Депозитная сделка это

Депозитные операции: функции, виды, влияние на политику банка

Депозитные операции затрагивают широкий круг клиентов, поэтому кредитно-финансовые организации заинтересованы в развитии этого направления. Банки разрабатывают новые виды продуктов, которые станут интересны большинству населения. Мы изучили, что такое депозитные операции банка, какие они бывают и чем могут быть полезны каждому.

Определение и функции депозитных операций

Для осуществления деятельности банку, как и любой другой организации, нужны средства (ресурсы, капитал).

Основные источники средств банков:

Собственные — это фонды, которые формируются для определённых целей. К примеру, задача резервного фонда — компенсация потерь при возникновении убытков.

Привлечённые средства — те, которые банковские учреждения привлекают за плату.

Недепозитные операции включают привлечение заёмного капитала (кредитов между банками и займов), выпуск ценных бумаг банка (векселя, облигации). Кредиты между банками могут быть рассчитаны как на длительный срок, так и на перекрытие разрыва в поступлениях (на день).

Привлечённые средства играют важную роль в деятельности кредитно-финансовых организаций. Именно благодаря им банки покрывают свои нужды в капитале.

В их доле значимую часть занимают депозитные операции.

Депозитные операции — те, которые направлены на рост банковских ресурсов, а также на размещение денег с целью извлечения дохода. Именно они являются основным источников средств. Главная роль — последующее их вложение и получение прибыли банком.

Субъекты и объекты депозитных операций

Субъекты депозитных операций — те, с кем взаимодействуют банки и другие кредитно-финансовые организации при привлечении средств.

• население,
• частные предприятия,
• индивидуальные предприниматели,
• общественные организации,
• предприятия с долей иностранного капитала,
• другие банки,
• государственные организации;
• общества;
• товарищества;
• кооперативы;
• страховые компании;
• прочие.

Объектом депозитных операций являются депозиты.

Депозит — это вложения в банк, который капитал хранит и использует для получения дохода. Банк оперирует средствами для развития своей деятельности, а клиенту платит вознаграждение в виде процентов.

Какие бывает депозитные операции

Депозитные операции делятся на виды в зависимости от признака, лежащего в основе классификации.

Активные и пассивные

Активные депозитные операции — размещение средств и получение за счёт этого дохода.

К ним относятся:

• депозиты в других банках;
• счета НОСТРО (средства в заграничных банках).

Пассивные — привлечение средств для формирования ресурсной базы и выполнения деятельности.

К ним относятся:

• привлечение депозитов;
• счета ЛОРО (средства заграничных банков в банке-резиденте);
• выпуск ценных бумаг.

Срочные, до востребования и условные

Срочные депозиты открываются на оговоренный срок. Они бывают:

• на месяц;
• на квартал;
• на полгода;
• на год;
• от двух до трёх лет;
• более трёх лет.

До востребования — не имеют твердого срока. Включают:

• деньги на счетах населения и организаций разных форм собственности;
• корреспондентские счета в других банках;
• депозиты до востребования;
• расчёты по аккредитивам, чекам;
• прочие.

Для банка недостаток депозитов до востребования в том, что невозможно предугадать, когда и сколько денег заберёт клиент.

Условные — на время до выполнения определённого условия, например, до достижения вкладчиком 18 лет.

Повышенные процентные ставки по срочным вкладам назначают с целью привлечения большего количества вкладчиков. Для банка данный вид операций наиболее надёжен. Поэтому чем больше срок и сумма, тем выше ставка по вкладу. Депозиты до востребования привлечь легко и быстро, именно они важны в поддержании банковской ликвидности — способности в кратчайший срок рассчитаться по своим обязательствам. Однако из-за отсутствия конкретного времени снятия средств проценты по таким депозитам невысоки.

Депозитные операции физических и юридических лиц

Депозиты для физических лиц — для населения. Существуют специальные продукты для отдельных групп граждан: для пенсионеров, детские, социальные.

