довольно редко.

Что будет, если не вернуть кредит?

Кредитная система построена таким образом, что получивший кредит переплачивает в среднем от трети до полной стоимости этого кредита. Не секрет, что немалый доход банков идет именно с того, что кредитные ставки превышают банковский депозит. Если вам не удалось получить кредит в крупном банке, вы по всей вероятности обратитесь в более мелкий — общие требования там будут немного ниже, однако за них придется платить повышенной кредитной ставкой.

Важно отметить, что если вы решили гасить подобные кредиты процентами с инвестиционного дохода, то у вас есть явные пробелы в финансовом образовании. В первую очередь потому, что инвестиции рассчитаны на доход спустя долгосрочный период, а отдавать долги по кредиту (даже взятому на большой срок) нужно относительно регулярно. Занятным образом мощная инфляция в этом случае может сыграть на руку заемщику, поскольку заметно уменьшает реальную стоимость долга; в Белоруссии благодаря этому некоторые должники за пару лет смогли погасить очень большие кредиты.

А между тем примеров, когда люди не могут выплатить по счетам банку и начинают искать помощи у адвокатов и финансовых консультантов, можно найти море разливанное. Наверное, каждый достаточно опытный консультант будет в состоянии выкатить вагон и маленькую тележку подобных историй, хотя причины тут самые разные: от действительно сложных жизненных случаев до переоценки своих возможностей по заработку и даже элементарной жадности.

В качестве еще одного случая можно привести глобальную форекс-пирамиду ММСИС (один из основателей которой, Константин Кондаков, до сих пор не понес никакого наказания), куда некоторые «инвесторы» вкладывали крупные средства под 10% в месяц в расчете погасить прибылью другие банковские кредиты. Другая кредитная идея, некоторое время назад возбуждавшая россиян — взять в ипотеку квартиру и оплачивать ее со стоимости арендной платы. Однако довольно быстро выяснилось, что для работоспособности схемы за квартиру уже должен быть внесен приличный кусок ее стоимости. В более распространенных вариантах люди либо внезапно теряют работу, либо у них заметно сокращается зарплата (чему, в частности, сильно поспособствовал 2008 год и события последнего года), а банк начинает отказываться принимать мелкие платежи, требуя достаточно крупную сумму.

В общем случае банк может затребовать деньги либо по суду, либо передав дело в коллекторское агентство. Ввиду недавно принятого закона о банкротстве физических лиц, да и общей устоявшейся практики, обычно выбирается второй вариант. Коллекторские агентства отличаются особой безнравственностью: нередко доходит до прямых угроз в адрес должника и даже его детей, а иногда используются и более изощренные приемы. Слышал историю, как одно такое агентство развесило в подъезде должника объявление о том, что он — педофил. Кстати сказать, в той же Америке ситуация не сильно лучше — там должникам тоже звонят по телефону и начинают рассказывать им, какие они лузеры и неудачники; попадалось такое видео на английском. Но и у нас могут пригрозить и поджогом дома.

Результат? Да, можно пойти в банк и написать заявление о реструктуризации кредита. Однако практика показывает, что если вы не юрист, то в подобной ситуации банки так или иначе выжимают из клиентов все соки, заставляя платить максимально возможную сумму максимально часто. Причем порой такая сумма уходит лишь на гашение процентов с уже набежавшего долга, т.е. общая сумма задолженности даже не уменьшается. В договоре, кстати, вполне может быть написано, что банк сам вправе решать, на погашение чего он направляет взносы — вы уверены, что полностью прочитали договор и осознали риски? Те клиенты, которые сейчас ищут решение проблемы, тоже так думали — а теперь описывают ситуацию как безысходность и «это какой-то кошмар».

В каких случаях возможен кредит?