Депозитные операции юридических лиц — вклады организаций различных форм собственности.

Депозитные операции можно раздробить по группам:

Наибольшим источником являются средства на расчётных счетах организаций и счета банков-корреспондентов.

Срочные вклады включают:

• Сберегательные вклады — для сбережения денег. По ним не осуществляются операции дополнительного внесения денег и снятия.
• Универсальные — с возможностью добавлять и снимать суммы.
• Накопительные — дают возможность накопить определённую сумму. По ним возможно пополнение.

Сберегательные и депозитные сертификаты — уточняют сумму вклада и права вкладчика или третьего лица получить её по истечении времени. Могут быть именными или на предъявителя, последние можно передать другому лицу. В Российской Федерации сберегательные сертификаты выпускают лишь в российских рублях. Выгодны тем, что имеют фиксированную процентную ставку, которая не изменится в течение всего срока действия сертификата. Сберегательные предоставляются физическим лицам, а депозитные – юридическим.

В настоящее время сберегательные сертификаты для физических лиц не выпускаются в связи с поправками в Гражданский кодекс. Продолжается обслуживание ранее выпущенных сертификатов.

Векселя — фиксируют обязательство банка выплатить его владельцу оговорённую сумму.

Таким образом, виды привлечённых средств разнятся. Постепенно продукты обновляются, по ним появляются новые условия, учитывающие факторы развития экономики и максимально удовлетворяющие потребности клиентов.

Депозитная политика банка

Депозитная политика — комплекс мер по привлечению средств для их последующего размещения и получения прибыли. При формировании депозитной политики банк должен учитывать не только пассивные операции, но и активные. Приводить их в соответствие друг другу, обеспечивать их тесное взаимодействие, чтобы в конечном результате извлечь прибыль.

Депозитная политика включает:

1. Разработку стратегии.
2. Формирование методов достижения целей.
3. Контроль за их исполнением.
4. Анализ результатов и выводы.

В условиях конкурентной борьбы за капитал населения и организаций, постоянно появляющихся новых учреждений, банки разрабатывают различные методы достижения целей.

За счёт дифференциации предлагаемых продуктов, активного привлечения новых клиентов, увеличивается объём привлекаемых ресурсов. Депозитная политика призвана обеспечить сопоставление по срокам привлекаемых и предоставленных средств, повышение доходности.

Банк может заключать с клиентами соглашения как стандартной формы, так и индивидуальной — с условиями, разработанными под конкретного вкладчика.

Существуют особые ставки, которые обсуждаются руководством банка и устанавливаются именно для этого клиента. Как правило, такой клиент имеет большие обороты по счетам и банку выгодно взаимное сотрудничество с ним.

Однако затраты банк также несёт, выплачивая процентное вознаграждение за пользование денежными ресурсами. Поэтому разрабатываются всё новые условия роста средств, а ставки по депозитам так разнообразны.

Задачи депозитной политики:

• поддержать ликвидность банка и при этом минимизировать расходы;
• согласовать активные и пассивные операции;
• обеспечить рост базы ресурсов;
• создать условия для получения прибыли в будущем.

Кроме того, на политику банка оказывает влияние ряд внешних факторов, не зависящих от самого банка:

• государственная политика;
• экономическая ситуация в стране;
• развитость финансово-кредитных организаций и отношений между ними;
• демографическая ситуация;
• информационная среда.

Разработка и выполнение депозитной политики — трудная задача. Справляясь с ней, банки обеспечивают прибыль и возможность дальнейшего развития деятельности.

Таким образом, депозитные операции играют важную роль в привлечении банком капитала. Их многообразие служит тому подтверждением. Стратегия развития депозитных операций определяется депозитной политикой банковских организаций. На принятие решений и формирование политики оказывает влияние множество факторов.

Виды и условия депозитных операций;

Депозитные операции Банка России

Депозитные операции Банка России являются одним из инструментов денежно-кредитной политики и применяются в целях регулирования ликвидности банковской системы, предоставляя кредитным организациям возможность разместить на депозитных счетах в банке России временно свободные денежные средства. Проведение Банком России депозитных операций регламентировано Положением Банка России от 05.11.2002 № 203-П «О порядке проведения Центральным Банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации».

Контрагентами депозитных операций являются Банк России, банки и небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции.

Виды депозитных операций, проводимых Банком России:

1. Депозитные аукционы (депозитные операции по % ставкам, определяемым на аукционной основе);

2. Депозитные операции по фиксированным % ставкам;

Подача заявок в Банк России на участие в депозитной операции может осуществляться:

— путем передачи в Территориальное учреждение (ТУ) Банка России Договора-Заявки;

— путем переговоров с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» (R-D);

— путем подачи заявки в систему электронных торгов Московской межбанковской валютной биржи (СЭТ ММВБ).

Систематизировано вышеуказанная информация представлена в таблице

Банк России предъявляет требования к кредитным организациям, с которыми он осуществляет депозитные операции.

Кредитные организации, с которыми Банк России осуществляет депозитные операции, должны отвечать следующим критериям по состоянию на день (дату) проведения депозитной операции, а также при заключении Генерального соглашения:

— должны быть отнесены к I или 2 классификационной группе экономического положения;

— выполнять обязательные резервные требования Банка России;

— не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним;

— заключить с территориальным учреждением договор корреспондентского счета (или дополнительное соглашение), предусматривающий право Банка России на взыскание без распоряжения кредитной организации суммы штрафов.

Проценты по депозитам, привлеченным Банком России, начисляются по формуле простых процентов начиная со дня, следующего за днем фактического привлечения Банком России денежных средств в депозит, до дня возврата депозита включительно исходя из количества календарных дней в году. Уплата процентов по депозиту, привлеченному Банком России, производится одновременно с возвратом кредитной организации суммы депозита.

Досрочное изъятие кредитной организацией средств, размещенных в депозит, не допускается. Депозиты пролонгации не подлежат.

Особенности проведения отдельных видов депозитных операций:

Депозитные аукционы проводятся Банком России как процентный конкурс Договоров-Заявок кредитных организаций на участие в депозитном аукционе. Механизм проведения операций следующий:

1. Банк России информирует кредитные организации и территориальные учреждения о проведении аукционов, публикуя официальное сообщение, в котором определен квартальный график.

2. Банки подают Договоры-Заявки с указанием процентной ставки с точностью до сотых долей процента.

3. Договоры-Заявки кредитных организаций, принятые к аукциону, ранжируются по величине предложенной кредитными организациями процентной ставки, начиная с минимальной до уровня, признаваемого Банком России в качестве ставки отсечения.

Окончательное решение о ставке отсечения и(или) объеме средств, привлекаемых в депозиты, принимается Банком России после анализа поступивших Договоров-Заявок кредитных организаций. При этом сложившаяся по результатам аукциона ставка отсечения может не совпадать по величине с максимальной начальной процентной ставкой по депозиту (в том случае, если максимальная начальная процентная ставка была назначена Банком России).

4. Банк России определяет перечень удовлетворяемых заявок. Процентная ставка устанавливается исходя из способа проведения аукциона:

По «американскому» способу, Договоры-Заявки (вошедшие в список удовлетворенных) удовлетворяются по предлагаемым кредитными организациями процентным ставкам, которые не превышают либо равны ставке отсечения, устанавливаемой Банком России по результатам аукциона;

По «голландскому» способу, при котором Договоры-Заявки (вошедшие в список удовлетворенных) удовлетворяются по ставке отсечения, устанавливаемой Банком России по результатам аукциона.

Депозитные операции по фиксированным ставкам проводятся с кредитными организациями, заключившими с Банком России Генеральное соглашение. К Генеральному соглашению прилагаются списки с указанием дилинг-кодов системы «Рейтерс-Дилинг» Банка России и кредитной организации.