Вывод довольно однозначен — в подавляющем большинстве случаев кредит зло, причем нередко можно найти обходные пути решения проблемы без взятия кредита, проявив заранее некоторую предусмотрительность. В некотором смысле кредит даже можно понимать как антоним слову «инвестиции» — если последние ведут нас к финансовой свободе, то первый тянет вниз, поскольку являются долгом. Практически то же самое можно вывести из определения Кийосаки про «активы» и «пассивы». И все же (парадоксальным образом) кредит может быть благом при правильном подборе случая и грамотном использовании. Что же это может быть?

• Экстренный случай в виде лечения. Несмотря на возможность страховки возможна ситуация, когда болезнь не будет подпадать под страховой случай. Болезнь может быть настолько серьезной, что ее не покроет ни резервный фонд, ни займы у друзей и знакомых. И если такая ситуация, не дай бог, произойдет — она просто не оставит другого выбора;
• Как ни странно, в редких случаях с помощью кредита можно сэкономить. Речь здесь идет о том, что с помощью кредита покупается такая вещь, которая позволяет резко сократить расходы — либо наоборот, заметно увеличить доходы. Понятно, что такая вещь достаточно индивидуальна. Вряд ли для покупки счетчика для воды понадобится кредит, но в общем случае счетчик может быть примером такой вещи. У частного предприятия это может быть закупка необходимого оборудования;
• Кредит в виде «инвестирования в себя». Тут обычно речь идет о кредите на образование или, допустим, на изучение иностранного языка;
• Ну и достаточно спорный вариант с кредитом на приобретение собственного жилья. В Германии у меня есть друзья, которые с небольшим перерывом оформили в кредит свое жилье на более чем 300.000 евро — платить за них придется очень и очень долго, однако условия несколько мягче, чем российская ипотека. В России же, как известно, через несвоевременные выплаты ипотечного жилья можно лишиться вовсе, хотя весьма соблазнительным выглядит вариант не выбрасывать деньги на арендную плату, а вкладывать в свою будущую собственность. Но риски для среднего слоя граждан на мой взгляд заметно выше средних, так что не стану рекомендовать этот вариант.

MoneyPapa

эксперт по семейным финансам

12 причин, почему кредиты — это зло!

“Это небольшой долг, отдам его быстро, даже быстрее графика платежей”, “все берут и нормально” — так это обычно начинается. За первой покупкой идёт вторая, кредитная карта работает всё чаще и чаще, и вроде всё ок. Потом автокредит, потом ипотека и далее — 10-20 лет полного финансового рабства! С долговой иглы не просто слезть!

Я отношусь к долгам крайне негативно. Я лично прошел через миллионные долги (слава Богу в рублях) и знаю не из книжек, что это такое.

И вот 12 причин, почему кредиты — это зло!

1. Долги провоцируют нас тратить больше, чем мы зарабатываем

Кредиты дают ощущение, что можно получить что-то прямо сейчас и достаточно легко. Но очень быстро это ощущение проходит и тогда мы по-настоящему чувствуем «боль». Кредиты являются самым опасным денежным паразитом.

Cогласно исследованиям, мы тратим в магазинах до 30% больше денег, когда оплачиваем кредитными картами, чем когда платим наличными.

2. Кредиты действительно стоят очень дорого

Бесплатных кредитов не бывает! Они могут быть мастерски завуалированы банкирами, но банк всегда зарабатывает на нас. Всегда! Подписывая очередной кредит, мы говорим себе “подумаешь, $100 в месяц — я легко могу это себе позволить”, не замечая, во сколько на самом деле нам обходятся покупки.

Квартира, купленная в ипотеку на 20 лет, по ставке 13% годовых, обойдётся вам в 263%. Это почти 3 цены! Интересно, что накопить на эту же квартиру, можно за 6-8 лет, откладывая столько же, сколько вы будете платить по ипотеке, избавив свою семью от 12-14 лет финансового рабства – и это более чем реально! Смотрите истории таких же людей, как вы,

3. Кредиты — это продажа своего будущего!