Проведение Банком России депозитных операций с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» осуществляется по фиксированным процентным ставкам на следующих стандартных условиях:

— «овернайт» – депозитная операция сроком на 1 рабочий день (при совершении депозитной операции в пятницу — на период от пятницы до понедельника включительно), при которой поступление средств на счет осуществляется в день совершения операции, а возврат суммы депозита и уплата процентов осуществляются на следующий рабочий день после даты поступления средств на счет;

— «том-некст» (tom-next) – депозитная операция сроком на 1 рабочий день (при совершении депозитной операции в четверг — на период от пятницы до понедельника включительно), при которой поступление средств на счет осуществляется на следующий рабочий день после совершения операции, а возврат суммы депозита и уплата процентов осуществляются на следующий рабочий день после даты поступления средств на счет;

— «спот-некст» (spot-next) – депозитная операция сроком на 1 рабочий день (при совершении депозитной операции в среду — на период с пятницы до понедельника включительно), при которой поступление средств на счет осуществляется на второй рабочий день после совершения операции, а возврат суммы депозита и уплата процентов осуществляются на следующий рабочий день после даты поступления средств на счет;

— «1 неделя» – депозитная операция сроком на семь календарных дней, при которой поступление средств на счет осуществляется в день совершения операции, а возврат суммы депозита и уплата процентов осуществляются на седьмой календарный день после даты поступления средств на счет;

— «спот-неделя» (spot-неделя) – депозитная операция сроком на семь календарных дней, при которой поступление средств на счет осуществляется на второй рабочий день после совершения операции, а возврат суммы депозита и уплата процентов осуществляются на седьмой календарный день после даты поступления средств на счет;

— «до востребования» – депозитная операция, при которой поступление средств на счет осуществляются в день совершения операции, а возврат суммы депозита и уплата процентов осуществляются на основании обращения кредитной организации с требованием возврата суммы размещенного депозита до востребования в срок, указанный кредитной организацией в Документарном подтверждении переговоров о возврате кредитной организации депозита до востребования.

За 10 лет использования данного инструмента денежно-кредитного регулирования значительно возросли объемы привлечения депозитов. Также постоянно совершенствуется механизм их осуществления. В настоящее время Банк России в рамках развития депозитных операций предполагает:

— предоставить кредитной организации возможность исполнения обязательств по заключенной депозитной сделке используя как корреспондентский счет, открытый в подразделении расчетной сети Банка России, так и открытый в уполномоченной РЦ ОРЦБ – по выбору кредитной организации;

— возможность направления кредитными организациями – прямыми участниками расчетов БЭСП заявок на участие в депозитных операциях с использованием возможностей, предоставляемых БЭСП;

— предоставить кредитным организациям возможность досрочного востребования депозита, размещенного в Банке России на определенный срок;

— изменить время заключения Банком России с кредитными организациями депозитных сделок с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» по фиксированным процентным ставкам.

Операции с депозитами

Операции с депозитами — сделки на валютном рынке, связанные с покупкой или продажей банковских займов. Большая часть финансовых активов — вклады до востребования, которые выступают в роли товара при торговле между крупными банками.

Операции с депозитами — сделки банковских учреждений, направленные на привлечение банковских займов от граждан и предпринимателей. Как правило, речь идет о привлечении вкладов на конкретные (ограниченные) сроки или же вкладов до востребования.

Операции с депозитами: сущность, классификация

Депозиты — одна из наиболее популярных банковских услуг. Ее суть заключается в приеме банком денежных средств (наличности) или ценных бумаг на временное хранение. При этом у понятия «депозит» есть несколько значений. Многие считают, что вклады — это только деньги. К депозитам также относят активы в виде ценных бумаг, передаваемых в кредитно-финансовые учреждения (в том числе и банки) на хранение. Кроме этого, к депозитам часто относятся взносы в административных структурах, играющие роль обеспечения, платежи под оплату пошлин на таможне, сборов и налогов.

В историческом плане определение «депозит» было закреплено исключительно за Центральным банком. При этом сам термин относили к срочным вкладам. Как следствие, в РФ привлеченный капитал банковского учреждения формируется посредством привлечения активов на два вида счета — депозитный и текущий (расчетный). Как следствие, термин «депозит до востребования», который сегодня относится к онкольным займам, практически не применялся.

Депозиты (до востребования, срочные) — главный источник ресурсов банка. С другой стороны, в современной специфике основной источник кредитных средств — не депозитные, а ссудные сделки в межбанковском кредитовании. На практике процент таких сделок подавляющий (50-90% от общей суммы пассивов учреждения). Есть и группа активных операций. Так, к ним можно отнести срочные вклады, размещение средств на резервных счетах ЦБ, накопление денег на корреспондентских счетах и так далее.

Особого внимания заслуживают корреспондентские отношения — операции между банками, устанавливаемые для совершения платежных и расчетных сделок по поручению. На практике корреспондентские отношения часто включают и ряд других видов услуг. К примеру, банк-корреспондент может выдать кредит клиенту больше суммы, установленной основным банком. К основным функциям банков-корреспондентов можно отнести консультации менее крупным банкам в отношении управления инвестиционным портфелем с ценными бумагами.

«Общение» банков-корреспондентов производится с помощью специальных писем, а идентификация — посредством передачи телеграфных ключей, сравнения образцов подписей работников и так далее. После предварительных операций осуществляются взаимные расчеты. При этом сделки ограничены текущим сальдо с начислением комиссии с оборота и по дебету кредитного счета. По состоянию на конкретную дату в договоре банки, играющие роль корреспондентов, делают проверку расчетов и направляют соответствующие выписки из лицевого счета стороны, которая выступает заказчиком операции (комитента).

Открытие корреспондентских счетов — не единственная операция, позволяющая совершать сделки с депозитами. Существуют и корреспондентские субсчета, которые может открывать банк по местоположению филиала по факту распоряжения со стороны ЦБ. С последним небольшой банк, как правило, всегда согласовывает нюансы деятельности при регистрации.

Нельзя забывать, что банки — это еще и активные участники валютного рынка, где также происходят активные операции с депозитами. К основным участникам можно отнести корпорации, работающие в различных странах, коммерческие банки, небанковские структуры.

Коммерческие банки — центральное звено валютного рынка, ведь именно через него проходят сделки с валютами, и производится обмен банковскими вкладами, отличающимися деноминацией в разных денежных единицах.

Так, на валютном рынке есть две формы депозитов:

— привлеченные вклады (средства, которые привлекаются в зарубежной валюте);

— размещенные вклады (депозиты, которые предоставляются в зарубежной валюте).

Регулирование операций с депозитами в валюте производится с учетом законодательства той страны, в которой банки и заключают соглашение. При этом вклады различаются по периоду действия:

— однодневные (овернайт);
— до востребования (размещение вклада на неограниченное время);
— на фиксированный период.

Операции с депозитами и прибыль банка

Главный товар на валютном рынке — деньги (валюта), которая все чаще имеет форму валютного вклада. Более того, валютные депозиты до востребования занимают большую часть рынка. Такой вид депозитов — это средства, которые «вращаются» между банковскими учреждениями на межбанковском рынке. Дилеры в банках удерживают вклады в зарубежной валюте на счетах корреспондентских банков в тех странах, где выбранная денежная единица находится в обороте (то есть является национальной).

Банковское учреждение в любом государстве может продавать зарубежные средства простым путем — давая распоряжение работникам банков за границей осуществить перевод депозита вклада до востребования клиенту (покупателю). По такой же схеме производится и покупка необходимой валюты. При этом продавец направляет депозит в банк на счет стороны-покупателя.