Когда мы покупаем товар за наличные — мы продаем свое прошлое, т.к. мы тратим заработанные в прошлом деньги. Когда мы покупаем товар в кредит — мы продаем своё будущее, еще не заработанное нами. Удовлетворение от покупок длится от нескольких дней до нескольких месяцев, а платить по кредитам придется годами, даже тогда, когда покупка уже не будет приносить радость.

4. Кредиты влияют на развитие наших детей

Согласно исследованиям, дети родителей, у которых большое количество долгов и есть проблемные долги, имеют больше проблем в учебе, поведении и развитии.

5. Кредиты могут разрушить брак

Деньги — одна из главных причин споров в семье и разводов. А кредиты — одна из главных причин денежных споров. К тому же, кредиты многократно усиливают чувство небезопасности, которое абсолютно не могут переносить женщины.

6. Кредиты могут отсрочить наши планы по покупке жилья для семьи

Каждая семья мечтает жить в своем жилье! Купить квартиру без кредита может далеко не каждый. Но банки не дадут вам ипотеку, да вы и сами не сможете по ней платить, если у вас есть другие (существенные) долги, в особенности, если они проблемные (по кредиткам, потребительские, автокредиты).

7. Кредиты ведут к проблемам со здоровьем

Кредиты серьезно увеличивают стресс, испытываемый человеком. Исследования показывают, что стресс от долгов ведет к мигреням, язвам желудка, депрессиям, повышенному давлению и даже к сердечным приступам.

8. Кредиты нас ограничивают не только денежно

Думаете сменить работу и попробовать то, что всегда хотели? Хотите отдохнуть от работы пару месяцев или даже лет, посвятить себя любимому делу или хобби? Подумываете о переезде в другой город с лучшими возможностями? Хотите почаще отдыхать на море? Забудьте! Финансовые рабы не имеют времени и возможности об этом думать. Их задача работать не поднимая головы и приносить все деньги в банк, оставляя себе немного на жилье, еду, транспорт и одежду.

9. Мы ставим под огромный риск свою семью!

По статистике, один из четырех мужчин 20-летнего возраста потеряет трудоспособность до пенсионного возраста. Мужчины, что будет с вашей семьей, детьми, если завтра с вами что-то случится (боле знь, потеря трудоспособности или смерть). Где будут жить ваши дети? Кто и как будет оплачивать ваши долги?

10. Кредиты не дают нам увидеть, что есть другие способы покупать вещи

Зачем ждать, зачем себя ограничивать, зачем экономить, если я могу купить всё и сейчас?! Так думает большинство жителей развитых и развивающихся стран. Но, как известно, в денежных вопросах, большинство всегда находится в финансовой «….». У нас нет возможности узнать и попробовать другие способы, т.к. нужно возвращать кредиты!

11. Кредиты не дают нам откладывать деньги

Кредиты — это наша плата за отсутствие воли и дисциплины. Миллионы людей говорят: “Если бы не кредиты, я бы все деньги потратил. Так хоть купил то-то и то-то”. Возможно это и так. Но есть другие способы жить, кроме как разорять свою семью годами и десятилетиями.

12. Вы подаёте детям пример, который затормозит их на десятилетия

Один из самых мощнейших уроков, которому вы можете научить своих детей — это жить на меньшее количество денег, чем они зарабатывают, т.е научиться жить без долгов. Через многие годы ваши дети скажут вам огромное спасибо за этот бесценный урок.

И наоборот, если они будут видеть, что кредиты — это единственный и “нормальный” способ покупать вещи, они так и будут поступать в своей жизни. Долги затормозят их финансовое развитие на годы и десятилетия.

Заключение

Запомните: не бывает хороших долгов и плохих. За маленьким долгом всегда следует более крупный. Долги, незаметно для нас, забирают наше будущее и будущее наших детей, подрывают физическое и психическое здоровье, разрушают отношения в семье, заставляют нас тратить больше, чем мы заработали и превращают нас в финансовых рабов!