Сама валютная операция производится по следующей схеме. К примеру, одна из компаний США должна выплатить крупной компании в Германии 300 тысяч марок. При этом первая компания дает поручение своему банку «продебетировать» счет в долларах США и выплатить необходимую сумму, переведя ее в на счет банка в Германии. В итоге банк в США осуществляет перевод средств со счета «внутренней» компании на дебет банка в Германии.

Межбанковские займы (вне зависимости от того, срочные они или до востребования) — деньги, которые банковские учреждения держат друг у друга для покрытия текущих затрат, регулирования ликвидности, выполнения команд со стороны регулирующих органов.

При совершении операций с депозитами банк получает прибыль между разницей ставки привлечения и процента размещения. Такая разница носит название спрэда. Последний зависит от нескольких факторов:

— статуса банковского учреждения, который реализует котировки. К примеру, крупные банки могут котировать даже минимальный спрэд и добиваться неплохой прибыли за счет привлечения большего объема денег. Что касается более мелких банков, то они вынуждены устанавливать более высокие ставки;

— статуса банковского учреждения, которое узнает котировки. Здесь все зависит от рейтинга банка-контрагента. Чем он больше, тем ниже котировочный спрэд. Существенную роль играют и отношения между банками. Чем активнее сотрудничество, тем ниже спрэд. В случае если банки не работали раньше, то и спрэд будет выше;

— потребности в размещении (привлечении) финансов. Если банку нужны серьезные ресурсы и в срочном порядке, то он готов к котировке более выгодных ставок по депозитам с целью привлечения денег. При наличии излишков ситуация будет обратной — ставка размещения становится низкой;

— валюты депозита. Рынок депозитных сделок в долларах США обладает максимальной ликвидностью. С другой стороны, здесь спрэд будет наименьшим;

— размер депозита. На мировом рынке межбанка размеры депозитов находятся на уровне 1-100 миллионов долларов США.

Спрэд между размером активов банка и обязательствами в иностранной валюте, возникающий в результате проведения депозитных операций носит название депозитной позиции. В случае привлечения средств в виде вкладов остатки на коррсчетах увеличиваются. Как следствие, должна открываться лонг позиция. Если же банк размещает деньги, то происходит обратная ситуация — объем средств на корреспондентских счетах снижается и открывается шорт позиция по депозитам.

Закрытие позиции происходит посредством открытия противоположной операции. Если же банк оформляет сделку на привлечение и размещение идентичный суммы (на одинаковый период), то валютная позиция закрывается. В ситуации, когда срок действия договоров или же привлеченные суммы средств не совпадают, то банк держит позицию открытой.

Текущее состояние депозитного рынка позволяет банкам с помощью валютных депозитов без проблем корректировать ликвидность по сделкам в любой денежной единице. При этом игры на волатильности процентных ставок — один из главных элементов деятельности банка. Реализуя такой процентный арбитраж, банки имеют гарантированную прибыль.

С другой стороны, закрытие депозитной позиции не является гарантией защиты финансового учреждения от процентных рисков в ситуации, когда операции по привлечению средств отличаются различной базой начисления процентов. К примеру, деньги могут привлекаться под фиксированный процент, а размещаться — под плавающий.

Таким образом, операции с депозитами — мощный инструмент в налаживании доверительных и более прочных отношений между банковскими структурами. Проведение сделок между банками позволяет регулировать платежеспособность заведений и обеспечивать нормальные условия работы.

Объявление

Договор банковского вклада (счета) — крупная сделка?

Комментарий

Комментарий

Комментарий

• Регистрация: 06.12.2006
• Сообщений: 12

А как же тогда быть с формулировками ГК ?

В соответствии со Статьей 834 ГК РФ

Договор банковского вклада «По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45, а не займ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Следовательно, отношения между банком и вкладчиком, в отличие от договора займа , не носят вещный характер. Банк не получает денежные средства, переданные вкладчиком, в собственность. К договору депозитного вклада применяются правила о договоре банковского счета.
Или я не права? Можеть быть, есть какая-нибудь судебная практика по этому вопросу?

Комментарий

• Регистрация: 24.04.2001
• Сообщений: 27677

ihsanova
закон зд. не при чем. Ув. Stolz2 имеет в виду доктринальное толкование (заем=вклад).

Банк не получает денежные средства, переданные вкладчиком, в собственность именно в нее и получает, иначе — беда, см. Белов В.А. «Собственность» и «право собственности».// Бизнес и банки. №5. 2000. С.3-5.

Комментарий

• Регистрация: 06.12.2006
• Сообщений: 12

[QUOTE=solus rex;2074952]ihsanova
закон зд. не при чем. Ув. Stolz2 имеет в виду доктринальное толкование (заем=вклад).

Ув. solus rex, я понимаю, какие аргументы могут быть приведены в пользу того, что вклад поступает в собственность банка.
Однако, если закон допускает применение к отношениям сторон по договору банковского вклада правила договора банковского счета, то можно сделать вывод, что правовая природа этих договоров сходна. В договоре банковского счета указано, что банк вправе распоряжаться денежными средствами, полученными от клиента. Так же банк вправе распоряжаться денежными средствами, полученными от вкладчика по договору банковского вклада.
Тут возникает два вопроса: с одной стороны, как можно распоряжаться денежными средствами клиента, как по договору банковского счтеа, так и по договору банковского вклада, если право собственности отсутствует? А сдругой стороны, почему в таком случае ни у кого не вызывает сомнения, что договор банковского счета нельзя отности к числу крупных сделок?
Клиент передает денежные средства банку и втом, и в другом договоре. В первом случае он перечисляет денежные средства на расчетный счет, а во втором на депозитный счет. Банк распоряжается средствами клиента, ведет систему учета операций по счетам, должен вернуть остаток средств на счете, как по договору банковского счета, так и по договору банковского вклада. По общему правилу банк обязан начислять проценты клиенту даже по договору банковского счета. Если договор банковского вклада заключается с физическим лицом, то вкладчик может дать распоряжение банку перевести денежные средства со своего депозитного счета на другие счета или третьим лицам. То есть граница между двумя договорами очень размыта, они очень близки друг к другу по содержанию Почему тогда правовые последствия разные? Объясните, пожалуйста, если можно, с приложением практики. Я не банковский юрист. Хотелось бы узнать противоположную точку зрения.

Комментарий

• Регистрация: 24.04.2001
• Сообщений: 27677

1. В отличие от ДБВ ДБС не явл. денежным обязательством. Исключением является последствие расторжения ДБС: у банка в силу закона возникает обязанность вернуть остаток не позднее 7 дней (п.3 ст. 859 ГК). Отсюда и полномочия распоряжения у клиента по ДБС (см. предмет ДБС, ст. 845 ГК). У вкладчика всегда есть право потребовать вклад досрочно (исключение – абз.1 п.2 ст. 837 ГК).

2. ДБС не относят к крупным сделкам, т.к. им-во не отчуждается.

3. граница не размыта, разница в предметах этих договоров. Цель ДБС – расчеты, цель ДБВ – доходы в виде процентов. Размытой она становится, когда договор является смешанным — ДБВ включает в себя элементы ДБС и наоборот.

Комментарий

• Регистрация: 06.12.2006
• Сообщений: 12

Обсуждала параллельно этот вопрос на lin.ru
Один из участников форума (Casita) поделилась очень интересной мыслью.
«В соответствии с п. 3 ст. 46 ФЗ об исполнительном производстве: «При наличии сведений об имеющихся у должника денежных средствах и иных ценностях, находящихся на счетах и ВО ВКЛАДАХ или на хранении в банках и иных кредитных организациях, на них налагается арест.»
Стало быть, имущество (деньги), переданные в качестве вклада остаются в собственности должника, иначе на них нельзя было бы обратить взыскание».