👋 А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.

Money Papa

Post navigation

4 comments

Спасибо за ваш труд. Отрезвляет и помогает фокусироваться на создании будущего для себя и семьи.
И, конечно, мотивирует )

Большое спасибо! Я оч рад! Тимур

Не совсем согласен со 2ым пунктом.1 если я иногородний и снимаю жилье,и работаю я плачу просто за аренду,но если я взял квартиру в ипотеку я плачу пусть больше но уже за свою.2 досрочные платежи обезательно на уменьшение срока кредита внес 50 000т.р уже ипотека не 20 лет,а 17 выгода по переплатам 360 т.р.3 инфляция пока ты копишь 6-8 лет на квартиру цена на квартиру тоже растет,берешь ипотеку цена фиксированая,и так как инфляция со временем кредит скажем дешевеет,так как деньги обесцениваются.Есть нюансы ,а эти истории хороши тем кому есть где жить ,а что если там где я живу нет работы

Евгений, спасибо за Ваш комментарий.
Отвечу по порядку.

1 если я иногородний и снимаю жилье,и работаю я плачу просто за аренду,но если я взял квартиру в ипотеку я плачу пусть больше но уже за свою. Ипотечная квартира — не Ваша. Попробуйте не поплатить неск месяцев — и узнаете о чем я ))) Дьявол как раз таки кроется в «я плачу пусть больше» ))) Вот тут раскрываю эту тему http://moneypapa.ru/chto-vygodnee-ipoteka-ili-arenda/. Не вся ипотека прям зло-зло.

2 досрочные платежи обезательно на уменьшение срока кредита внес 50 000т.р уже ипотека не 20 лет,а 17 выгода по переплатам 360 т.р. ДА ,все планируют платить ускоренно. Но ооооч часто жизнь меняет планы ТУту подробнее http://moneypapa.ru/pochemu-ya-ne-rekomenduyu-ipoteku-srokom-bolee-10-let/. Вот например сегодня утром один клиент прислал новость, что ожидает двойню ))) А это значит, что придется в корне менять финансовые планы.

3 инфляция пока ты копишь 6-8 лет на квартиру цена на квартиру тоже растет,берешь ипотеку цена фиксированая,и так как инфляция со временем кредит скажем дешевеет,так как деньги обесцениваются.Есть нюансы ,а эти истории хороши тем кому есть где жить ,а что если там где я живу нет работы. Недвижка не всегда растет. ЫБвают длительные моменты восстановления цены. Во тпример http://moneypapa.ru/tseny-za-kvadratnyj-metr-v-spb-v-rublyah-i-dollarah-za-20-s-lishnim-let/. На длительных промежутках тот же рубль каждые 7-10 лет обесценивается вдвое к доллару. Этот момент нужно учитывать.

В итоге — я настоятельно НЕ рекомендую вписываться в 15-20-30 лет ипотеку и считаю это одним из главных разрушителей финансового будущего семьи.
ТИмур

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Почему кредиты — это зло, и как с ними бороться.

Сейчас из всех щелей начали кричать: «А, оказывается, население России закредитовано по самое не хочу!» Другие СМИ кричат: «Банки начали кредитовать те слои населения, с которыми раньше старались не связываться». Что это все значит в переводе на простой язык? А значит это ровно то, что народ у нас постепенно опускается все ниже и ниже в долговую кабалу. Хотелось бы опровергнуть эти панические возгласы, но нет! Окружающая действительность вынуждает согласиться, так оно и есть!

Покажите мне человека, у которого нет кредитов! Он нужен позарез! Просто ему надо воздвигнуть памятник и сделать национального героя! Нужен такой супергерой, чтобы он спас нас от новой чумы современного общества — закредитованности.

Вынужден признаться, я сам имею кредит — ипотеку под покупку квартиры. И до недавнего времени платил кредит за машину. Это при том, что я всегда боялся кредитов.