От себя хочу добавить, что в отличие от договора займа денежными средствами, находящимися во вкладе, распоряжается только вкладчик (он может в любой момент потребовать возврата вклада), денежные средства находятся на его счете и не списываются со счета по произвольному желанию банка. А по договору займа или по кредитному соглашению заемщик распоряжается полученными деньгами, он может перечислять их третьим лицам, приобретать на указанные деньги имущество.
Таким образом, банк может пользоваться деньгами вкладчика, но не распоряжаться ими. За пользование денежными средствами вкладчика банк уплачивает вкладчику проценты.

Интеерсно, что эмитенты не раскрывают информацию по таким сделкам, даже если сумма вклада превышает 10 % от балансовой стоимости имущества, а банки — раскрывают. По-видимому, с точки зрения банков депозитный вклад связан с косвеным приобретением .

Требуют ли на практике банки от вкладчиков протоколы об одобрении сделок??

Комментарий

• Регистрация: 24.06.2004
• Сообщений: 3336

Комментарий

• Регистрация: 24.04.2001
• Сообщений: 27677

ihsanova Стало быть, имущество (деньги), переданные в качестве вклада остаются в собственности должника, иначе на них нельзя было бы обратить взыскание».

т.е. вклад находится у банка в аренде?
Вклад поступает в собственность банка (следствие — возникнвоение у банка триады правомочий в отношении этого вклада), а у вкладчика возникают права требования к банку. Вот на эти права требования (имущественные права) и обращают взыскание.

Комментарий

• Регистрация: 06.12.2006
• Сообщений: 12

Да, я писала раньше, что банки раскрывают информацию о таких сделках как о крупных. Но я не нашла ни одного сообщения о раскрытии, где бы информация раскрывалась вкладчиком — не банком.

Может быть, у Вас есть такие сообщения? Пожалуйста, поделитесь.

Комментарий

• Регистрация: 06.12.2006
• Сообщений: 12

«т.е. вклад находится у банка в аренде?
Вклад поступает в собственность банка (следствие — возникнвоение у банка триады правомочий в отношении этого вклада), а у вкладчика возникают права требования к банку. Вот на эти права требования (имущественные права) и обращают взыскание».

Вклад не может находиться в аренде, так как предметом аренды являются непотребляемые индивидуально-определенные вещи.
Почему Вы считаете, что право пользования может возникать только на основе этого договора и не может возникнуть на основании договора банковского счета, например, или договора банковского вклада?
Владение как часть триады права собственности может быть установлено только в отношении вещей, каковыми безналичные денежные средства не являются. А банк получает именно безналичные денежные средства. Поэтому о триаде собственника в отношении безналичных денежных средств можно говорить с большой долей условности.
«Вклад» по своей правовй сути не является вещью. Поэтому договор банковского вклада создает не вещно-правовые, а обязательственные правоотношения между клиентом и банком, как и договор банковского счета.
По крайней мере конструкцию собственности банка на денежные средства клиента может опрокинуть отсутствие такого правомочия как владение.

Требование обращают не на имущественные права, как Вы отметили, а на денежные средства, находящиеся во вкладах. Безналичные денежные средства могут быть перечислены на расчетный счет кредитора, поступив в его собственность, или сняты со счета клиента и переданы кредитору наличными деньгами.
В соответствии с ФЗ «Об исполнительном производстве» невозможно обратить взыскание на имущественные права. Судебный пристав-исполнитель налагает арест только на денежные средства, валютные ценности должника, имущество, находящееся в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении.
Если бы денежные средства во вкладах не принадлежали должнику на праве собственности, на них нельзя было бы обратить взыскание.

Приведу еще один довод.
Согласно п. 2 ст. 209 ГК РФ:
Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

Таким образом, ГК указывает, что возможно передать права на имущество, не утратив титул собственника.