Тайна за семью печатями.

Хотите расскажу вам великую тайну? Хотите, не хотите, все равно расскажу! Именно кредиты повинны в том, что квартиры и машины у нас стоят как космические корабли! Их себестоимость в несколько порядков ниже чем их продают производители!

Помните скандал, когда стало известно, что себестоимость автомобиля Лада Гранта не превышает 50 000 рублей? А квадратный метр жилья обходится строительным организациям не более 500 долларов, а нам его продают в 2-3 раза дороже в лучшем случае!

А как так получается, что у производителей их продукцию покупают по такой завышенной цене? А все просто! 90% квартир и автомобилей продаются в кредит. Если убрать кредиты из рыночных отношений, то будет катастрофа! Спрос на жилье и автомобили упадет ниже плинтуса, и производители будут вынуждены опустить цены! То есть отсутствие кредитов = низкие цены. Это касается и других товаров, но особенно ярко выражается именно на жилье и автомобилях так как они самые дорогие и необходимые.

И что же нам делать? Ответ простой — не брать кредиты. Я и сам понимаю, что это почти невыполнимо, когда речь идет о покупке квартиры. Копить на нее надо будет почти всю жизнь, а вот когда надо купить что-то менее дорогое, то это вполне реально!

У меня есть знакомый, который в совокупности каждый месяц выплачивает более 28 000 рублей за кредиты (ипотеки среди них нет), а получает зарплату 25 000 рублей! Супруга у него получает примерно так же как он. Когда я у него спросил, как он так живет, то получил ответ: «Вот так, хреново и живу». Тогда я поинтересовался, после того как он расплатится с кредитами, будет ли он откладывать в месяц хотя бы по 15 000 — 20 000 рублей с зарплаты. Ведь средства, которые ежемесячно уходили на оплату кредита, освободятся. Вот его слова почти дословно: «С нашей зарплатой и по 5 000 рублей в месяц откладывать нельзя, мы слишком мало получаем!»

Вот говорят, что человек — это разумное существо. А у меня на этот счет возникают серьезные сомнения. Платить кредит по 28 тысяч рублей в месяц, и кормить тем самым жадных буржуев, мы можем! А откладывать даже по 5 тысяч нам зарплата не позволяет! А ведь накопления начинают сами приносить небольшой профит в виде процента, если положить их на счет в банке!

Одним словом, для того чтобы не попасть в долговую яму нам необходимо научиться управлять своими финансами, и начать копить деньги, перестать набирать кредиты на всякую мелочь.

Эту тему жевать, не пережевать. Поэтому на сегодня это все. Когда-нибудь я еще вернусь к этой теме.

И как принято: подписывайтесь, ставьте лайки, пишите комментарии.

Кредит — это зло или благо?

Слово «кредит» прочно вошло в лексикон повседневной жизни. Многие просто не в состоянии представить свою жизнь без него. Но вот вечные вопросы: «Кредит – это плохо или хорошо? Каков конечный итог жизни в кредит: крах или возрождение? Есть ли альтернатива кредиту?»

Примеры использования кредита

Однозначно назвать кредит злом или благом невозможно. Скорее это обычный финансовый инструмент, который имеет свои достоинства и недостатки. Как впрочем, и все в этом несовершенном мире. В жизни много ситуаций, когда нет причин оформлять кредит. Но случается и так, что заем в банке – единственное решение, способное помочь. Например, случай с поломкой холодильника.

Накопленных средств нет. Нет также и тех, кто смог бы одолжить требуемую сумму. В такой ситуации многие берут кредит. Покупку холодильника в кредит можно как-то оправдать, но получение мобильного телефона или норковой шубы на средства займа немного непонятно. Это пример необдуманных трат.

Следующим примером бездумного оформления кредита является отдых за границей. Более выгодным решением будет накопить на недорогой тур, чем заимствовать средства банка. Во-первых, отдохнете две недели, а платить за это придется целый год. Во-вторых, из-за кредита придется ждать еще год, чтобы отправиться снова в отпуск.

Нужно запомнить то, что не следует взваливать на себя сразу два кредита. Перед тем как кредитоваться во второй раз следует хорошо все продумать, учесть все плюсы и минусы, представить себя уволенным с работы. Конечно, случаются ситуации, когда второй кредит может реально помочь.

Особенно тогда, когда нужны деньги на то, от чего зависит ваше будущее. Например, вы остались без работы, а подходит время платить за учебу. Но все равно при его оформлении нужно просчитать все возможные риски. Вы сами должны быть стопроцентно уверены в своей платежеспособности. Никто за вас потом не будет вносить ежемесячные платежи. Это значит, что нужно как минимум в самые минимальные сроки найти новую работу, чтобы через месяц у вас на руках уже была именно та сумма, которая нужна для планового платежа по графику.

Случаи, когда кредит будет полезен

Оформлять кредитный договор выгодно в том случае, если планируется приобрести что-то большое, для длительного пользования. Например, дача, машина или дом. Правда, и здесь многое непонятно. Ипотека – единственно возможный способ в приобретении крыши над головой для молодой семьи. Ведь накоплений, равных стоимости дома, мало у кого есть. Вдобавок и недвижимость растет по цене ежегодно.

Идеальным считается вариант, когда квартиру, оформленную в ипотеку, сдают, и полученными деньгами погашают платежи. В этом случае те средства, которые были заимствованы у банка, являются инвестицией. Квартира сама себя окупает. Но так делают немногие, потому что снимать жилье и платить ипотеку довольно сложно.

Заключение

Почему кредиты так востребованы? Все просто. Человек – существо нетерпеливое. Ему нужно все и сразу. А кредит спокойно ему это предоставляет. Захотели денег, получили. Можно взять немаленькую сумму, а расплачиваться маленькими платежами. Это заманчиво. Если распланировать ежемесячные траты с умом и четко представлять завтрашний день относительно работы, то кредит не становится наказанием, а наоборот, удачной и своевременной возможностью.

Главным недостатком кредита является его стоимость. Вы берете, к примеру, 500 тыс. рублей, а должны будете вернуть 750 тыс. рублей. Годовые проценты очень завышены. Для некоторых это очень сложно и даже невозможно. Это отпугивает многих. Выгодно это лишь тем, кто зарабатывает больше, чем средний статистический человек.

Жить можно и без кредитов. Просто придется не раз заглушать некоторые желания. На что большой процент людей просто не способен.

Кредиты – зло, рассрочки – от лукавого – эксперт по управлению личными финансами

Почему кредиты – это зло, а покупки по картам рассрочки типа «Халвы» и прочих — от лукавого, как грамотно распределять среднестатистическую зарплату, и куда лучше инвестировать, откладывая $50 в месяц, а также, как увеличить свой доход, и стоит ли играть с криптовалютами и на Forex, megapolis-real.by рассказал первый финансовый консультант в России, основатель и генеральный директор консалтинговой компании «Личный капитал» Владимир Савенок .

Финансовым консалтингом Владимир Савенок занялся в 2002 году, покинув банковскую сферу. До этого Владимир занимал пост члена совета директоров Нацбанка РБ. В 2002 году появилась компания «Личный капитал» с офисом в Минске. Это была единственная на тот момент компания на территории СНГ, которая занималась обучением планирования и управления личными финансами. В 2006 году компания открыла офис в Москве и на данный момент является лидером российского рынка независимых финансовых консультантов.

— Почему в свое время вы решили уйти с престижной должности в Нацбанке и податься на вольные хлеба?

— В Нацбанке я получил отличный опыт. Мы были первыми из бывшего СССР, кто учился профессионально формировать и управлять резервом страны. Мы обучались у лучших иностранных специалистов. И сегодня в своей работе я использую полученные еще тогда знания по инвестированию.

Мое решение об уходе из Нацбанка было связано с отъездом в другую страну, хотя я мог тогда двигаться дальше по карьерной лестнице, но мне стало скучно. Хотелось новых знаний, опыта. И я возглавил за рубежом казначейство одной крупной международной IT-компании. Потом я вернулся и открыл собственную консалтинговую компанию, хотя изначально не было каких-то глобальных целей. Сегодня компания работает как в России, так и в Беларуси, являясь ключевым игроком на рынке в своем сегменте.

— Соискатели на должность консультантов по управлению финансами в вашу компанию рассматриваются, если у них есть соответствующие знания, опыт и… отсутствуют кредиты. Вы считаете кредиты – это неэффективный финансовый инструмент?

— Кредиты – это зло. Тем не менее, если ставка по кредиту ниже ставки, по которой в этот кредит инвестируют – это хороший кредит. Но, например, когда вы заходите в салон связи и на эмоциях покупаете новый iPhone в кредит, не думая, как вы будете за него расплачиваться – это плохой кредит. Любые вещи, которые нам нужны для дома, например, стиральная машина, телефон и прочее – должны покупаться из накопленных ранее средств.

— То есть массовое явление карт рассрочек типа «Халвы» и прочих – это все от лукавого?

— Безусловно. Понимаете, есть люди, которые не умеют откладывать, хотя у них может быть хороший доход, и любую вещь они приобретают в кредит. У меня были клиенты, которые признавались, что им проще взять кредит и вносить ежемесячный платеж, так как их доход это позволяет, нежели планомерно откладывать деньги на покупку. Таких людей еще можно понять, но я совсем не понимаю людей, которые покупают в кредит, не думая, как они будут расплачиваться, не планируя и не рассчитывая.

— Как грамотно распределять финансы, если мы берем пресловутую зарплату «по пятьсот»?

— Конечно, у всех разные привычки. Кто-то на $500 может жить припеваючи и откладывать, а кто-то тратит эту сумму за две недели и ему не хватает. Тем не менее, существует золотое правило: 10% от дохода всегда нужно откладывать. Эти 10%, если вы их потратите, не позволят вам жить лучше, а если отложите, позволят в перспективе совершить большую покупку.

— Неужели эти $50, т.е. 10% от среднестатистического дохода помогут накопить на машину, квартиру, сделать пенсионный вклад?

— Конечно, если накопить $300, купить криптовалюту, начать майнить и ловить удачу, вам может повезти, а может и нет. Если человек зарабатывает $500 в месяц, а хочет $1000 пенсии – это не реально. Хотите $1000 – зарабатывайте больше и откладывайте! На квартиру с зарплатой в $500 вы тоже вряд ли накопите, но ежемесячно откладывая по $50, вы сможете накопить резервный фонд, который можно использовать, как ипотечный взнос, либо первый платеж за автомобильный кредит. К таким кредитам я отношусь нормально. Хотя если человек зарабатывает $500, то он не может иметь автомобиль априори, так как он не потянет его обслуживание.

— А на чем экономить нельзя?

— На здоровье. Покупайте качественные лекарства, продукты и чаще ездите отдыхать. Это те траты, без которых не обойтись.

— Как повысить свой доход? С чего начать?

— Есть различные инвестиционные инструменты, но нужно понимать, что инвестирование – это не способ быстрого заработка. Инвестирование – это способ постепенно накопить сумму, которая в дальнейшем, например, на пенсии, позволит вам нормально существовать, и застраховать свои сбережения от инфляции. Тем не менее, многие белорусы думают, что сейчас придут со своей $1000 к консультанту, и он расскажет, как быстро и много заработать. Так вот это не инвестирование – это казино, когда можно поставить 1 тыс. и выиграть $10 тыс, либо проиграть $1 тыс.

Один клиент попросил меня вложить его деньги так, чтобы зарабатывать 20% в год в валюте. Я ответил, что это невозможно. 20% годовых зарабатывает самый богатый инвестор в мире Уоррен Баффетт, поэтому гарантированно высокий процент – это утопия.

Чтобы увеличить доход, нужно просто думать, хотя бы 10 минут в день – это полезно. Каждый человек профессионал в своей области, каждый умеет делать что-то лучше других, нужно просто найти способ, как этот навык монетизировать. Тем более, сейчас есть интернет, где можно себя проявлять и продвигать. Понятно, что сразу вы особо ни чего не сделаете, но за 5 лет это вполне реально. У меня получилось.

— Как и в чем сегодня выгодно хранить деньги? Целесообразно ли скупать доллары и делать подматрасные сбережения?

— Смотря о каких суммах идет речь. Если у вас $1000, то можно рассмотреть валютные облигации банков – вы будете получать доход больше, чем на депозите. Сейчас, конечно, появились корпоративные облигации, но чтобы их покупать, нужно хорошо понимать и оценивать финансовое состояние компании, что сделать крайне сложно для простого человека.

Если у вас более $10 тыс., то уже можно инвестировать на международном фондовом рынке: либо через белорусские банки при помощи опции доверительного управления, либо через зарубежные страховые компании. К слову, за 2017 год американский фондовый рынок вырос на 20%, поэтому инфляционных рисков можно не бояться.

Доллары же покупать и складывать в кубышку нужно, если вы четко знаете, что в ближайшие 5 лет эти сбережения вы использовать не будете. А если через полгода вам понадобятся эти деньги на покупку чего-то в рублях, вы потеряете на комиссии при обмене, да и доллар может немного ослабнуть, хотя в долгосрочной перспективе, безусловно, он будет расти.

Что касается валютных депозитов, то сейчас ставки настолько низкие, что, наверное, мало кто пользуется этим инструментом. Если у вас есть $10 тыс., и вы отнесете их в банк под 2% годовых, то заработаете $200 в год. Можно, конечно, отнести деньги в более мелкий банк с более высокой ставкой, но это всегда риск. Тем не менее, даже при таком малом проценте свои сбережения в банк нести нужно, так как деньги всегда должны работать. И под матрасом им не место.

— Как вы относитесь к такому модному явлению, как криптоинвестирование? Это пирамида, либо эффективный инструмент?

— Сегодня эта тема всем интересна, есть ажиотаж, но я считаю криптоинвестирование не эффективным инструментом, хотя внимательно наблюдаю за этим рынком. Криптовалюта – это не инструмент для инвестирования, это даже не актив, скорее, инструмент для игры. Поэтому однозначно не стоит продавать квартиру, чтобы купить биткоин.

У криптовалют нет будущего, так как ни одно государство в мире не позволит заменить национальную валюту виртуальной. И как только процент таких транзакций начнет расти, государства будут вводить ограничительные меры, чтобы защитить национальную валюту и экономику.

— Как вы относитесь к играм на Forex? На этом можно заработать? Это эффективный инструмент?

— На Forex можно выиграть, но с такой же вероятностью, как и в казино – шансы абсолютно одинаковые – 2-3%. Я как-то беседовал с одним известным трейдером Forex, который написал книгу, как зарабатывать на бирже. И в личной беседе он признался, что больше заработал не на Forex, а на книге, которая учит, как зарабатывать на Forex. На самом деле для многих трейдеров нулевой результат за год – это удача, хотя в течение года могли быть удачные выигрыши, но итог остается неутешительным. Задача аналитиков – продать вам услугу, обучить вас, а потом брать процент.

Но если бы действительно за месяц можно было научиться играть и зарабатывать на Forex, я бы давно все бросил и торговал валютами. Но все не так. Поэтому игру на Forex нужно воспринимать, как развлечение, хотя на мой вкус лучше сходить в казино – там еще и виски нальют.